Может ли МФО подать в суд на должника по займу?

Среди заемщиков сложилось представление о том, что МФО не подают в суд при наличии просроченной задолженности, поскольку они и так зарабатывают большие проценты. Поэтому кредитор якобы не станет терять времени на возврат небольшой суммы.

На самом деле это заблуждение: микрофинансовая организация может подать (и, как правило, подает) в суд при наличии просрочки. Причем компенсировать убытки она может за счет зарплаты, пенсии заемщика и даже его имущества. Рассмотрим, в каком случае МФО может подать в суд на своего должника.

Законодательная база

Согласно ст.807 ГК договор займа предполагает обязательный возврат заемщиком суммы и процентов в течение установленного срока либо в досрочном порядке.

Поскольку МФО также заключают с клиентами договор займа, у заемщика возникает безусловное обязательство возврата денег. Однако на практике микрофинансовые организации взимают слишком большие проценты, поэтому они могут потребовать вернуть значительную сумму, превышающую изначальный кредит в несколько раз.

Внимание! В 2016 г. Центральный банк опубликовал письмо, в котором содержится запрет о требовании процентов, превышающих изначальную сумму более, чем в 3 раза. Например, заемщик одолжил 10 тыс. В таком случае он обязан будет вернуть максимум 40 тыс. (тело долга 10000 и 3-кратная сумма по процентам 30000). К тому же с 1 июля 2019 г. вступило 2-кратное ограничение по процентам, а с 1 июля 2020 г. предполагается сделать его 1,5-кратным.

Вместе с тем заемщик не освобождается от обязанности уплаты микрозайма, за исключением 2 случаев – смерть или признание банкротом в судебном порядке (ФЗ №127). К тому же он обязан компенсировать причинение банку или МФО соответствующих убытков (ст. 393 ГК). Соответственно кредитор вправе требовать полного возврата средств (в том числе со штрафами и неустойками) за счет:

  • постоянного дохода гражданина (зарплата и даже пенсия);
  • его имущества;
  • депозитов;
  • ценных бумаг и других активов.

Подают ли МФО в суд: 5 заблуждений заемщиков

МФО выступают в роли кредитора и вступают с клиентом в отношения займа. Поэтому кредитная организация вправе требовать возврата долга, в том числе и в судебном порядке. Однако поскольку суммы займов в микрофинансовых компаниях обычно небольшие, среди заемщиков распространились определенные заблуждения:

  1. МФО не будут подавать в суд, поскольку у них много других клиентов, которые выплачивают очень большие проценты. На самом деле кредиторы практически никогда не прощают задолженность заемщикам – в большинстве случаев они используют свое законное право требовать возврата суммы.
  2. МФО не станут обращаться в суд, поскольку сумма небольшая. На самом деле увеличивать свои убытки кредитор не будет. И если он простит задолженность нескольким заемщикам, бизнес по выдаче микрокредитов станет менее рентабельным.
  3. Компания не обратится в суд, поскольку цена иска небольшая, и вместе с тем ей придется оплатить судебные издержки. На самом деле шанс на победу у истца очень большой. Суд обяжет заемщика погасить долг, проценты, неустойку, а также судебные издержки в полном объеме.
  4. Микрофинансовая организация нарочно затягивает время, чтобы накопился как можно больший долг, после чего подают исковое заявление. Отчасти это утверждение является правдой. Однако финансовые стратегии разных компаний отличаются друг от друга – некоторые продают право требования коллекторам, другие сами начинают требовать возврата, третьи действительно затягивают для накопления максимально большой суммы долга за счет роста процентов.
  5. Поскольку срок исковой давности (т.е. времени, в течение которого истец должен обратиться в суд) составляет 3 года, нужно просто «залечь на дно» и выждать это время, после чего кредитор «забудет» о долге и просто спишет его. На самом деле МФО нет смысла «забывать» о долге. К тому же обратиться в суд компания сможет гораздо раньше, чем через 3 года.

Как МФО обращается в суд: порядок действий

На практике ситуация с возвратом проблемной задолженности развивается так:

  1. Клиент допускает просрочку, и в первые же дни представитель микрофинансовой организации пытается связаться с ним по телефону, чтобы уточнить причину неплатежа.
  2. Клиент может уклоняться либо давать обещания и не выполнять их и т.п. В таком случае МФО продает свой долг коллекторам (обычно спустя 3 месяца), которые также пытаются наладить контакт с должником.
  3. Второй этап необязательный – МФО (либо коллекторы) вправе сразу обратиться в суд. Важно понимать, что заседание может пройти и в отсутствие ответчика (хотя предварительно его уведомляют с помощью письма, которое присылается по официальному адресу регистрации).
  4. Суд выносит приказ о взыскании, который можно обжаловать максимум в течение 10 дней.
  5. Если этого не произошло, работать с должником начинают судебные приставы. Они арестовывают счета клиента, а при недостаточности средств – и его имущество, за исключением того, которое нельзя отнимать даже при наличии задолженности (единственное жилье, личные вещи, продукты питания и т.п. – ст.446 ГК).

Из обзора законодательства и судебной практики видно, что МФО – это такой же полноценный кредитор, как и банк. Поэтому компания имеет право требовать возврата долга. Соответственно оптимальная позиция клиента – договориться с организацией до судебного дела или изыскать средства для полного погашения задолженности.

Бесплатная помощь юриста

Если вам необходима быстрая помощь высококвалифицированного юриста, то просто заполните заявку и получите ответы на все интересующие вопросы.

 

Похожие статьи:

Оставьте ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *