В каждом банке есть типовые формы кредитных договоров, которые заключаются с клиентами. Они тщательно разрабатываются профессиональными юристами, и даже малейшее изменение обязательно проходит правовую экспертизу на предмет возможных рисков для банка. Поэтому изменить условия соглашения практически невозможно за исключением 2 случаев – по согласованию с кредитной организацией или в судебном порядке. Рассмотрим, как внести изменения в кредитный договор.
Какие разделы договора можно изменить
После того, как кредитный договор подписан, внести изменения в него возможно. Изменения допустимы после:
- переговоров с банком и подписания дополнительного соглашения об изменении отдельных пунктов.
- судебного разбирательства.
При этом существенные условия, определяющие суть кредитного соглашения, скорректировать невозможно:
- предмет – описание факта предоставления займа (передача денежных средств на определенных условиях);
- обязанность вернуть эти средства в установленный срок с уплатой процента.
Обратите внимание! Даже если в договоре нет условия о взимании процентов (что почти не встречается на практике), кредитная организация может потребовать выплату по ставке рефинансирования ЦБ (на июль 2019 года ее размер составляет 7,50% годовых) на основании ст.809 ГК.
Однако отдельные разделы потенциально можно изменить. Обычно это те пункты, которые так или иначе противоречат законодательству – например, незаконные комиссии за:
- досрочный возврат займа;
- обслуживание счета;
- рассмотрение заявки;
- внесение средств на кредитный счет в банкоматах/кассах банка и др.
Оспорить незаконность этих требований можно в досудебном порядке. Первоначально клиент обращается в банк и составляет письменную претензию, которая должна быть рассмотрена в установленные сроки. Если эта мера не подействует, клиент может составить обращение:
- в Центральный Банк России;
- в Роспотребнадзор;
- на имя финансового омбудсмена (должность действует в каждом регионе).
Также у гражданина всегда есть возможность подачи искового заявления. Если цена иска небольшая (до 50 тыс. руб.), он подается в мировой суд; в остальных случаях – в районный или городской.
Порядок изменения условий в одностороннем порядке
Стороны практически не могут изменить ранее подписанное соглашение в одностороннем порядке, за исключением редчайших случаев, когда эта возможность прямо предусмотрена договором.
По инициативе банка
В общем случае банк не может менять условия кредитного договора в одностороннем порядке. Это означает, что согласно действующему соглашению все его условия должны оставаться в силе вплоть до последнего дня выплат:
- размер ставки;
- размер минимального платежа;
- общий срок погашения;
- другие существенные условия.
Невозможность изменять эти пункты кредитного договора закреплена в ФЗ №395-1 «О банках» (ст. 29). Однако в том же пункте закона указано, что кредитная организация может самостоятельно изменить условия без согласования с клиентом, если это право предусмотрено самим договором. Поэтому полностью исключить подобные ситуации нельзя.
** Обратите внимание!** При заключении кредитного договора клиенту следует обязательно полностью прочитать его. Лучше всего сделать это заблаговременно, после чего задать вопросы (при наличии) и принять соответствующее решение.
По инициативе клиента
Заемщик не может в одностороннем порядке изменить условия договора либо просто отказаться от исполнения своих обязательств. Подобные действия будут незаконными, поскольку изменение документа возможно только по согласованию с банком либо в судебном порядке (например, при обнаружении в тексте положений, которые прямо противоречат законодательству).
Образец соглашения об изменении условий
Досудебный порядок предусматривает составление письменной претензии на имя руководителя отделения/филиала банка. Заявление составляется в произвольной форме, его структура стандартная:
- «Шапка» с данными ФИО, должности руководителя банковской организации, а также с ФИО, адресом и контактами заявителя.
- Текст заявления, в котором отражается суть претензии.
- Требования – об изменении пунктов договора, привлечении виновных к ответственности, возврате незаконно удержанной комиссии и т.п.
- Приложения – список документов.
- Дата, подпись, расшифровка подписи (фамилия, инициалы).
При составлении заявления можно ориентироваться на такой образец.
Образец заявления
Начальнику ПАО «Сбербанк»
Митрохину С.В.
Доп.офис №9038/096
г.Москва, б-р Петровский, 23
заемщика Елизарова П.Н.
г.Москва, пр-т Мира, 52,кв. 20
895080562ХХ
Заявление
Мною 06.06.2019 был подписан договор займа №5324. Согласно тексту договора (п.4.2) в случае досрочного погашения кредита я обязан уплатить банку комиссию в размере 3% от вносимого платежа. В соответствии со ст.810 ГК РФ данное требование является незаконным, поскольку заемщик может досрочно вернуть кредит (как полностью, так и частично), предварительно уведомив банк в установленном порядке.
Прошу:
- Исключить п.4.2 из текста договора займа №5324 как несоответствующий требованиям действующего гражданского законодательства РФ.
- Составить дополнительное соглашение к договору займа №5324 в соответствии с внесенными изменениями.
- Привлечь к дисциплинарной ответственности сотрудника/сотрудников, допустивших включение п.4.2 в текст договора займа №5324.
- Вернуть ранее уплаченную комиссию от 30.06.2019 в размере 1200 руб. в полном объеме.
Приложения:
- Паспорт гражданина РФ – копия, 2 стр.
- Договор займа №5234 – копия, 5 стр.
- Реквизиты банковского счета для перечисления незаконно удержанной комиссия – оригинал, 1 стр.
01.07.2019 г. Елизаров П.Н.
Банк обязан принять письменную претензию и рассмотреть ее. Но даже если он этого не сделал, у клиента есть несколько доступных способов решения проблемы. В среднем обращение рассматривается за 5-10 дней (максимум до 30). Однако в большинстве случаев ответ на него будет отрицательным, поэтому клиенту придется урегулировать разногласия другими путями – подать жалобу в вышестоящие инстанции либо сразу обратиться в суд.
Бесплатная помощь юриста
Если вам необходима быстрая помощь высококвалифицированного юриста, то просто заполните заявку и получите ответы на все интересующие вопросы.