Кредит под залог недвижимости. Всё о залоговых кредитах

Потребительские кредиты – это самый популярный кредитный продукт в Российской Федерации на 2016 год. И прелесть их заключена, по большей части, в максимальной сумме, которую может получить гражданин РФ. Если сравнивать потребительские кредиты с кредитными картами, то карты, скорее всего, предназначены для повседневной жизни заемщика: небольшие покупки, оплата разных сфер быта и т.д. Но если человек решается на оформление потребительского кредита, то здесь уже дело, скорее всего в солидных денежных средствах.Но какую максимальную сумму может предложить банк заемщику, обратившемуся за потребительским кредитом? Ответ не может быть однозначен, ибо условия и требования у всех банков разные, да и от клиента банка зависит очень многое. Но мы скажем так – кредит в 500000 рублей наличными – это абсолютный максимум для физического лица. Это, разумеется, без содержания и учитывая положительную кредитную историю клиента.А что, если нужна сумма более 1000000 рублей? Здесь мы подходим к основной теме данной статьи – кредитование частных лиц под залог недвижимости.

ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТ ПОД ЗАЛОГ НЕДВИЖИМОСТИ

Кредит под залог недвижимости – это такой вид кредитования, которым пользуются клиенты, когда им требуется получить весьма солидную сумму денег. Клиент банка подписывет договор с банком, в котором оговаривается залоговый момент. Заемщик соглашается с условием, согласно которому, при невозможности заемщика выплатить денежные средства, полученные у банка, его недвижимое имущество будет продано в принудительном порядке и вырученные средства пойдут на погашение кредита. То есть, банк таким образом страхуется на случай невозможности выплаты кредита заемщиком.Кредитование под залог недвижимости – это очень простой способ получить одобрение от банка по Вашей заявке. Ведь банк, фактически, при подписании с Вами договора на передачу недвижимости, застрахован полностью. То есть деньги он всё равно свои получит, так или иначе. Понятие кредит под залог недвижимости включено в общий термин “кредит с обеспечением”.

СПИСОК БАНКОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЮЩИХ КРЕДИТ ПОД ЗАЛОГ КВАРТИРЫ

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ ПОД ЗАЛОГ КВАРТИРЫ

Согласно статистическим данным, в Российской федерации самым распространенным видом залогового потребительского кредитования является это кредит под залог квартиры. Это очевидно, ведь у нас большинство людей живут в квартирах, а не частных домах. Если учитывать это обстоятельство, то стоит упомянуть о том, что сумма кредита, который Вы планируете получить под залог Вашей недвижимости, не должен превышать стоимость Вашей квартиры.Кредитование под залог недвижимости выгодно, прежде всего, покупателям строящегося жилья. Это связано с высокими процентными ставками и жесткими условиями ипотечных кредитов. Однако именно в домах, которые строятся, возможно, приобретение недорогой отличной квартиры. Поэтому в случае наличия у заемщика недвижимости, самым разумным вариантом является ее использование в качестве залога и выгодная покупка квартиры в новостройке. Это способствует значительной экономии средств на ремонт.Кредит под залог квартиры – это действительно отличный способ получения крупной денежной суммы от банка, но как всегда, мы посоветуем Вам, дорогие посетители сайта, как следует обдумать и взвесить свои возможности и риски, чтобы не получилось так, что Вы оказались на улице.

ТОНКОСТИ И ОСОБЕННОСТИ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА ПОД ЗАЛОГ НЕДВИЖИМОСТИ

Практически все банки выдают крупные кредиты только при наличии у потенциального заемщика возможности подтвердить свою платежеспособность и выплатить кредит даже в случае каких-либо финансовых затруднений. Собираясь взять займ на большую сумму, Вы должны заранее продумать, что именно Вы можете предлагать банку в качестве обеспечения по кредиту.Лучше всего роль обеспечения выполнить недвижимость – причем любая, от садового домика и гаража до крупного участка земли или коттеджа. Естественно, чем больше ее размер и стоимость, тем большую сумму Вы можете запросить в банке.Банки предъявят ряд требований к недвижимости, которую Вы предложите в качестве залога:

