CPL Finance - Онлайн сервис по оформлению кредитов, микрозаймов и кредитных карт.
Главная » Кредиты » Почему банк отказывает в выдаче кредита

Почему банк отказывает в выдаче кредита

ПОЛУЧИЛИ ОТКАЗ В ВЫДАЧЕ КРЕДИТА?

Причина первая. Клиент не прошёл скоринг. 

Поскольку за 15 минут принять решение о выдаче кредита человеку практически нереально, данную миссию возложили на компьютерные программы по оценке платёжеспособности клиентов. Проще говоря – скоринг. Программа анализирует данные, сопоставляет расходы клиентов с их доходами, определяет степень риска, оценивая заёмщика по схожим возрастным категориям и группам кредитуемых товаров в уже наличествующей базе должников, и выносит решение.

Если определить степень риска скоринг не может, анкета может быть направлена кредитному офицеру для принятия окончательного решения. Но это уже не 15 минут, поскольку сотрудник банка будет пытаться получить информацию о клиенте по всем предоставленным в анкете номерам телефонов и (заострите внимание!) базам данных, имеющихся распоряжении кредитной организации. Отсутствие домашнего номера телефона (личного или ближайших родственников), мобильного или рабочего – самые высокие шансы получить «отказано». Более того, совпадение рабочего номера телефона с номером отдела кадров – повод для скоринга «задуматься» на тему, а не пытается ли клиент провести трюк с подставным номером, на звонок на который ответят «да, работает».

Чем скуднее информация о потенциальном заёмщике, тем выше степень «отказного» ответа. Если клиент желает получить ссуду на десять тысяч рублей, не заплатив ни копейки в качестве первого взноса, но, при этом, указывает доходную часть своего бюджета как пятьдесят тысяч, то программа анализа воспримет это, скорее всего, как розыгрыш и откажет. Если кредитный офицер, получивший анкету для принятия окончательного решения, не сможет дозвониться по рабочим номерам, то заявка на получение займа также отправится в «отказанные». При этом не имеет значения, в будний день это происходит или в выходной. Максимум, на что может рассчитывать заёмщик, это так называемое «отсроченное решение» — банк попытается дозвониться на работу в ближайший будний день. Но вероятность, что сотрудник кредитного отдела попросту не отправит анкету в «утиль», достаточно велика. 

Причина вторая. У банка нет свободных средств. 

Буквально месяц назад первая волна практически не обусловленных явными причинами отказов прокатилась в федеральных сетях бытовой техники и электроники. Заёмщики, пытавшиеся оформить кредит через известные банки, отличающиеся агрессивной политикой практического навязывания займов, получали отрицательный ответ. Сотрудникам кредитных организаций оставалось лишь разводить руками, ссылаясь на отсутствие какой-либо информации о причинах отказов. Ситуация прояснилась чуть позже, когда банки временно закрыли направления автокредитования и кредитования наличными денежными средствами, равно как и приостановили активацию банковских карт с уже пониженными (по сравнению с ранее устанавливаемыми) кредитными лимитами.

Всё оказалось куда проще: у банков банально не стало хватать оборотных денежных средств для их последующей выдачи новым заёмщикам. Не секрет, что многие кредитные организации, проводящие агрессивную политику на рынке кредитов, «перехватывают» оборотные средства у западных коллег. Но, поскольку, стоимость подобных межбанковских займов, с учётом последних событий кризиса ипотечных банков Европы, заметно возросла, то отечественным структурам ничего не остаётся, как временно отказаться от краткосрочных ссуд заграничных коллег по цеху и попытаться накопить собственные. Но на это нужно время, а дабы сейчас не терять клиентов, кредитные организации заметно ужесточили требования к потенциальным заёмщикам, отказавшись от своей агрессивной экспансии и политики, более внимательно подходя к потенциальному клиенту и рискам, связанным с так называемыми «плохими» займами. Если ранее допускалось наличие 2-ух и более действующих кредитов в их банке, то теперь даже единственный кредит становится объектом повышенного внимания со стороны скоринга, кредитных офицеров и служб экономической безопасности. Примерно та же ситуация наблюдается и с просроченными платежами по кредиту: если ранее банки допускали наличие одной-двух просрочек и закрывали на них глаза при выдаче последующего займа, то теперь присутствие даже одного некорректного платежа в состоянии повлиять на решение о будущих ссудах. Именно поэтому старые клиенты банков стали получать отказы, хотя, казалось бы, ранее такого не происходило. Уже сейчас многие банки ввели в скоринг дополнительные критерии оценки платёжеспособности. Ранее кредит можно было получить по одному предъявленному паспорту. Сейчас же оператор банка может попросить предъявить и второй документ, и справку по любой форме (2-НДФЛ или свободной формы), подтверждающую доход потенциального заёмщика, поскольку ограждая себя от «плохих» ссуд, банки делают всё возможное, чтобы не терять даже те средства, которые находятся в обороте кредитного портфеля. 


