Микрофинансовые организации помимо краткосрочных займов предлагают и более долгосрочные кредитные продукты, для получения которых в качестве залога может выступать автомобиль. На представлены два таких предложения: «ПТС-займ для новых и постоянных клиентов» от CarMoney и «Деньги под залог ПТС онлайн» от Cashmotor.
Оба продукта позволяют взять в долг от 50 тысяч до 1 миллиона рублей. Основные различия заключаются в следующем:
- Минимальная ставка: У CarMoney дневная ставка ниже – 0,06% против 0,08% у Cashmotor.
- Максимальная полная стоимость кредита (ПСК): У CarMoney верхняя граница ПСК значительно выше – 128% против 99% у Cashmotor. Высокая ПСК может применяться для заемщиков с плохой кредитной историей или при использовании старого автомобиля в качестве залога.
- Срок займа: Cashmotor предлагает займы на срок от одного дня, тогда как CarMoney – от двух лет.
- Возраст заемщика: CarMoney требует возраст от 20 лет, Cashmotor – от 21 года.
- Требования к автомобилю: CarMoney четко прописывает требования к транспортному средству по категориям. У Cashmotor требования к залогу не детализированы, что может привести к отказу или увеличению ПСК при использовании старого автомобиля.
При расчете переплаты по займу на 100 000 рублей сроком на два года (720 дней) с учетом минимальных дневных ставок (0,06% для CarMoney и 0,08% для Cashmotor) переплата составит 43 200 рублей (43,2% от суммы займа) в первом случае и 57 600 рублей (57,6%) во втором. Максимальная переплата по обоим предложениям при ставке 0,3% в день может достичь 216 000 рублей за два года.
Таким образом, предложение от CarMoney с минимальной ставкой выглядит более выгодным: переплата ниже на 25% (14 400 рублей), а ежемесячный платеж меньше на 600 рублей (5 967 рублей против 6 567 рублей). Однако для получения минимальной ставки 0,06% от CarMoney необходимо, чтобы автомобиль соответствовал требованиям (исправное авто, не старше 24 лет для иномарок или 13 лет для российских авто, без серьезных повреждений). Кроме того, минимальная ставка, вероятно, будет предложена постоянным клиентам или заемщикам с хорошей кредитной историей.
Анализ предложений от CarMoney и Cashmotor выявляет различия в условиях, касающихся минимальной ставки, максимальной ПСК, сроков и требований к залогу. При прочих равных, предложение CarMoney с минимальной ставкой может оказаться более выгодным по сумме переплаты и размеру ежемесячного платежа. Однако доступность минимальной ставки зависит от соответствия залогового автомобиля требованиям и кредитной истории заемщика, что требует внимательного изучения условий каждой организации. Недостаточно данных для однозначного вывода о том, какое предложение будет оптимальным для всех категорий заемщиков без детального анализа их индивидуальной ситуации.