7 способов уменьшения платежа по ипотеке

Личное жилье — мечта многих молодых семей. Однако возможность купить квартиру сразу есть не у всех. Тогда на помощь приходит ипотечный кредит.

Конечно, у ипотеки много недостатков. Первый — наличие относительно высокого дохода клиента, так как взносы по такому кредиту занимают большую долю в семейном бюджете. Второй — высокая переплата и крупный первоначальный взнос. Но есть у ипотечного кредита огромное преимущество. После всех этих выплат, в конце концов, у заемщика обязательно появится собственная квартира или дом.

Как выплачивают ипотеку?

Выплаты по ипотеке бывают двух видов:

• Аннуитетный расчет предполагает ежемесячное внесение фиксированной суммы. Причем ее большая часть в течение первой половины срока будет направлена на погашение процентов, и лишь по прошествии времени (трети или половины срока выплат) основная часть платежа будет перекрывать сам долг. По аннуитетному расчету переплата всегда выше.
• Дифференцированный платеж предполагает постепенное уменьшение суммы выплат. При этом большая часть суммы затрагивает сумму ипотеки, а меньшая — сумму процентов.
  Считается, что дифференцированный платеж выгоднее, чем аннуитет. Однако, первый выгоден при длительном сроке кредитования, а второй — при коротком.

Поскольку ипотечный кредит – это долгосрочный банковский продукт, заемщику трудно предугадать свое финансовое положение через несколько лет. И если при заключении договора размер платежа был комфортным, то спустя время, по независящим от должника причинам, он может стать трудно подъемным (болезнь, потеря основного источника дохода, рождение ребенка и т.п.).

В этом случае возникает вопрос, как уменьшить платеж по ипотеке? Снизить долговую нагрузку можно несколькими способами.

7 способов уменьшения платежа по кредиту

Специально для читателей нашего финансового портала мы собрали все доступные варианты, благодаря которым вы можете уменьшить платеж по ипотечному договору. Предлагаем с ними ознакомиться.

Длительный срок

Кредит на длительный срок всегда предполагает меньшие ежемесячные взносы, чем ипотека под такой же процент, но на более короткий срок.

Таким образом, ежемесячная сумма будет меньше, но платить придется дольше.

Как известно, время дороже денег, поэтому многим молодым людям перспектива быть в долгу в течение 30 лет не кажется радужной, если можно выплатить ту же сумму за 15, но при большем взносе.

Конечно, этот метод уменьшения долговой нагрузки лучше всего применять до заключения ипотечного договора. Но и после оформления ипотеки можно обратиться в банк с заявлением о продлении срока. Как грамотно ходатайствовать, подскажут в отделении банка, где оформлен кредит на жилье.

Выгодное страхование

В данном случае речь идет про добровольное страхование жизни и здоровья. Конечно, вы можете от него отказаться. Однако в последнее время специалисты банка предлагают получить кредит со страховкой по сниженной процентной ставке.

Выгода – небольшой ежемесячный взнос и полноценная защита для заемщика. Однако купить страховку можно только через кредитного менеджера.

Внимание! В рамках закона клиент может оформить кредит со страховкой, но спустя несколько дней отказаться от нее. В таком случае банк пересмотрит условия договора и поднимет процентную ставку. Такой пункт, в большинстве случаев, предусмотрен в кредитном договоре.

Реструктуризация

Если ипотечный кредит взят давно, то вероятно у банка появились более выгодные предложения. Некоторые организации при таких условиях производят реструктуризацию самостоятельно.

Чтобы перейти на новый тариф необходимо соответствовать определенным критериям:

• платить ипотеку более года;
• не иметь задолженностей;
• в качестве залога должно быть помещение, купленное в ипотеку, не используемое с целью получения прибыли.

Обычно банки неохотно осуществляют данную процедуру. Смягчающим обстоятельством будет рождение ребенка, смерть близкого родственника, дорогостоящая операция.

Материнский капитал

С 2018 года по 2020 год сумма материнского капитала будет равняться 453 026 руб., что вполне существенно. Он выдается при рождении второго ребенка или третьего, если второй был рожден до 2007 года (до появления программы).

Материнский капитал можно использовать для погашения долга по ипотеке. Для этого после получения права стать держателем семейного капитала необходимо:

1. Обратиться с заявлением в отделение Пенсионный фонд РФ, получить сертификат и документ, удостоверяющий полученную сумму (справка о размере (остатке) по сертификату).
2. Подать в банке заявление на досрочное погашение долга.
3. Обратиться с заявлением в Пенсионный фонд для перечисления средств маткапитала на кредитный счет для погашения ипотеки.

Также помощь могут оказать и другие федеральные или региональные социальные программы, например, «Молодая семья» действующая на уровне субъектов, которая входит в состав федеральной программы «Жилище», срок последней продлен до 2025 года.

Внимание! Но у них есть существенный недостаток. Многие из программ имеют возрастные ограничения и направлены на молодое поколение до 35 лет.

Налоговый вычет

Благодаря программе можно получить 13% от суммы, в том числе имущественный вычет на проценты по ипотеке – в общей сложности не более 390 тыс. руб. Налоговый вычет доступен всем, кто платит подоходный налог с зарплаты.

Для получения вычета необходимо отправить в налоговую инстанцию следующий набор документов:

1. Справку 2-НДФЛ.
2. Документ, подтверждающий право собственности на жилой объект (это может быть договор купли-продажи, акта приемки, выписка из ЕГРН).
3. Кредитный договор и справку, подтверждающую сумму выплаченных процентов.
4. Свидетельство о браке и распределение вычета между супругами.
5. Заявление на возврат средств с указанием реквизитов

Рефинансирование

Под этим термином понимают открытие нового займа в стороннем банке, направленного на погашение предыдущего.

Если новый займ открывается в новом банке под залог квартиры (как в случае ипотеки), то до тех пор, пока залог не перейдет к новому банку, заемщик платит высокий процент. Когда залог окончательно переоформлен, процент по ипотеке существенно снизится.

Открытие депозита

Есть еще один вариант. Можно в течение некоторого времени вносить минимально низкий взнос по ипотеке, а остальную возможную часть средств откладывать на депозит. По истечении определенного срока средства с данного депозита необходимо направить на досрочное погашение ипотеки. Действие необходимо повторять до достижения желаемого результата.
Наиболее выгодно оформлять банковский вклад на год.

Также возможен более простой вариант. Увеличить ежемесячный взнос на 10-15% или фиксированную сумму. Например, на 3000 рублей. Это не будет слишком ощутимо, но существо снизит срок ипотеки.

Любой кредит, прежде всего, выгоден банку, а не заемщику. Менеджеры пытаются навязать много лишних услуг и предлагают невыгодные потребителям условия. Однако финансово грамотный человек способен получить выгоду даже из невыгодного положения и снизить ежемесячный платеж по ипотеке.

Бесплатная помощь юриста

Если вам необходима быстрая помощь высококвалифицированного юриста, то просто заполните заявку и получите ответы на все интересующие вопросы.