Причина третья. Стоп-листы и Бюро Кредитных Историй (БКИ). 

На заре бума кредитования получить информацию о потенциальном заёмщике со стороны было практически нереально. Всё, чем руководствовался банк, составляли предоставленные самим заёмщиком анкетные данные, пара-тройка телефонных прозвонов на работу или домой, а также неофициально полученные базы данных из правоохранительных органов о наличии судимостей клиента (или отсутствия таковых). Большим достижением являлось наличие информации из психиатрических клиник и наркодиспансеров, дабы обезопасить себя от выдачи заведомо невозвратных займов наркоманам, алкоголикам, а также недееспособным гражданам. При этом банки формировали собственную базу данных о выданных кредитах или отказах в их предоставлении, дабы в последующем облегчить себе жизнь при рассмотрении повторных обращений. В таких базах указывались все исходные данные, а также причины и нюансы, на основании которых было отказано клиенту. Таковых причин было великое множество: если сотрудник службы экономической безопасности банка находил в базах данных хотя бы административное взыскание по заёмщику, то уже это становилось поводом для отказа – клиенты заносились в «стоп-лист» кредитной организации. Равно как и те, кто допускал просроченные платежи или вообще не возвращал займы. С течением времени банки, в отсутствие полноценных БКИ, стали обмениваться такими базами между собой, постепенно формируя общие «стоп-листы» по заёмщикам. По сути, временный вариант БКИ. Чем он был плох, так это тем, что банки, вместе с данными по заёмщикам, предоставляли и частичную информацию о «плохих» кредитах, раскрывая приблизительный портфель убытков невозвращённых займов.  

Попав в такой «стоп-лист», выбраться из него практически нереально, поскольку официально он как бы не существует: банки, раскрывая данные по клиентам перед другими банками, по существу нарушали закон о персональных данных и частной жизни заёмщиков. Пару лет назад именно такой «совместный стоп-лист» появился на развалах книжных рынков и дисков с программным обеспечением. И хотя банки отрицают свою причастность к утечке информации, мало для кого станет новостью, что именно такими базами пользовались сотрудники экономической безопасности кредитных организаций. На каком этапе произошла утечка и каковы её причины – история умалчивает. Однако в частных беседах банкиры признаются, что пользуются ими при принятии решений о выдаче займов. Специалисты, анализировавшие такие «чёрные базы» и сопоставлявшие их с реальным положением дел, отмечают, что достоверность их весьма сомнительная, поскольку выборочная проверка данных показала: многие «клиенты», находящиеся в «стоп-листе банков России», на самом деле никогда не обращались за кредитами в организации. Но, как показывает практика, многим банкам проще перестраховаться и отказать клиенту на основании присутствия в «чёрной базе», чем тратить время и деньги на более детальную проверку заёмщика и его данных. Как следствие – ошибочные отказы. 

Собственно, облегчить задачу проверки клиентов совсем не так давно была возложена на полноценные БКИ. По сути, банку достаточно обратиться в него за информацией и получить детализацию по потенциальному заёмщику, его кредитных историях и платежах. Но и здесь банки ждут подводные камни: во-первых, процедура запроса в БКИ достаточно времязатратное дело, а во-вторых, многие кредитные организации сотрудничают с разными БКИ. Полностью единой базы по ВСЕМ заёмщикам нет ни в одном БКИ. Следовательно, слишком вероятен тот момент, что «плохой» заёмщик сформировал отрицательную кредитную историю в другом БКИ. В том, с которым определённый банк не сотрудничает. И чтобы оградить себя от «плохих долгов», банки снова уходят от сотрудничества с БКИ, руководствуясь всё теми же базами данных «стоп-листов». И как следствие – дают всё те же ошибочные отказы. Насколько изменится такая практика – покажет время. Которое, к сожалению, сейчас работает не на потенциальных заёмщиков. А жаль.

Банки, не отказывающие в кредите (условно)

В верху таблицы банки с самым большим процентом одобрения.

Подавайте заявку сразу в несколько банков, это увеличит Ваши шансы на получение кредита.
В таблице (списке) представлена актуальная, регулярно обновляемая информация.

