Банки могут отказать в выдаче кредита даже клиентам с хорошей зарплатой и стабильной работой. Основной причиной такого решения, по словам Татьяны Белянчиковой, доцента кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова, является отсутствие кредитной истории.
Кредитная история служит для банков единственным инструментом оценки платежеспособности заемщика. Скоринговые системы анализируют реальные данные, и для формирования оценки необходим хотя бы один успешно завершенный кредитный договор. При его отсутствии вероятность дефолта оценивается как неизвестная, что вынуждает банк относить такого заявителя к категории повышенного риска. Это является стандартной практикой, соответствующей требованиям пруденциального надзора.
Кроме того, отсутствие кредитной истории может быть признаком, используемым антифрод-системами для выявления мошеннических схем, в которых используются подставные лица для получения невозвратных кредитов. Отказ в таком случае служит мерой предосторожности банка для защиты от репутационных и регуляторных рисков.
Однако, по мнению эксперта, отсутствие кредитной истории не является непреодолимым препятствием. Существуют два способа формирования положительной кредитной истории. Первый — оформление кредитной карты с небольшим лимитом (10-30 тысяч рублей). Банки охотнее выдают такие карты новым клиентам, так как риски минимальны. Четыре-шесть месяцев регулярного использования и своевременного погашения такой карты позволяют повысить скоринговый балл.
Второй способ — оформление товарной рассрочки в розничных магазинах на срок от шести до десяти месяцев. С 1 апреля 2026 года вступает в силу закон, обязывающий операторов рассрочки передавать данные по договорам на сумму свыше 50 тысяч рублей в бюро кредитных историй, что также способствует формированию кредитной истории.
Экспертное мнение от имени эксперта портала CPL Finance: Отсутствие кредитной истории может быть существенным препятствием при подаче заявки на кредит, даже при наличии высокого дохода. Банки используют кредитную историю как основной индикатор платежного поведения. В случае ее отсутствия, банк не может достоверно оценить риски, что приводит к отказу или предложению менее выгодных условий. Для формирования кредитной истории рекомендуется использовать доступные финансовые инструменты, такие как кредитные карты с низким лимитом или товарные рассрочки, своевременно выполняя все обязательства по ним. Недостаточно данных для однозначного вывода о том, насколько быстро и эффективно эти методы помогут в каждом конкретном случае.