Банк России предлагает ужесточить правила оценки долговой нагрузки россиян при выдаче кредитов.
Предлагается, чтобы банки учитывали в долговой нагрузке не только текущие кредиты, но и задолженности по оплате жилищно-коммунальных услуг (ЖКУ) и алиментов, если по ним возбуждено исполнительное производство. Это означает, что просрочки по таким обязательствам будут влиять на показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, потенциально снижая его шансы на получение нового кредита.
Кроме того, регулятор настаивает на включении в расчет ПДН платежей по договорам рассрочки. Операторы рассрочки уже передают эту информацию в бюро кредитных историй (БКИ), и теперь такие платежи, включая рассрочку от застройщика, будут учитываться при оценке финансового состояния клиента.
По мнению экспертов, такие меры соответствуют политике ЦБ по снижению уровня закредитованности населения и направлены на более точную оценку платежеспособности заемщиков. Доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова пояснила, что в настоящее время часть долгов, не отражающихся в БКИ, не попадает в расчет ПДН.
Новые правила предполагают, что при наличии задолженности, по которой ведется исполнительное производство, эта сумма будет включена в расчет ПДН. Например, если ежемесячный доход составляет 80 000 рублей, а платеж по кредиту — 15 000 рублей (ПДН 18,8%), то наличие долга за ЖКУ в 50 000 рублей, разделенное на два года, увеличит ежемесячную нагрузку примерно на 2 100 рублей. Общий платеж возрастет до 17 100 рублей, а ПДН — до 21,4%. Значительное увеличение долговой нагрузки может привести к одобрению меньшей суммы кредита или к отказу в его выдаче. Окончательная методика расчета будет разработана Банком России.
По мнению экспертов портала CPL Finance, предлагаемые изменения направлены на более полную оценку долговой нагрузки заемщиков. Включение в расчет ПДН задолженностей по ЖКУ и алиментам, по которым ведется исполнительное производство, а также платежей по рассрочкам, может привести к более консервативной оценке кредитоспособности клиентов. Пока окончательная методика расчета не определена, сложно сделать однозначные выводы о масштабе влияния на доступность кредитования для различных категорий заемщиков.