• Вы должны подтвердить право собственности и показать документально, откуда у Вас данная недвижимость. Это документы о покупке, наследстве, дарении и пр.
• На землю (участок) потребуются кадастровый план с номером, технический паспорт.
• Все налоги должны быть уплачены, срок действия документов должен быть не менее срока предполагаемого кредитования.
• Если недвижимость – Ваша совместная собственность с кем-либо (хотя бы с женой), запаситесь нотариально заверенным согласием второго собственника на залог недвижимого имущества.
• Непременное требование банков – залоговое имущество не должно быть в запущенном, ветхом состоянии. Оно должно быть ликвидно. Поэтому, кстати, в залог вполне могут не взять разваливающийся домик где-нибудь в заброшенной деревне вдалеке от цивилизации.
• Перед заключение кредитного договора обязательно будет проведена экспертиза по оценке предлагаемого Вами залога – причем определять будут эксперты банка среднюю рыночную цену.

В течение всего срока, когда Вы будете выплачивать кредит , Вы не сможете продавать, менять, завещать залоговое имущество или проделывать с ним что-либо еще. Многие банки могут потребовать застраховать недвижимость, предлагаемую Вами в залог.Возможно, Вы хотите получить солидный займ, предложив банку-кредитору в залог свою единственную квартиру, в которой живете сами вместе с семьей. Учтите, многие банки такой залог не одобрят. Залог квартиры оформить намного проще, если это не единственная Ваша жилплощадь и там не прописаны ваши несовершеннолетние дети.При оформлении ипотечного кредита, наоборот, разумнее всего получить деньги именно под залог покупаемой Вами квартиры. А вовсе не того жилья, в котором Вы живете до взятия кредита. Если выплаты ссуды станут для Вас невозможными, Вы продаете новую квартиру и рассчитываетесь с банком.

УСЛОВИЯ И ТРЕБОВАНИЯ ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА ПОД ЗАЛОГ НЕДВИЖИМОСТИ

Вы, наверняка, знаете, что в России существует огромнейшее количество банков и кредитных агентств, которые предлагают оформить у них кредит на выгодных условиях. Но это же просто безумие – верить в то, что банк станет выдавать деньги направо и налево на условиях, которые выйдут боком самому банку. Это, скорее всего, просто рекламные акции. Так давайте же разберемся – каковы условия для получения кредита под залог недвижимости в 2016 году в банках России?Условия оформления ипотечного и потребительского кредита под залог квартиры не одинаковы. При ипотечном кредите, процентная ставка составляет, порядка 8,5% – 14% в год, а при потребительском кредите от 13.5% до 18.5%. Сумму кредита определяет уровень достатка заемщика и стоимость квартиры. В случае ипотечного кредитования удастся взять до 85% от стоимости приобретаемого или уже имеющегося жилья (как в Сбербанке, например), в случае потребительского – до 70% (до 10 млн рублей). По программе потребительского кредитования, срок кредита не должен превышать семи лет, кредит же по ипотеке можно оформить сроком до 30 лет.Чтобы получить кредит под залог имущества, стоит учитывать некоторые банковские требования. Прежде всего, следует представить документы, подтверждающие тот факт, что именно заемщик является собственником данной недвижимости. Также необходимо наличие технического паспорта и кадастрового плана земельного участка. К числу обязательных требований относится оплата всех налогов. Причем срок действия документов должен распространяться на весь период кредитования.Когда под обеспечение займа банку предоставляют недвижимость, на ее экспертизу может потребоваться много времени, так как кредитное учреждение вправе запросить у заемщика документ, удостоверяющий его права на земельный участок, расположенный под объектом недвижимости; ипотечные право устанавливающие документы; свидетельство о государственной регистрации права собственности и т. д. Вообще, как говорят специалисты кредитных отделов банков, чем сложнее предмет залога, тем больше времени требуется на его экспертную оценку и проверку всех документов.

