CPL Finance - Онлайн сервис по оформлению кредитов, микрозаймов и кредитных карт.
Главная » Кредиты » Целевой кредит на автомобиль

Целевой кредит на автомобиль

ЦЕЛЕВОЙ КРЕДИТ НА АВТОМОБИЛЬ

кредит на подержанный автомобиль

Наверняка подобным вопросом задавались практически все, кто планировал (или планирует в настоящее) время покупку автомобиля в кредит онлайн. Автор данной статьи не исключение. В свое время меня тоже мучил подобный вопрос и в результате я выбрал потребительский кредит. Но если это оказалось выгоднее для меня это не значит что подобное решение будет выгоднее и для других. У всех ситуации разные. В этой статье я постараюсь осветить все аспекты выбора между этими вариантами и привести примеры конкретных расчетов. 

Начнем с плюсов и минусов потребительского и автокредита онлайн по отношению друг к другу. К плюсам автокредита по сравнению с потребительским можно отнести меньшие проценты по кредиту (по автокредитам процентная ставка обычно составляет 12-14%, по потребительским кредитам — 16-22%), к недостаткам — обязательное оформление страховки КАСКО, что влечет за собой дополнительные расходы (причем весьма немалые).

Также к недостаткам автокредита можно отнести то, что автомобиль остается в залоге у банка — то есть на время выплаты автокредита вы его не сможете ни продать (конечно этот вопрос в большинстве случаев решаем, но в любом случае дополнительное время на решение этого вопроса вы потратите, а для многих, как известно, время — деньги, чем больше они тратят времени на решение различных побочных вопросов, тем меньше они могут заработать на основной работе), ни заложить куда-нибудь. 

Выбор потребительского или автокредита:

целевой кредит на автомобиль

1. Сумма первоначального взноса.

бычно чем меньшей суммой (в процентном отношении) на покупку автомобиля вы располагаете, тем более выгодно брать автокредит, а не потребительский кредит. А если у вас есть 70-80% денег необходимых для покупки автомобиля, то в большинстве случаев при этом, конечно же, лучше взять потребительский кредит.

2. Срок, за который вы планируете погасить кредит.

Этот фактор естественно, неразрывно связан с первым рассмотренным фактором и обычно чем меньше этот срок, тем более выгоднее брать потребительский кредит по сравнению с автокредитом. 

3. Потребность в оформлении КАСКО.

Если вы начинающий водитель или вы вынуждены часто оставлять свой автомобиль в так называемых неблагонадежных местах, то КАСКО вам, скорее всего, необходима. В этом случае у потребительского кредита нет практически никаких плюсов по сравнению с автокредитом. Если же КАСКО вам совсем не нужна, то в большинстве случаев потребительский кредит будет выгоднее (если, конечно же, по нему не слишком высокие проценты иначе выбор в сторону потребительского кредита будет уже не столь очевиден). Еще больше нюансов возникает если вы КАСКО планируете оформлять не на весь срок выплаты кредита, а на меньший (разумеется это возможно только при потребительском кредите). Например, я при покупке автомобиля знал что КАСКО я буду оформлять только на первый год, а дальше не буду (а кредит планировал выплатить за 1,5-2 года, в результате выплатил за полтора года). В этом случае может даже получиться что выгоднее взять автокредит и оформлять КАСКО на весь срок кредитования чем брать потребительский кредит и оформлять КАСКО на меньший срок.

4. Процентные ставки по потребительскому и автокредиту.

Обычно (в пределах одного банка практически всегда) проценты по потребительскому кредиту выше чем по автокредиту. Чем меньше между ними разница, тем, в общем случае, будет более выгоден потребительский кредит (за счет меньших дополнительных расходов), и наоборот.

5. Возможность досрочного погашения кредита (для некоторых это актуально).

По данному критерию в большинстве случаев выигрывает потребительский кредит так как иногда бывает так что в одном и том же банке потребительский кредит можно гасить досрочно, а автокредит нет (хотя в нормальных банках обычно оба этих вида кредитов можно гасить досрочно).