Банк Кредит Ставка % в день Cумма Cрок, месяцев Онлайн заявка
Потребительский Потребительский

  • Возраст от 24 до 70 лет
  • Без справок или по форме банка или 2-НДФЛ или 3-НДФЛ
  • Любой заемщик
  • Без залога
  • Возможно страхование
  • Не целевой
  • Без поручительства
от 12.9 до 26.7 от 30000 до 700000 от 24 до 60 онлайн заявка на займ в Ренессанс Кредит
Кредит легко 14,9% Кредит легко 14,9%

  • Возраст от 22 до 64 лет
  • Без справок
  • Любой заемщик
  • Без залога
  • Возможно страхование
  • Не целевой
  • Без поручительства
14.9 от 30000 до 500000 от 12 до 60 онлайн заявка на займ в Хоум кредит банк
Потребительский Потребительский

  • Возраст от 21 лет
  • Справка 2-НДФЛ
  • Любой заемщик
  • Без залога
  • Возможно страхование
  • Не целевой
  • Без поручительства
от 13.99 до 25.99 от 50000 до 1000000 от 12 до 60 онлайн заявка на займ в Альфа-банк
Под залог недвижимости Под залог недвижимости

  • Возраст от 20 до 85 лет
  • Справка по форме банка
  • Любой заемщик
  • Под залог недвижимости
  • Возможно страхование
  • Не целевой
  • Без поручительства
от 18.9 до 23.9 от 300000 до 30000000 от 60 до 120 онлайн заявка на займ в Совкомбанк
Потребительский Потребительский

  • Возраст от 21 до 76 лет
  • Без справок
  • Любой заемщик
  • Без залога
  • Без страхования
  • Не целевой
  • Без поручительства
от 15 до 29.8 от 25000 до 1000000 от 12 до 60 онлайн заявка на займ в Восточный банк
Потребительский Потребительский

  • Возраст от 21 до 75 лет
  • Справка по форме банка
  • Любой заемщик
  • Без залога
  • Возможно страхование
  • Не целевой
  • Без поручительства
от 12.9 до 19.9 от 100000 до 3000000 от 6 до 60 онлайн заявка на займ в ВТБ Банк Москвы
Под залог автомобиля Под залог автомобиля

  • Возраст от 20 до 85 лет
  • Без справок
  • Любой заемщик
  • Под залог автомобиля
  • Возможно страхование
  • Не целевой
  • Без поручительства
от 17 до 52.7 от 50000 до 1000000 от 3 до 60 онлайн заявка на займ в Совкомбанк
12% плюс 12% плюс

  • Возраст от 35 до 85 лет
  • Без справок или 2-НДФЛ
  • Любой заемщик
  • Без залога
  • Возможно страхование
  • Не целевой
  • Без поручительства
от 12 до 52.7 от 5000 до 400000 от 5 до 60 онлайн заявка на займ в Совкомбанк
ОТП Отличный ОТП Отличный

  • Возраст от 21 до 68 лет
  • Справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ или по форме банка
  • Любой заемщик
  • Без залога
  • Возможно страхование
  • Не целевой
  • Без поручительства
от 11.5 до 38.9 от 15000 до 750000 от 12 до 60 онлайн заявка на займ в ОТП Банк
Минутное дело Минутное дело

  • Возраст от 21 до 75 лет
  • Без справок
  • Любой заемщик
  • Без залога
  • Возможно страхование
  • Не целевой
  • Без поручительства
от 23 до 26.6 от 50000 до 600000 от 36 до 84 онлайн заявка на займ в Уральский банк реконструкции и развития
Потребительский Потребительский

  • Возраст от 18 до 70 лет
  • Без справок
  • Любой заемщик
  • Без залога
  • Без страхования
  • Не целевой
  • Без поручительства
от 14.9 до 28.9 от 50000 до 1000000 от 3 до 36 онлайн заявка на займ в Тинькофф банк
Потребительский Потребительский

  • Возраст от 23 до 70 лет
  • Без справок или 2-НДФЛ или по форме банка
  • Любой заемщик
  • Без залога
  • Без страхования
  • Не целевой
  • Без поручительства
от 15.9 до 28.8 от 51000 до 1300000 от 36 до 60 онлайн заявка на займ в СКБ банк
Доступный Доступный

  • Возраст от 21 до 75 лет
  • Без справок или по форме банка или 2-НДФЛ или 3-НДФЛ
  • Любой заемщик
  • Без залога
  • Возможно страхование
  • Не целевой
  • Без поручительства
от 22.5 до 27 от 50000 до 600000 от 36 до 84 онлайн заявка на займ в Уральский банк реконструкции и развития
Персональный кредит Персональный кредит

