Рефинансирование кредита теряет смысл, если до его окончания осталось менее половины срока. Такая рекомендация высказана кандидатом экономических наук, доцентом кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяной Белянчиковой.
По ее словам, это связано с аннуитетной схемой платежей, принятой в России, согласно которой основная часть процентов выплачивается в первой половине срока кредитования. Следовательно, рефинансирование во второй половине срока нецелесообразно.
«Чем ближе к финишу, тем меньше смысла затевать перекредитование, даже если ставка снизилась. Оптимальное время для рефинансирования — первая половина, а лучше первая треть срока кредита», — пояснила эксперт.
В качестве примера приводится пятилетний кредит в размере 1 млн рублей под 22% годовых. Если до конца срока осталось четыре года, экономия от рефинансирования составит около 10 тысяч рублей. С учетом сопутствующих расходов выгода практически нивелируется. В то же время, при рефинансировании того же кредита через год после получения, выгода могла бы составить 126 тысяч рублей.
Кроме того, рефинансирование неэффективно при незначительной разнице в процентных ставках. Белянчикова советует отказаться от перекредитования, если разница между текущей и новой ставкой составляет менее 2 процентных пунктов. Также не стоит прибегать к рефинансированию, если новый кредит существенно увеличивает общий срок выплат, что ведет к росту общей переплаты, несмотря на возможное снижение ежемесячного платежа.
Экспертное мнение от имени эксперта портала CPL Finance:
Анализ, представленный Татьяной Белянчиковой, указывает на то, что эффективность рефинансирования кредита напрямую зависит от стадии выплаты долга. Аннуитетная схема платежей предполагает, что большая часть процентов приходится на начальный период кредитования. Следовательно, рефинансирование на поздних этапах может не принести ожидаемой экономии, особенно с учетом возможных комиссий и расходов, связанных с оформлением нового кредита. Рекомендация о целесообразности рефинансирования в первой половине срока, и особенно в первой трети, представляется логичной с точки зрения финансовой математики. Важным фактором также является разница в процентных ставках и влияние нового кредита на общий срок погашения. Недостаточно данных для однозначного вывода о том, как эти факторы соотносятся в каждом индивидуальном случае, поскольку конкретные условия кредитования могут значительно варьироваться.