Произведем примерный расчет стоимости потребительского и автокредита для конкретной ситуации. Допустим, вы планируете приобрести автомобиль (неважно, какой он — новый он или б/у, для нас здесь основное значение будет иметь сколько лет вы будете оформлять КАСКО на данный автомобиль) стоимостью 500 тысяч в рублей в кредит, при этом ваш первоначальный взнос составляет 30% от стоимости автомобиля (то есть 150 тысяч рублей). Возьмем средние в настоящее время процентные ставки по потребительским и автокредитам: для потребительского кредита 18% годовых, для автокредита — 12,5%. Допустим, что тариф КАСКО на приобретаемый вами автомобиль составляет 7% от стоимости автомобиля с ежегодным удешевлением стоимости автомобиля для КАСКО на 20% (разумеется это не означает что ваш автомобиль каждый год будет падать в цене именно на эту величину, но страховщики обычно считают в данном случае по максимально возможному удешевлению).
Рассчитаем сумму всех переплат для обоих видов кредита при условии что вы выплатите весь кредит за 3 года. Все расчеты будем производить при платежах по кредиту равными частями — сейчас это наиболее распространенная схема в банках.


Как высчитать ставки и переплату по автокредиту

Итак, для потребительского кредита в размере 350000 рублей с процентной ставкой 18% годовых если его платить за 3 года получаем:

  • Ежемесячный платеж: 12674 руб.
  • Полная сумма выплат: 455512 руб.
  • Переплата по кредиту: 105512 руб.

А для автокредита в размере 350000 рублей с процентной ставкой 12,5% годовых если его платить за 3 года получаем:

  • Ежемесячный платеж: 11709 руб.
  • Полная сумма выплат: 421514 руб.
  • Переплата по кредиту: 71514 руб.

Теперь рассчитаем стоимость КАСКО на 3 года: 500 тыс.х0.07 + (500-0,2*500)х0.07+(500-0,4*500)х0.07=35 тыс. (КАСКО за 1-й год) + 28 тыс. (КАСКО за 2-й год) + 21 тыс. (КАСКО за 3-й год)=84 тыс. рублей

Как видим, с учетом КАСКО автокредит в рассмотренном примере оказался дороже в 1,5 раза чем потребительский. Поэтому если КАСКО вам не нужна (живете, например в деревне, где машина стоит в гараже, или машина стоит в городе в гараже с надежной охраной и т.д.) то в данном случае лучше выбрать потребительский кредит.

Но с другой стороны, КАСКО — это не напрасно потраченные деньги, это дополнительная услуга, и для многих она действительно востребована так как дает некоторую гарантию (100% не пишу так как в договорах по КАСКО есть определенные подводные камни когда выплата вам данной страховки не положена, но это тема совсем другой статьи) того, что вашу машину отремонтируют за счет страховой компании если с ней что то случится. Поэтому, естественно, если вам КАСКО будет нужна на весь срок выплаты кредита, то лучше выбирать автокредит.


Кредит на подержанный автомобиль

кредит на подержанный автомобиль

В настоящее время в кредит можно взять всё что угодно, в том числе и подержанный автомобиль, о котором пойдет речь далее. Так ли выгодно брать в кредит подержанный автомобиль, как кажется на первый взгляд? Какие условия нам предлагают банки при оформлении подобного автокредита? Во сколько обойдется заемщику кредит на поддержанное авто? Ответы на эти и другие вопросы далее в нашей статье.

Собрались оформить потребительский кредит в Райффайзенбанке онлайн на подержанный автомобиль? Тогда будьте готовы к тому, что придётся переплатить 1-5 % по сравнению с ценами на рынке и оплатить сразу же большой первоначальный взнос. Немногие банки выдают кредиты на такого рода приобретения, и то при условии, что машина приобретается через автосалон по программе Trade-in. Данная услуга позволяет приобрести новую автомашину в обмен на подержанную. При этом стоимость старого автомобиля идёт в зачёт стоимости нового. Многие автолюбители уже успели оценить плюсы утилизации старых автомобилей в России, так вот эта утилизация и проходила по программе Trade-in, возможно так многим станет более понятно о чем идет речь.

Большинство автосалонов выбором подержанных автомобилей похвастаться не могут. Причина в том, что владельцы таких машин не стремятся менять их на новые, поскольку цена, которую предлагает салон за б/у автомобиль ниже, чем на рынке. Воспользоваться Trade-in выгодно, если старая и приобретаемая машины одной марки, а времени на самостоятельную продажу не достаточно. На сегодняшний день по этой программе продаётся не более 4% подержанных авто со стоимостью на 1-5% дороже, чем на автомобили, купленные с рук.