  • Возраст от 23 до 67 лет
  • Справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ или по форме банка
  • Любой заемщик
  • Без залога
  • Возможно страхование
  • Не целевой
  • Без поручительства
от 12.9 до 15.9 от 90000 до 1500000 от 12 до 60 онлайн заявка на займ в Райф­фай­зен­банк
Открытый Открытый

  • Возраст от 21 до 75 лет
  • Справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ или по форме банка
  • Любой заемщик
  • Без залога
  • Без страхования
  • Не целевой
  • Без поручительства
от 15 до 31 от 50000 до 1000000 от 36 до 84 онлайн заявка на займ в Уральский банк реконструкции и развития
Под залог недвижимости Москва Под залог недвижимости Москва

  • Возраст от 20 до 85 лет
  • Справка по форме банка
  • Любой заемщик
  • Под залог недвижимости
  • Возможно страхование
  • Не целевой
  • Без поручительства
от 14.99 до 28 от 700000 до 30000000 от 12 до 360 онлайн заявка на займ в Совкомбанк
    Ренессанс Кредит

  • Название кредита: Потребительский
  • Процентная ставка: от 12.9 до 26.7
  • Сумма: от 30000 до 700000
  • Время пользования: от 24 до 60 месяцев
  • Возраст клиента: от 24 до 70 лет лет
  • Без справок или по форме банка или 2-НДФЛ или 3-НДФЛ
  • Любой заемщик
  • Без залога
  • Возможно страхование
  • Не целевой
  • Без поручительства
  • онлайн заявка на займ в Ренессанс Кредит

    Хоум кредит банк

  • Название кредита: Кредит легко 14,9%
  • Процентная ставка: 14.9
  • Сумма: от 30000 до 500000
  • Время пользования: от 12 до 60 месяцев
  • Возраст клиента: от 22 до 64 лет лет
  • Без справок
  • Любой заемщик
  • Без залога
  • Возможно страхование
  • Не целевой
  • Без поручительства
  • онлайн заявка на займ в Хоум кредит банк

    Альфа-банк

  • Название кредита: Потребительский
  • Процентная ставка: от 13.99 до 25.99
  • Сумма: от 50000 до 1000000
  • Время пользования: от 12 до 60 месяцев
  • Возраст клиента: от 21 лет лет
  • Справка 2-НДФЛ
  • Любой заемщик
  • Без залога
  • Возможно страхование
  • Не целевой
  • Без поручительства
  • онлайн заявка на займ в Альфа-банк

    Совкомбанк

  • Название кредита: Под залог недвижимости
  • Процентная ставка: от 18.9 до 23.9
  • Сумма: от 300000 до 30000000
  • Время пользования: от 60 до 120 месяцев
  • Возраст клиента: от 20 до 85 лет лет
  • Справка по форме банка
  • Любой заемщик
  • Под залог недвижимости
  • Возможно страхование
  • Не целевой
  • Без поручительства
  • онлайн заявка на займ в Совкомбанк

    Восточный банк

  • Название кредита: Потребительский
  • Процентная ставка: от 15 до 29.8
  • Сумма: от 25000 до 1000000
  • Время пользования: от 12 до 60 месяцев
  • Возраст клиента: от 21 до 76 лет лет
  • Без справок
  • Любой заемщик
  • Без залога
  • Без страхования
  • Не целевой
  • Без поручительства
  • онлайн заявка на займ в Восточный банк

    ВТБ Банк Москвы

  • Название кредита: Потребительский
  • Процентная ставка: от 12.9 до 19.9
  • Сумма: от 100000 до 3000000
  • Время пользования: от 6 до 60 месяцев
  • Возраст клиента: от 21 до 75 лет лет
  • Справка по форме банка
  • Любой заемщик
  • Без залога
  • Возможно страхование
  • Не целевой
  • Без поручительства
  • онлайн заявка на займ в ВТБ Банк Москвы

    Совкомбанк

  • Название кредита: Под залог автомобиля
  • Процентная ставка: от 17 до 52.7
  • Сумма: от 50000 до 1000000
  • Время пользования: от 3 до 60 месяцев
  • Возраст клиента: от 20 до 85 лет лет
  • Без справок
  • Любой заемщик
  • Под залог автомобиля
  • Возможно страхование
  • Не целевой
  • Без поручительства
  • онлайн заявка на займ в Совкомбанк

