Среди заемщиков сложилось представление о том, что МФО не подают в суд при наличии просроченной задолженности, поскольку они и так зарабатывают большие проценты. Поэтому кредитор якобы не станет терять времени на возврат небольшой суммы.
На самом деле это заблуждение: микрофинансовая организация может подать (и, как правило, подает) в суд при наличии просрочки. Причем компенсировать убытки она может за счет зарплаты, пенсии заемщика и даже его имущества. Рассмотрим, в каком случае МФО может подать в суд на своего должника.
Законодательная база
Согласно ст.807 ГК договор займа предполагает обязательный возврат заемщиком суммы и процентов в течение установленного срока либо в досрочном порядке.
Поскольку МФО также заключают с клиентами договор займа, у заемщика возникает безусловное обязательство возврата денег. Однако на практике микрофинансовые организации взимают слишком большие проценты, поэтому они могут потребовать вернуть значительную сумму, превышающую изначальный кредит в несколько раз.
Внимание! В 2016 г. Центральный банк опубликовал письмо, в котором содержится запрет о требовании процентов, превышающих изначальную сумму более, чем в 3 раза. Например, заемщик одолжил 10 тыс. В таком случае он обязан будет вернуть максимум 40 тыс. (тело долга 10000 и 3-кратная сумма по процентам 30000). К тому же с 1 июля 2019 г. вступило 2-кратное ограничение по процентам, а с 1 июля 2020 г. предполагается сделать его 1,5-кратным.
Вместе с тем заемщик не освобождается от обязанности уплаты микрозайма, за исключением 2 случаев – смерть или признание банкротом в судебном порядке (ФЗ №127). К тому же он обязан компенсировать причинение банку или МФО соответствующих убытков (ст. 393 ГК). Соответственно кредитор вправе требовать полного возврата средств (в том числе со штрафами и неустойками) за счет:
- постоянного дохода гражданина (зарплата и даже пенсия);
- его имущества;
- депозитов;
- ценных бумаг и других активов.
Подают ли МФО в суд: 5 заблуждений заемщиков
МФО выступают в роли кредитора и вступают с клиентом в отношения займа. Поэтому кредитная организация вправе требовать возврата долга, в том числе и в судебном порядке. Однако поскольку суммы займов в микрофинансовых компаниях обычно небольшие, среди заемщиков распространились определенные заблуждения:
- МФО не будут подавать в суд, поскольку у них много других клиентов, которые выплачивают очень большие проценты. На самом деле кредиторы практически никогда не прощают задолженность заемщикам – в большинстве случаев они используют свое законное право требовать возврата суммы.
- МФО не станут обращаться в суд, поскольку сумма небольшая. На самом деле увеличивать свои убытки кредитор не будет. И если он простит задолженность нескольким заемщикам, бизнес по выдаче микрокредитов станет менее рентабельным.
- Компания не обратится в суд, поскольку цена иска небольшая, и вместе с тем ей придется оплатить судебные издержки. На самом деле шанс на победу у истца очень большой. Суд обяжет заемщика погасить долг, проценты, неустойку, а также судебные издержки в полном объеме.
- Микрофинансовая организация нарочно затягивает время, чтобы накопился как можно больший долг, после чего подают исковое заявление. Отчасти это утверждение является правдой. Однако финансовые стратегии разных компаний отличаются друг от друга – некоторые продают право требования коллекторам, другие сами начинают требовать возврата, третьи действительно затягивают для накопления максимально большой суммы долга за счет роста процентов.
- Поскольку срок исковой давности (т.е. времени, в течение которого истец должен обратиться в суд) составляет 3 года, нужно просто «залечь на дно» и выждать это время, после чего кредитор «забудет» о долге и просто спишет его. На самом деле МФО нет смысла «забывать» о долге. К тому же обратиться в суд компания сможет гораздо раньше, чем через 3 года.
Как МФО обращается в суд: порядок действий
На практике ситуация с возвратом проблемной задолженности развивается так:
- Клиент допускает просрочку, и в первые же дни представитель микрофинансовой организации пытается связаться с ним по телефону, чтобы уточнить причину неплатежа.
- Клиент может уклоняться либо давать обещания и не выполнять их и т.п. В таком случае МФО продает свой долг коллекторам (обычно спустя 3 месяца), которые также пытаются наладить контакт с должником.
- Второй этап необязательный – МФО (либо коллекторы) вправе сразу обратиться в суд. Важно понимать, что заседание может пройти и в отсутствие ответчика (хотя предварительно его уведомляют с помощью письма, которое присылается по официальному адресу регистрации).
- Суд выносит приказ о взыскании, который можно обжаловать максимум в течение 10 дней.
- Если этого не произошло, работать с должником начинают судебные приставы. Они арестовывают счета клиента, а при недостаточности средств – и его имущество, за исключением того, которое нельзя отнимать даже при наличии задолженности (единственное жилье, личные вещи, продукты питания и т.п. – ст.446 ГК).
Из обзора законодательства и судебной практики видно, что МФО – это такой же полноценный кредитор, как и банк. Поэтому компания имеет право требовать возврата долга. Соответственно оптимальная позиция клиента – договориться с организацией до судебного дела или изыскать средства для полного погашения задолженности.
Бесплатная помощь юриста
Если вам необходима быстрая помощь высококвалифицированного юриста, то просто заполните заявку и получите ответы на все интересующие вопросы.