Не исключено, что банковское учреждение возжелает привлечь к процессу кредитования платежеспособного поручителя. Такое поручительство в обязательном порядке оформляется в письменном виде.

Имущество, выступающее в качестве залога, не должно быть запущенным и ветхим. Обязательным пунктом является оценка стоимости предлагаемого залога. Кроме этого, предусматривается страхование залога от порчи и уничтожения. Иначе банковское учреждение не будет уверено в сохранности закладываемого имущества. Стоит учитывать, что все расходы по страховке и оценке будет оплачивать заемщик.Подведем итоги. Какие условия предлагают банки по кредитам под залог недвижимости:

• Срок кредитования: от 3 лет – до 15 лет.
• Процентная ставка: 13% – 20%
• Сумма кредита: 300000 рублей – 15000000 рублей
• Валюта: рубли, доллары, евро;
• Возраст заемщика: от 18 – до 65 лет.

Внимание! Выше приведены средние условия по кредитам под залог квартиры в банках России на начало 2017 года.

КАКИЕ ДОКУМЕНТЫ НУЖНЫ ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА ПОД ЗАЛОГ НЕДВИЖИМОСТИ

Для получения кредита под залог квартиры, или другого недвижимого имущества, необходим абсолютно такой же пакет документов, как и при оформлении кредита наличными, но вот только добавляется несколько дополнительных “бумажек”. Давайте разберем все тонкости более подробно.

• От потенциального заемщика при получении залогового кредита потребуется две группы документов. Это так называемый стандартный пакет документов, который подходит для любого кредитования, а также непосредственно связанный с объектом залога. Чаще всего в качестве залога по кредиту выступает машина или недвижимость (квартира, дом). От их стоимости во многом будет зависеть размер одобренного кредитного лимита, а также шансы на предоставление займа. Наличие залога помогает получить более выгодные условия по процентным ставкам. Также оно позволяет взять кредит ИП или владельцам бизнеса, которым это сделать крайне проблематично. При этом кредит под залог имеет один серьезный недостаток – это риск потери недвижимости или машины.
• В типовой пакет документов под залог входят паспорт, справка об уровне дохода (бухгалтерская отчетность или декларации), копия трудовой книжки, а также второй документ на выбор заемщика (ИНН, СНИЛС и пр.). Для владельцев бизнеса также потребуется выписка из ЕГРЮЛ, а для ИП – из ЕГРИП. Мужчинам до 27 лет нужно будет предъявить военный билет. Получить займы под залог могут граждане РФ в возрасте от 21 года и прописанные в регионах присутствия кредитной организации. Банками предъявляются собственные требования к размеру дохода заемщика и к минимальному стажу на последнем месте работы. Некоторые также требуют наличия стационарных телефонов.
• При оформлении кредита под залог автомобиля можно получить в кредит до 70% от его оценочной стоимости. В этом случае обязательно нужно предоставить в банк ПТС (паспорт технического средства) автомобиля. На один автомобиль можно оформить только один кредит, т.е. заложить его несколько раз не получится.
• Под залог недвижимости можно получить до 80% от ее стоимости (на практике обычно – до 50-60%). В перечень документов по закладываемой квартире входят свидетельство о праве собственности и документы, вследствие которой они возникли (договор купли-продажи или результат приватизации), кадастровый паспорт, справка о прописанных лицах и об отсутствии арестов и обременений на квартиру. При этом, если в квартире прописана и супруга заемщика, от нее потребуется согласие на оформление залога. Под залог доли в собственности, кредиты выдаются крайне редко. Только если это не заем на выкуп всей квартиры.

