По долгам заемщика после его смерти могут отвечать разные лица и организации – наследники, поручители, созаемщики либо страховые компании. Законодательство регулирует далеко не все ситуации, поэтому на практике наследникам часто приходится обращаться в суд для защиты своих прав на имущество. Чтобы принять правильное решение, в первую очередь очень важно детально ознакомиться с текстом кредитного договора. В некоторых случаях получение наследства окажется нецелесообразным из-за больших долгов, а в других лучше погасить задолженность и получить дорогостоящее имущество в собственность.
Должен ли наследник оплачивать кредит: юридические нюансы
В общем случае наследник принимает не только имущество, но и долги и иные обязательства, связанные с ним (ст. 1175 ГК). Поэтому даже если в кредитном договоре этот пункт не прописан явно, гражданин обязан погасить кредит умершего человека.
К тому же после смерти банки в первую очередь будут разыскивать наследников. Обычно такая практика проводится, если сумма долга слишком большая (ипотека, автокредит, потребительский заем на несколько сотен тысяч или миллионов рублей и т.п.). Поэтому просто принять имущество и отказаться от долгов – неправомерное решение, реализовать которое не получится.
Однако при выплате задолженности следует знать и о других юридических нормах:
- Сумма задолженности не должна оказаться больше, чем сумма принятого имущества. Например, наследник получил квартиру в ипотеке. Ее рыночная стоимость составляет 3 млн. руб., а оставшийся долг с процентами – 5 млн. руб. Тогда наследник должен выплатить не более 3 млн., т.е. банк понесет убыток в 2 млн.
- Если наследников несколько, между ними разделяется как имущество, так и долги. Причем задолженность распределяется пропорционально полученной доле. Поэтому нести обязательства наследник будет только частично, в пределах полученного имущества.
- Если при жизни заемщик оформил страхование жизни, банк получит от страховой компании компенсацию по непогашенному кредиту. Выплата страховки полагается и наследникам (если соответствующий пункт отражен в договоре).
Важно!Гражданин может отказаться от наследства – в таком случае он полностью освобождается и от долгов умершего. Отказ возможен в течение 6 месяцев после смерти (в это время можно даже изменить свое решение, если ранее наследник заявил о принятии наследства).
Как происходит погашение кредита
Ситуации по погашению кредита после смерти заемщика могут быть самыми разными. Далеко не все из них имеют законодательное регулирование – законы не содержат детального описания всех случаев. К тому же позиция судов по подобным вопросам также сильно отличается. Поэтому при анализе конкретной ситуации необходимо тщательно проанализировать:
- текст кредитного договора;
- гражданское законодательство;
- сложившуюся судебную практику.
Во многих случаях наследникам и другим лицам, связанным финансовыми обязательствами умершего заемщика, целесообразно обратиться за помощью к профессиональному юристу.
При наличии поручителя
Ситуация относительно поручителей по большей части однозначная. В общем случае поручитель не является наследником, поэтому со смертью заемщика он утрачивает обязательства по выплате долга. Однако на практике возможны 2 ситуации:
- Если в договоре напрямую указано, что поручитель продолжает отвечать по обязательствам даже после смерти основного заемщика, банк вправе требовать с него возврата суммы. Однако вначале он разыскивает наследника – нового должника. Обратиться к поручителю банк сможет только в том случае, если уже он допускает просрочки или в принципе отказывается погашать задолженность.
- Если же в договоре такого пункта нет, поручитель полностью освобождается от ранее взятых обязательств.
К тому же поручитель может сам дать письменное согласие о том, что он продолжает исполнять свои обязательства и после смерти заемщика. Но подобные случаи наблюдаются крайне редко.
Однако даже в случае исполнения обязательств после вступления в права нового наследника поручитель вправе потребовать выплаты компенсации уже с него. Сделать это можно в добровольном порядке, но чаще всего приходится обращаться в суд.
Обратите внимание!Если при жизни гражданина поручитель не выполнял свои обязательства (требования, выставленные банком по просрочкам), кредитная организация вправе взыскать эти суммы и после смерти. Для этого банк обращается в суд, который может принять решение об аресте счетов поручителя.
В случае страхования жизни и здоровья
Если при получении кредита гражданин оформил страховку в том числе на случай смерти, компенсировать недополученную прибыль банку должна страховая компания. Для этого наследники:
- собирают полный пакет документов;
- обращаются в страховую компанию;
- получают решение и предоставляют его в банк.
Однако важно понимать, что в страховке может быть указана только конкретная причина смерти (1 или несколько) – например, в результате несчастного случая (с перечислением конкретных обстоятельств или без такового). Случаи, когда страховка дается на случай смерти вообще (по любым причинам), наблюдаются значительно реже.
При залоговом кредитовании (автокредит, ипотека)
Залоговый объект (автомобиль, недвижимость, ценные вещи и др.) остаются у банка вплоть до полного погашения кредита, в том числе и в тех случаях, когда заемщик умер. В подобных ситуациях банк имеет приоритетное право на погашение задолженности за счет продажи залога.
Однако на практике кредитные организации часто идут навстречу наследникам, поскольку продажа квартиры или автомобиля – достаточно сложная процедура, которая может не покрыть всех расходов. Поэтому правопреемнику целесообразно обсудить с представителями банка условия договора и принять оптимальное решение. Если осталось выплатить не слишком большую сумму, и в результате квартира или автомобиль умершего перейдут в собственность наследника, целесообразно выплатить весь кредит и стать полноправным владельцем.
При наличии созаемщика
Ситуация с созаемщиками также выглядит достаточно однозначно. В соответствии со ст. 323 ГК созаемщик отвечает по кредитным обязательствам солидарно с главным заемщиком. Причем он продолжает нести эту обязанность до момента полного погашения долга, а не до смерти заемщика. Соответственно выплачивать кредит он будет обязан даже в этом случае.
Важно!Если ипотечный кредит брал гражданин, состоящий в официальном браке, его супруг или супруга автоматически стали созаемщиками (даже при отсутствии дохода). Поэтому погашать задолженность после смерти должны именно они. Исключения составляют 2 случая – если супруг не имеет российского гражданства или между ними был составлен брачный договор, исключающий принятие на себя финансовых обязательств по ипотечному кредиту.
Таким образом, при выплате долгов по обязательствам умершего заемщика наследники должны в первую очередь руководствоваться гражданским законодательством и текстом кредитного договора. Если ситуация слишком запутанная и неоднозначная, можно отказаться от наследства совсем либо защитить свои права на имущество, обратившись в суд.
Бесплатная помощь юриста
Если вам необходима быстрая помощь высококвалифицированного юриста, то просто заполните заявку и получите ответы на все интересующие вопросы.
