В каждом банке есть типовые формы кредитных договоров, которые заключаются с клиентами. Они тщательно разрабатываются профессиональными юристами, и даже малейшее изменение обязательно проходит правовую экспертизу на предмет возможных рисков для банка. Поэтому изменить условия соглашения практически невозможно за исключением 2 случаев – по согласованию с кредитной организацией или в судебном порядке. Рассмотрим, как внести изменения в кредитный договор.
Какие разделы договора можно изменить
После того, как кредитный договор подписан, внести изменения в него возможно. Изменения допустимы после:
- переговоров с банком и подписания дополнительного соглашения об изменении отдельных пунктов.
- судебного разбирательства.
При этом существенные условия, определяющие суть кредитного соглашения, скорректировать невозможно:
- предмет – описание факта предоставления займа (передача денежных средств на определенных условиях);
- обязанность вернуть эти средства в установленный срок с уплатой процента.
Обратите внимание! Даже если в договоре нет условия о взимании процентов (что почти не встречается на практике), кредитная организация может потребовать выплату по ставке рефинансирования ЦБ (на июль 2019 года ее размер составляет 7,50% годовых) на основании ст.809 ГК.
Однако отдельные разделы потенциально можно изменить. Обычно это те пункты, которые так или иначе противоречат законодательству – например, незаконные комиссии за:
- досрочный возврат займа;
- обслуживание счета;
- рассмотрение заявки;
- внесение средств на кредитный счет в банкоматах/кассах банка и др.
Оспорить незаконность этих требований можно в досудебном порядке. Первоначально клиент обращается в банк и составляет письменную претензию, которая должна быть рассмотрена в установленные сроки. Если эта мера не подействует, клиент может составить обращение:
- в Центральный Банк России;
- в Роспотребнадзор;
- на имя финансового омбудсмена (должность действует в каждом регионе).
Также у гражданина всегда есть возможность подачи искового заявления. Если цена иска небольшая (до 50 тыс. руб.), он подается в мировой суд; в остальных случаях – в районный или городской.
Порядок изменения условий в одностороннем порядке
Стороны практически не могут изменить ранее подписанное соглашение в одностороннем порядке, за исключением редчайших случаев, когда эта возможность прямо предусмотрена договором.
По инициативе банка
В общем случае банк не может менять условия кредитного договора в одностороннем порядке. Это означает, что согласно действующему соглашению все его условия должны оставаться в силе вплоть до последнего дня выплат:
- размер ставки;
- размер минимального платежа;
- общий срок погашения;
- другие существенные условия.
Невозможность изменять эти пункты кредитного договора закреплена в ФЗ №395-1 «О банках» (ст. 29). Однако в том же пункте закона указано, что кредитная организация может самостоятельно изменить условия без согласования с клиентом, если это право предусмотрено самим договором. Поэтому полностью исключить подобные ситуации нельзя.
Обратите внимание! При заключении кредитного договора клиенту следует обязательно полностью прочитать его. Лучше всего сделать это заблаговременно, после чего задать вопросы (при наличии) и принять соответствующее решение.
По инициативе клиента
Заемщик не может в одностороннем порядке изменить условия договора либо просто отказаться от исполнения своих обязательств. Подобные действия будут незаконными, поскольку изменение документа возможно только по согласованию с банком либо в судебном порядке (например, при обнаружении в тексте положений, которые прямо противоречат законодательству).
Образец соглашения об изменении условий
Досудебный порядок предусматривает составление письменной претензии на имя руководителя отделения/филиала банка. Заявление составляется в произвольной форме, его структура стандартная:
- «Шапка» с данными ФИО, должности руководителя банковской организации, а также с ФИО, адресом и контактами заявителя.
- Текст заявления, в котором отражается суть претензии.
- Требования – об изменении пунктов договора, привлечении виновных к ответственности, возврате незаконно удержанной комиссии и т.п.
- Приложения – список документов.
- Дата, подпись, расшифровка подписи (фамилия, инициалы).
При составлении заявления можно ориентироваться на такой образец.
Образец заявления
Начальнику ПАО «Сбербанк»
Митрохину С.В.
Доп.офис №9038/096
г.Москва, б-р Петровский, 23
заемщика Елизарова П.Н.
г.Москва, пр-т Мира, 52,кв. 20
895080562ХХ
Заявление
Мною 06.06.2019 был подписан договор займа №5324. Согласно тексту договора (п.4.2) в случае досрочного погашения кредита я обязан уплатить банку комиссию в размере 3% от вносимого платежа. В соответствии со ст.810 ГК РФ данное требование является незаконным, поскольку заемщик может досрочно вернуть кредит (как полностью, так и частично), предварительно уведомив банк в установленном порядке.
Прошу:
- Исключить п.4.2 из текста договора займа №5324 как несоответствующий требованиям действующего гражданского законодательства РФ.
- Составить дополнительное соглашение к договору займа №5324 в соответствии с внесенными изменениями.
- Привлечь к дисциплинарной ответственности сотрудника/сотрудников, допустивших включение п.4.2 в текст договора займа №5324.
- Вернуть ранее уплаченную комиссию от 30.06.2019 в размере 1200 руб. в полном объеме.
Приложения:
- Паспорт гражданина РФ – копия, 2 стр.
- Договор займа №5234 – копия, 5 стр.
- Реквизиты банковского счета для перечисления незаконно удержанной комиссия – оригинал, 1 стр.
01.07.2019 г. Елизаров П.Н.
Банк обязан принять письменную претензию и рассмотреть ее. Но даже если он этого не сделал, у клиента есть несколько доступных способов решения проблемы. В среднем обращение рассматривается за 5-10 дней (максимум до 30). Однако в большинстве случаев ответ на него будет отрицательным, поэтому клиенту придется урегулировать разногласия другими путями – подать жалобу в вышестоящие инстанции либо сразу обратиться в суд.
Бесплатная помощь юриста
Если вам необходима быстрая помощь высококвалифицированного юриста, то просто заполните заявку и получите ответы на все интересующие вопросы.