МОЖЕТ ЛИ БАНК ОТКАЗАТЬ В ВЫДАЧЕ КРЕДИТА ПОД ЗАЛОГ КВАРТИРЫ

А теперь немного тонкостей. Выше мы упомянули о том, что банк одобрит заявку на кредит под залог недвижимости, но мы учитывали среднестатистические примеры. Действительно, бывают случаи, когда само залоговое недвижимое имущество не будет иметь ценность или давать гарантию банку, то есть не будет отвечать требованиям оного. Вот причины, по которым банк может отказать в выдаче кредита:

• Во-первых, если квартира числится в аварийном доме, или в доме, требующем капитального ремонта или сноса с отселением.
• Во-вторых, будет отказ, если в залоговой недвижимости произведены несанкционированные перепланировки.
• В-третьих, если будет вызывать сомнения юридическая чистота залоговой квартиры или дома, то есть, нарушены права несовершеннолетних и т.д.
• Также вы не сможете воспользоваться ломбардной ипотекой, если в квартире или доме прописан ребенок до 18 лет.

ГДЕ МОЖНО ВЫГОДНО ОФОРМИТЬ КРЕДИТ ПОД ЗАЛОГ НЕДВИЖИМОСТИ

Предприятий и организаций, которые специализируются на выдаче кредитов под залог недвижимости большое количество. И все они очень тщательно и с большим вниманием относятся к залогу, который предоставляете в качестве гаранта вашей платежеспособности.Те, кто выдает кредиты под залог, как правило, залогом требуют или недвижимость, или автомобиль, или ценные бумаги или прочие ценности, которые в случае вашей неспособности вернуть кредит станут гарантом возвращения выданных вам средств. Естественно, большую роль в принятии решения о выдаче или невыдаче вам кредита сыграет оценка вашей кредитоспособности и чистота кредитной истории. Однако, огромное влияние на это решение окажет ваш залог.Наиболее желанным гарантом выступит какая-либо находящаяся в вашей собственности недвижимость. С наименьшей охотой в качестве залога кредиторы принимаю автомобили. Это легко объяснить тем, что автомобили каждый год значительно падают в цене, а цена недвижимости постоянно растет.В очень редких случаях, залогом может послужить сберегательный счет человека. Хотя для заемщика это очень невыгодные условия, так как процентные ставки по кредиту чаще всего значительно выше, чем проценты по счету.Можно бесконечно перечислять банки, которые будут по нашему мнению отвечать понятию “выгодный банк для оформления залогового кредита” , но дело в том, что это очень тонко и субъективно. Каждый из клиентов, обращаясь за получением такого вида кредита, имеет свои финансовые особенности и свою кредитную историю, а у банков не бывает статичной установленной таксы на потребительские кредиты. Если проще говорить, то для каждого клиента у банка свои условия. И чтобы определиться с лучшим банком для оформления кредита под залог квартиры или дома, клиенту самому необходимо оценить свои возможности. Да и к моменту Вашего прочтения данной статьи может многое измениться.Как же рассчитать, во сколько должен быть оценен залог, чтобы получить необходимый кредит. Конечно, это зависит от нескольких фактов, например от вашей кредитоспособности, стабильности доходов, а также стоимость залога должна быть суммы вашего кредита примерно на двадцать-тридцать процентов. То есть банки оставляют запас в несколько процентов, чтобы в случае вашей неплатежеспособности, реализовать ваш залог как можно быстрее и вернуть свои деньги.Но будьте очень внимательны и осторожны, оформляя кредит под залог, так как существует много нечестных организаций, а попросту говоря мошенников. Нередки случаи, когда кредиторы требовали от заемщиков, у которых залогом служил автомобиль, не только документы от транспортного средства, но и запасные ключи от него. Затем они требовали от заемщика выплату огромных процентов, справиться с такими суммами многие были не в состоянии, поэтому нарушали условия договора и лишались своих машин.Поэтому еще раз повторюсь, очень внимательно изучите каждый пункт договора, четко отдавайте себе отчет, что он означает. Вы четко должны понимать какую сумму должны выплачивать ежемесячно и сколько должны будете заплатить в конечном итоге.