Отмечу, что банки на приобретение нового авто предоставляют автокредиты без первого взноса, чего нельзя сказать о автокредитах на покупку подержанных автомобилей. Покупателю так или иначе придётся оплатить первоначальный взнос 15-50% стоимости машины, в зависимости от состояния, марки, года выпуска и некоторых других характеристик. Тем самым банки страхуют себя от кредитных рисков, которые напрямую связаны с техническим состоянием автомобиля. 

Кроме того, покупателю придётся потратиться ещё не только на предоплату и регистрацию, но и на выплату комиссию банку за внесение купленного автомобиля в реестр залогового имущества. Купить поддержанный автомобиль в кредит без оформления страховки КАСКО и ОСАГО практически невозможно, по крайней мере я не встречал банков, которые представляют подобную услугу (оно и понятно, очень большие риски), поэтому и здесь вам придется переплатить довольно серьезные деньги.

Кстати, приятный момент в этом автокредите всё таки имеется. Некоторые банки могут выдать вам кредит на подержанный автомобиль без справки о доходах 2-НДФЛ. Сумма автокредита на покупку б/у автомобиля обычно не такая большая, как при обыкновенном банковском автокредите, поэтому и подтверждать свои доходы нужно не везде. Правда в данном случае банк повысит немного свою процентную ставку и, скорее всего, увеличит первоначальность взнос по кредиту. Это отличный выход для людей, которые не имеют официального дохода, либо не имеют его вообще. Подобный кредит можно взять в Сбербанке, именно он предлагает вам автокредит на поддержанные автомобили без подтверждения дохода и занятости.

Теперь более подробно о сроках предоставления автокредита на автомобили с пробегом. У разных банков это срок автокредита колеблется от 1 года до 6 лет. Банк может ввести ограничения, связанные с возрастом автомобиля и даже с пробегом. Например, некоторые банки предоставляют кредит только на машины не старше 3-х лет. И даже если дают возможность приобрести 5-7 летнюю машину, то только для машин иностранного производства. Пробег для импортных авто не должен быть более 100 тысяч км, а для отечественных — не более 50 тысяч км. И это понятно – быстрый износ автомобиля приведёт к тому, что если заёмщик не сможет выплатить кредит, то потом банк не сможет продать данный автомобиль. Поэтому применяется система подсчёта: сумма срока кредита и возраста транспортного средства должна быть не больше 5-6 лет. К примеру, если заёмщик берёт кредит на приобретение автомобиля, бывшего в употреблении 3 года, то срок кредита может составить не более 2-3 лет.

Что мы имеем в итоге, оформляя автокредит онлайн на поддержанный автомобиль?

  • Увеличенная процентная ставка. Взяв выгодный автокредит  онлайн в банке на новый автомобиль ваша процентная ставка будет несколько ниже, чем при покупке поддержанного авто;
  • Обязательная покупка полиса КАСКО и ОСАГО, которая тянет за собой дополнительные расходы;
  • Увеличенный первоначальный взнос, которого при обычном автокредите вообще может быть;
  • Пониженная стоимость автомобиля (всё таки машина не с конвейера, это нужно объективно признать);

Возможность покупки автомобиля без подтверждения дохода. Даже безработный может оформить автокредит онлайн на поддержанный автомобиль, это несомненный плюс.
Возможно чуть позже я составлю сравнительной обзор автокредитов на поддержанные и новые автомобили, но в данный момент подобной статьи на нашем сайте нет. Если вы сомневаетесь в том, покупать новый автомобиль или автомобиль с пробегом, то могу вам посоветовать почитать статью про автокредит онлайн на новый автомобиль и сравнить условиями с теми, которые предложены в данной статье. Если у вас возникнут какие-то вопросы, или же вы просто захотите оставить отзыв, или можете поделиться опытом покупки подержанного авто в кредит — то смело оставляйте свой комментарий под данной статьей, регистрация на нашем сайте не требуется.


Поделится данным материалом:

Отзывы, комментарии: 0

Ответить

Имя *:

Email *: