Закредитованность – это болезнь 21 века. Для большинства граждан наличие двух или трех кредитов – это уже норма, а не исключение из правил. Но что делать, если кредиты стали непосильной ношей? Рассмотрим в нашей статье, как не платить кредит на законных основаниях.
- Обязанности заемщика по кредитному договору
- Законные способы вообще не платить кредит
- Банкротство
- Страховой полис
- Поручительство
- Залог
- Алименты по закону
- Альтернативные варианты решения проблемы
- Рефинансирование долга
- Реструктуризация займа
- Отсрочка оплаты
- Переоформление долга на другого человека
- Бесплатная помощь юриста
- Подведение итога
Обязанности заемщика по кредитному договору
Важно понимать, что кредитный договор – это соглашение, которое подписывается двумя сторонами сделки. Согласно документу кредитор обязан выдать средства под оговоренный процент, а клиент их вернуть. Условия погашения оговариваются в графике, который обязательно прикладывается к договору.
Если заемщик не производит выплату в срок, то банк имеет право начислить штраф и пени на сумму долга. Проценты оговариваются в договоре. При длительной просрочке дело передается коллекторам или в суд.
Однако есть законные способы, благодаря которым можно изменить условия договора или вовсе уйти от ответственности по возврату долга. Специально для читателей нашего портала рассмотрим все возможные варианты решения вопроса.
Законные способы вообще не платить кредит
Вы скажите – это фантастика! Разве бывает такое, что банк так просто простит долг клиенту? На самом деле есть случае, когда клиент может списать долг в рамках закона. Вашему вниманию все доступные варианты.
Банкротство
Если у вас много долгов, более 500 000 рублей, то следует задуматься о проведение процедуры банкротства. Принимая такое решение, следует понимать, что это не бесплатная процедура, которую можно сделать за несколько дней.
Для решения потребуется потратить минимум 30 000 рублей. Срок признания банкротом может составлять от 4 месяцев до года.
Процедура банкротства доступна, если у вас:
- долг по различным платежам более 500 000 рублей (кредиты, займы, коммунальные платежи и т.д.)
- не менее 3 месяцев есть действующая просрочка по кредитам
- есть статус неплатежеспособного клиента
В последнем случае потребуется предъявить справку, что у вас нет возможности вносить оплату в результате отсутствия дохода.
Внимание! Самостоятельно проводить процедуру банкротства крайне сложно. Для получения положительного решения лучше воспользоваться услугами квалифицированного юриста.
Процедура банкротства включает в себя:
| Сбор документов | Процедура признания себя банкротом заключается в том, что следует подготовить пакет документов, с которым обратиться в арбитражный суд.
Вам потребуется:
|
| Заполнить заявление | Как только все документы будут собраны, останется заполнить заявление. Для вашего удобства, предлагаем скачать шаблон заявления на банкротство с нашего портала.
Все разделы лучше заполнять через компьютер. |
| Подача документов в суд | С документами и заявлением останется посетить арбитражный суд. После принятия документов суд обязан рассмотреть все и вынести решение. Если суд вынесет решение, что клиент не может погашать долг, то ему будет присвоен статус банкрота.
Принимая решение, суд учитывает:
Если суд выявит моменты, которые должник скрыл, то в удовлетворение требования будет отказано. Также может быть возбуждено дело по факту мошенничества и наложен штраф или иное наказание, в виде лишения свободы. |
| Финансовый управляющий | Сразу следует отметить, что должнику потребуется оплатить услуги арбитражного управляющего. Стоимость его услуг находится в диапазоне от 10 000 до 50 000 рублей.
Арбитражный управляющий оценит имущество в собственности и наложит арест на то, которое можно изъять с целью продажи и погашения части долга. Также арбитражный управляющий будет контролировать все сделки с имуществом в течение ближайших годов. |
| Запись в кредитную историю | Как только клиент будет признан официально банкротом, сведения вносятся в БКИ. Получить новый займ после этого будет невозможно. |
Страховой полис
Сложно представить получение займа без оформления страховой защиты. Порой получить кредит без покупки добровольного бланка практически невозможно. По полису страхования жизни и здоровья полагается выплата, в результате наступления некоторых рисков. Для вашего удобства рассмотрим их.
Страховые риски по страховке жизни и здоровью заемщика:
| Потерял основное место работы | В этом случае вносить оплату по кредиту будет не клиент, а страховая компания. Однако важно понимать, что согласно договору производиться выплаты будут не постоянно, а только фиксированный срок. В большинстве случаев данный срок не превышает 3 месяцев.
Получается, законно не платить кредит можно только в течение оговоренного срока. При этом важно, чтобы клиент потерял работу не по своей инициативе, а по вине работодателя (увольнение, банкротство и т.д.). |
| Серьезное заболевание | В этом случае страховщик будет делать выплату до тех пор, пока заемщик не сможет самостоятельно вносить оплату. Для получения выплаты следует предъявить справки с медицинского учреждения. |
| Инвалидность | При получении любой группы инвалидности клиент признается неплатежеспособным. В результате этого страховщик обязан полностью погасить долг перед финансовой компанией. |
| Смерть | В случае смерти заемщика страховщик полностью погашает долг. Также предусмотрена выплата наследнику по закону. |
Стоимость страховки составляет несколько тысяч рублей. Что касается выплаты, то она может быть в разы больше. Поэтому, прежде чем отказаться от этого продукта в офисе банка, следует взвесит все за и против.
Важно! После оформления страховки вы можете от нее отказаться. Со стороны закона есть срок охлаждения, равный 20 дням. В течение указанного периода можно полностью получить оплаченные деньги за страховку обратно.
Поручительство
Многие договоры выдается только при наличии поручителя. Важно понимать, что для банка поручитель, это фактически заемщик, с которого можно требовать оплату кредита, при наступлении просрочки.
В результате этого поручитель должен понимать, что если заемщик не будет вносить оплату, то банк имеет право требовать погашение, передать дело в суд и изъять у него ценное имущество.
Конечно, при наличии поручателя основной заемщик может перестать вносить оплату законно. Вот только человеческий фактор еще никто не отменял. Мало кто захочет портить отношения с близким или другом, который согласился помочь в получение необходимой суммы.
Залог
Получит деньги в долг под залог очень просто. Принцип данного вида кредитования заключается в том, что финансовая компания готова предоставить лимит, в размере 60-70% от рыночной стоимости предмета залога.
При получении кредита между клиентом и банком подписывается договор, согласно которому кредитор имеет право распоряжаться имуществом в части фактической задолженности по кредиту. Простыми словами, сколько долг у заемщика, в такой части переданное имущество принадлежит банку.
Если оплата не будет поступать, кредитор может продать имущество. Для этого потребуется подготовить иск в суд и получить официальное разрешение. Самостоятельно принимать такого рода решения банк не имеет права.
После получения решение залоговое обеспечение продается, кредит погашается, а клиент получает оставшиеся деньги.
Внимание! Важно понимать, что в таких случаях кредиторы заинтересованы в быстрой продаже залога. В результате этого стоимость обеспечения может быть равна сумме задолженности. Именно поэтому такой исход решения вопроса не выгоден клиенту. В результате невыплаты кредита он теряет имущество, цена которого может в разы превышать сумму кредита.
Алименты по закону
В рамках закона дети должны платит алименты не дееспособным родителям или вышедшим на пенсию. Поскольку банки выдают активно кредиты даже лицам пенсионного возраста, в случае возникновения финансовых проблем можно подать на алименты.
Сумма алиментов устанавливается в судебном порядке, после принятия полного пакета необходимых документов.
Однако сумму выплаты потребуется переводить на личный счет родителя. Как он распорядится средствами, решать только ему. Согласовать перечисление алиментов сразу на счет кредитора даже в судебном порядке не получится.
Альтернативные варианты решения проблемы
Если не подходят ранее перечисленные варианты решения проблемы, то следует обратить внимание на альтернативные варианты. С помощью них вы сможете сохранить положительную кредитную историю, доверительные отношения с банком и залог, при его наличии. Специально для вас рассмотрим все доступные варианты решения вопроса.
Рефинансирование долга
Простыми словами рефинансирование – это получение нового кредита на более выгодных условиях. Многие клиенты называют это перекредитование по минимальной ставке.
Оформить рефинансирование вы можете в любом банке, в том числе, где уже есть кредит с образовавшейся задолженностью. Для того чтобы провести процедуру рефинансирования потребуется внимательно изучить все предложения на рынке финансовых услуг и выбрать тот продукт, который максимально выгоден вам.
