Как выбрать потребительский кредит
Если вы решили взять кредит, то прежде чем делать это, необходимо сначала подумать какой кредит вам подойдет лучше всего. Об особенностях выбора потребительских кредитов и пойдет речь в данной статье.
Стоимость кредита
Под выгодным кредитом чаще всего понимается дешевый кредит потому что именно стоимость кредита имеет решающее значение для заемщика при выборе того или иного кредитного продукта. При выборе кредита необходимо помнить что проценты по кредиту – это еще не весь перечень расходов заемщика при взятии кредита.
Могут еще присутствовать комиссии по кредиту (конечно в последние годы банки от них почти избавились, но сейчас, в период наступившего кризиса, некоторые не очень надежные банки могут вновь вернуться к этой порочной практике взимания комиссий по кредиту), различные сборы банка и страховка по кредиту (бывает добровольной и обязательной – этот немаловажный фактор также необходимо учитывать при выборе кредита). Поэтому перед выбором того или иного кредита целесообразно узнать полную стоимость кредита в данном банке – недавно вышедший закон обязал банки сообщать данную стоимость клиенту. Также желательно для себя заранее определиться с максимальной суммой кредита, который вы хотите взять.
Размер полной стоимости кредита в 2018 году, чаще всего зависит от срока на который вы его берете (чем больше срок тем, как правило, выше проценты по кредиту), суммы кредита (чем больше сумма, тем обычно выше проценты) и валюты, в которой вы берете кредит (рублевые кредиты всегда дороже чем долларовые хотя, учитывая события двух последних лет, сейчас найдется мало смельчаков которые захотят взять кредит в иностранной валюте).
Прежде чем начинать выбор банков для взятия потребительского кредита убедитесь в том, что этого банка нет среди известных вам банков. Ведь, как правило, если вы получаете зарплату на пластиковую карту какого-либо банка, то у этого банка есть и более выгодные кредитные предложения для своих “зарплатных” клиентов. Это обычная для настоящего времени практика. Также, если у вас в каком-нибудь банке есть вклады или вы когда то в прошлом имели в нем вклады, то данный банк для вас также может предложить более выгодные условия по кредитам чем для остальных клиентов.
Цель кредита
Цель, на который вы берете взять кредит, является вторым по важности критерием при выборе того или иного кредитного продукта. Самый распространенный вариант потребительского кредита – это на неотложные нужды. В этом случае вы просто получаете деньги на руки или на счет и не обязаны информировать банк о том, куда вы собираетесь потратить эти деньги.
Возможная альтернатива взять кредит – это оформление кредитной карты. Она будет более выгодна тем заемщикам, которым часто требуются небольшие суммы на короткие промежутки времени. Это лет 10 назад кредитная карта была своеобразной экзотикой, а сейчас ее оформляют все уважающие себя банки.
При этом если вы собираетесь потратить кредитные деньги, к примеру, на образование, лечение, ремонт или отдых, то у банков есть специальные кредитные программы на этот случай (кредит на образование, кредит на лечение, кредит на ремонт и кредит на отдых), которые во многих случаях могут стать более выгодным предложением чем кредит на неотложные нужды. Также в настоящее время популярны так называемые экспресс-кредиты и кредиты на покупку каких-либо товаров (среди подобных очень распространены кредиты на покупку сотовых телефонов). Если же вы собираетесь использовать потребительский кредит на покупку автомобиля, то сначала необходимо выяснить то, какой из двух кредитов будет более выгодным: потребительский или автокредит.
Подходите ли вы банку
Еще один нюанс при выборе кредита в том или ином банке заключается в том, что все банки выдвигают определенные требования к своим потенциальным заемщикам. Если вы им не соответствуете – это автоматически означает что вам откажут в кредите. Наиболее часто банки предъявляют следующие типы требований к заемщикам:
- по возрасту. Обычно нижняя граница этих требований начинается от 21 до 24 лет, а верхняя граница лежит в пределах 55-60 лет. Существуют, конечно, и кредиты для пенсионеров, но это тема уже совсем другой статьи;
- по месту жительства. Во многих банках проблематично получить кредит если место вашей постоянной регистрации не совпадает с местоположением того офиса банка, в котором вы хотите взять кредит. К примеру, если вы прописаны в Саратове, то и кредит надо стараться оформлять именно в Саратове – в других регионах могут возникнуть проблемы;
- по доходу. Для некоторых банков критически важно чтобы ваш уровень доходов позволял вам “без особых усилий” делать платежи по кредиту, то есть ваша зарплата должна быть больше чем ежемесячный платеж по кредиту и прожиточные минимумы на вас и всех ваших иждивенцев вместе взятые. Есть, конечно, и кредиты без справки о доходах, но проценты по таким кредитам существенно выше;
- наличие кредитов в других банках. Некоторые банки лояльно относятся к вашим кредитам в других банках (если ваш уровень доходов позволяет платить по всем этим кредитам), а некоторые требуют обязательной реструктуризации всех ваших кредитов в других банках в кредит в своем банке;
- стаж работы заемщика. Обычно предъявляются требования к общему стажу работы заемщика и стажу работы на последнем месте, например, для взятия потребительского кредита в Сбербанке необходим общий стаж работы не менее года, и стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев;
- предубеждение некоторых банков к людям некоторых профессий, особенно отличающихся нестабильным уровнем заработной платы.
- Удобен ли вам банк
Не самый важный критерий, конечно, но иногда целесообразнее выбрать банк поближе к месту вашего жительства или работы чтобы не терять много времени на визиты в него, ведь время в нашем веке – это тоже деньги. Конечно, в нынешние времена можно осуществлять платежи по кредиту и через интернет, но если будут возникать какие-нибудь нюансы при перечислении этих платежей, то вам все равно для их урегулирования придется приезжать в офис банка.
