Рынок потребительского кредитования в России постепенно ужесточает требования к заемщикам. О грядущих изменениях и уже действующих правилах рассказывает доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ имени Г. В. Плеханова Татьяна Белянчикова.
С 1 апреля 2026 года вступило в силу указание Банка России № 7286-У. Теперь банки учитывают в качестве дохода только поступления с четкой маркировкой: зарплата, пенсия, социальные выплаты или арендная плата. Переводы от родственников, возвраты долгов или разовые продажи не влияют на кредитный лимит. Для подтверждения дохода от вкладов или акций потребуется справка из банка или отчет брокера.
Для индивидуальных предпринимателей и самозанятых также введены новые правила: вместо справок в свободной форме теперь необходима налоговая отчетность, такая как декларации, книга учета доходов и расходов или данные из приложения «Мой налог».
С 1 июля 2026 года начнет действовать новый механизм для тех, кто полагается на «самозаявленный» доход. Если заемщик не может подтвердить свои доходы официальными документами, банк рассчитает его платежный потенциал, исходя из регионального норматива, с последующим вычетом 10%. Например, при среднедушевом доходе в регионе в 60 тысяч рублей, платежеспособность будет оценена из расчета 54 тысяч рублей. Это напрямую повлияет на доступный кредитный лимит, так как ежемесячный платеж по кредиту обычно не должен превышать половину учтенного дохода.
Наиболее существенные изменения ожидаются с 1 июля 2027 года. Планируется полный переход на подтверждение доходов исключительно через государственные системы, такие как ФНС, Социальный фонд или цифровой профиль на «Госуслугах». Это означает, что доход придется доказывать документально.
«Тем, кто привык получать хотя бы часть денег неофициально, стоит иметь в виду: крупный кредит без подтвержденного дохода будет взять все сложнее. Анкету "нарисовать" уже не получится. Это повод заранее посмотреть, как можно подтвердить свои доходы, если понадобится кредит», — отметила Белянчикова.
Эксперты портала CPL Finance отмечают, что изменения в правилах выдачи кредитов направлены на снижение рисков для банков и заемщиков, способствуя более ответственному подходу к кредитованию. Однако, учитывая ограниченность данных о влиянии новых правил на различные категории заемщиков, сложно дать однозначную оценку последствиям для рынка в целом.