После этого потребуется пройти полную процедуру проверки заемщика. Для этого следует предъявить необходимый пакет документов, который запрашивается финансовой компанией и ответить на все вопросы специалиста службы поддержки.
Внимание! Для экономии времени многие банки предлагают оформить заявку на кредит в режиме реального времени. Как это сделать вы можете узнать в статье «Кредиты всем без отказа на выгодных условиях».
Полученными деньгами останется погасить ранее оформленный кредит исправно выполнять обязательства по новому договору.
Реструктуризация займа
Большинство банков готовы предложить клиентам, которые оказался в сложной финансовой ситуации, реструктуризировать действующий кредитный договор. В результате реструктуризации изменяются условия по действующему договору путем увеличения срока его действия.
Увеличивая срок по договору, кредитор уменьшает размер ежемесячного платежа. Некоторые финансовые компании готовы даже снизить процентную ставку, своим клиентам. Такое актуально для тех заемщиков, которые всегда исправно вносили оплату по договору и своевременно оповестили финансовую компанию о возникших трудностях.
Для проведения реструктуризации потребуется:
- Посетить офис финансовой компании.
- Написать заявление на имя директора, в котором попросить изменить условия договора.
- Получить решение.
- При получении одобрения подписать дополнительное соглашение и получить новый график оплаты.
Важно отметить, что при реструктуризации кредитный договор с условиями остается неизменным. Меняются только некоторые условия, такие как срок и размер процентной ставки.
Отсрочка оплаты
Кредитные каникулы – условие, которое может согласовать банк клиентам, которые испытывают временные финансовые проблемы. Финансовая компания может согласовать отсрочку на несколько месяцев. При этом:
- Платежи просто переносятся
- Клиенту нужно платить только проценты, а сумма основного долга делится на оставшийся срок
Условия предлагает финансовая компания. Для получения отсрочки следует:
- Обратиться в банк. Делать визит следует до того времени, как не наступила просрочка по оплате. При возникновении долга получить одобрение будет намного сложнее.
- Написать заявление. В нем четко и, по сути, указать, почему вы не сможете в ближайшее время погашать кредит. Желательно приложить дополнительные документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.
- Получить решение. Срок рассмотрения не регламентируется со стороны закона. На практике время рассмотрения находится в диапазоне от 3 до 7 рабочих ней.
- Получив положительное решение подписать соглашение, в котором будут указанные новые сроки оплаты.
Подписывая соглашение вы должны понимать, что внести оплату следует в новые сроки. В противном случае банк больше не пойдет навстречу, и в сложной финансовой ситуации будет начислять штрафы, после чего попросит полного погашения кредита.
Переоформление долга на другого человека
Если вы уверены, что больше не сможете платить взносы банку, следует рассмотреть вариант переоформления кредита на другого человека. Такое доступно только при получении залогового кредита.
Для переоформления кредита потребуется найти нового заемщика, который согласится получить деньги с целью выкупа залогового имущества.
Более подробную информацию о том, как переоформить кредит на другого человека вы можете получить в нашей статье «Можно ли переоформить кредит Сбербанка на другого человека: процедура изменения, пакет документов и что делать при получении отказа?».
Бесплатная помощь юриста
Если вам необходима быстрая помощь высококвалифицированного юриста, то просто заполните заявку и получите ответы на все интересующие вопросы.
Подведение итога
После изучения всего материала можно отметить, что каждый заемщик законно может уйти от уплаты задолженности. Такое доступно при потере работы, серьезном заболевании или болезни. Если вы просто не желаете вносить оплату, то уйти от ответственности не получится.
При возникновении проблем можно рассмотреть альтернативные варианты решения вопроса. Благодаря ним можно сохранить положительную кредитную историю, путем внесения изменений в действующий договор.
Если вы ранее пользовались каким-либо вариантом изменения условий, предлагаем оставить комментарий и рассказать о своем опыте. Нашим читателям будет интересно, в каком банке вы меняли условия договора и как она осуществлялась.
Взял кредит, но не смог платить, потерял работу и все пошло снежным комом. Спасибо за статью, оказывается выход есть. Поскольку долг большой, буду пробовать объявлять себя банкротом.