    Совкомбанк

  • Название кредита: 12% плюс
  • Процентная ставка: от 12 до 52.7
  • Сумма: от 5000 до 400000
  • Время пользования: от 5 до 60 месяцев
  • Возраст клиента: от 35 до 85 лет лет
  • Без справок или 2-НДФЛ
  • Любой заемщик
  • Без залога
  • Возможно страхование
  • Не целевой
  • Без поручительства
  • онлайн заявка на займ в Совкомбанк

    ОТП Банк

  • Название кредита: ОТП Отличный
  • Процентная ставка: от 11.5 до 38.9
  • Сумма: от 15000 до 750000
  • Время пользования: от 12 до 60 месяцев
  • Возраст клиента: от 21 до 68 лет лет
  • Справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ или по форме банка
  • Любой заемщик
  • Без залога
  • Возможно страхование
  • Не целевой
  • Без поручительства
  • онлайн заявка на займ в ОТП Банк

    Уральский банк реконструкции и развития

  • Название кредита: Минутное дело
  • Процентная ставка: от 23 до 26.6
  • Сумма: от 50000 до 600000
  • Время пользования: от 36 до 84 месяцев
  • Возраст клиента: от 21 до 75 лет лет
  • Без справок
  • Любой заемщик
  • Без залога
  • Возможно страхование
  • Не целевой
  • Без поручительства
  • онлайн заявка на займ в Уральский банк реконструкции и развития

    Тинькофф банк

  • Название кредита: Потребительский
  • Процентная ставка: от 14.9 до 28.9
  • Сумма: от 50000 до 1000000
  • Время пользования: от 3 до 36 месяцев
  • Возраст клиента: от 18 до 70 лет лет
  • Без справок
  • Любой заемщик
  • Без залога
  • Без страхования
  • Не целевой
  • Без поручительства
  • онлайн заявка на займ в Тинькофф банк

    СКБ банк

  • Название кредита: Потребительский
  • Процентная ставка: от 15.9 до 28.8
  • Сумма: от 51000 до 1300000
  • Время пользования: от 36 до 60 месяцев
  • Возраст клиента: от 23 до 70 лет лет
  • Без справок или 2-НДФЛ или по форме банка
  • Любой заемщик
  • Без залога
  • Без страхования
  • Не целевой
  • Без поручительства
  • онлайн заявка на займ в СКБ банк

    Уральский банк реконструкции и развития

  • Название кредита: Доступный
  • Процентная ставка: от 22.5 до 27
  • Сумма: от 50000 до 600000
  • Время пользования: от 36 до 84 месяцев
  • Возраст клиента: от 21 до 75 лет лет
  • Без справок или по форме банка или 2-НДФЛ или 3-НДФЛ
  • Любой заемщик
  • Без залога
  • Возможно страхование
  • Не целевой
  • Без поручительства
  • онлайн заявка на займ в Уральский банк реконструкции и развития

    Райф­фай­зен­банк

  • Название кредита: Персональный кредит
  • Процентная ставка: от 12.9 до 15.9
  • Сумма: от 90000 до 1500000
  • Время пользования: от 12 до 60 месяцев
  • Возраст клиента: от 23 до 67 лет лет
  • Справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ или по форме банка
  • Любой заемщик
  • Без залога
  • Возможно страхование
  • Не целевой
  • Без поручительства
  • онлайн заявка на займ в Райф­фай­зен­банк

    Уральский банк реконструкции и развития

  • Название кредита: Открытый
  • Процентная ставка: от 15 до 31
  • Сумма: от 50000 до 1000000
  • Время пользования: от 36 до 84 месяцев
  • Возраст клиента: от 21 до 75 лет лет
  • Справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ или по форме банка
  • Любой заемщик
  • Без залога
  • Без страхования
  • Не целевой
  • Без поручительства
  • онлайн заявка на займ в Уральский банк реконструкции и развития

    Совкомбанк

  • Название кредита: Под залог недвижимости Москва
  • Процентная ставка: от 14.99 до 28
  • Сумма: от 700000 до 30000000
  • Время пользования: от 12 до 360 месяцев
  • Возраст клиента: от 20 до 85 лет лет
  • Справка по форме банка
  • Любой заемщик
  • Под залог недвижимости
  • Возможно страхование
  • Не целевой
  • Без поручительства
  • онлайн заявка на займ в Совкомбанк


Поделится данным материалом:

Отзывы, комментарии: 1

Наталья (25.08.2015 в 03:19)

Почему мне не дают кредит не в одном банке??? Прошу смешную сумму 50тыс, зп черная ,но предоставляю справку по-форме банка с зп в 17тыс , кредитной истории нету, родился в РФ ,возраст 30 лет.

Ответить

Имя *:

Email *: