С 2022 года пользователь официально получал зарплату на карту банка и был клиентом с премиум-тарифом. Он не участвовал в никаких мошеннических схемах, однако банк регулярно его проверял, периодически запрашивая документы. Все поступления на карту были полностью легальными и прозрачными. После очередной проверки банк сообщил, что всё в порядке, но спустя всего две недели все счета заблокировали — и началась новая проверка.
Неожиданные проверки и блокировки счетов могут затронуть даже самых лояльных клиентов, отмечает ситуацию пользователя руководитель Управления противодействия мошенничеству Своего Банка Сергей Игошин.
«Даже если вы годами получаете зарплату на одну карту и никогда не нарушали правил, банк может вдруг попросить объяснить какие-то операции. Это не означает, что вам не доверяют, банк обязан так поступить по закону», — объясняет Игошин.
По словам эксперта, банки обязаны мониторить подозрительные операции для каждого клиента, независимо от его истории или статуса зарплатного. Если банк проигнорирует тревожные сигналы, он сам может получить штрафы от ЦБ.
При этом решения о блокировке чаще всего принимают не сотрудники, а алгоритмы. Они формируют «цифровой портрет» поведения клиента: сколько тратит, как часто снимает наличные, откуда приходят деньги и тому подобное. Если что-то выходит за рамки привычного паттерна, активируется блокировка.
«Например, это могут быть необычные суммы: крупные зачисления средств (в том числе внесение наличных через банкоматы), массовые переводы от незнакомцев (если на зарплатную карту внезапно начинают приходить деньги от десятков людей, это похоже на схему "счет-ловушка", которую используют мошенники). К таким же триггерам относятся операции, не соответствующие профилю клиента, платежи с признаками ИП или инвестиционной активности», — перечисляет Игошин.
Если банк направил запрос на проверку, специалист советует ни в коем случае его не игнорировать: спокойно объяснить происхождение средств и приложить подтверждающие документы, такие как договор купли-продажи, справку 2-НДФЛ или другие, например, свидетельство о наследстве.
Большинство отказов в разблокировке происходят не из-за самих операций, а из-за игнорирования запросов или предоставления недостоверной информации, подчеркивает Сергей Игошин.
Эксперт портала CPL Finance отмечает, что описанная ситуация иллюстрирует стандартные процедуры банков по соблюдению требований по противодействию отмыванию денег, где алгоритмы мониторинга применяются ко всем клиентам без исключения. Для читателей это подчеркивает необходимость оперативного реагирования на запросы банка с предоставлением точных документов, хотя конкретные триггеры блокировок могут варьироваться в зависимости от политики каждого банка, и без дополнительных данных трудно оценить риски для конкретного случая.