Многие компании, такие как магазины, фитнес-клубы и туроператоры, предлагают своим клиентам возможность оплаты товаров и услуг в рассрочку. Важно понимать, что рассрочка предоставляется не самим продавцом, а банком-партнером, который выступает кредитором. Продавец же компенсирует проценты по кредиту за счет скидки.
По сути, это оформление кредитного договора, а не рассрочка в привычном понимании. Как пояснил эксперт-аналитик Артур Хачатрян, это может привести к тому, что при нарушении условий договора банк изменит первоначальные условия.
Обычно в договоре предусматриваются два сценария. Первый — это льготный период, который фактически является «рассрочкой». Если клиент своевременно вносит платежи по графику, проценты либо не начисляются, либо компенсируются продавцом. Второй сценарий — стандартный кредит. Если клиент нарушает условия льготного периода (например, пропускает платеж, вносит неполную сумму или использует не тот способ оплаты), льгота аннулируется. В этом случае договор переходит на «базовые» условия, то есть на полноценный кредит с изначально установленной процентной ставкой.
Чтобы избежать превращения беспроцентной рассрочки в дорогостоящий кредит, Хачатрян советует внимательно изучить договор перед подписанием. В первую очередь, следует обратить внимание на показатель полной стоимости кредита (ПСК). Если ПСК не равен 0%, это означает, что речь идет о кредите с льготным периодом, а не о рассрочке.
Также важно детально изучить условия льготного периода: при каких обстоятельствах он может быть прекращен и какие штрафы предусмотрены за нарушения. Необходимо точно знать и запомнить дату платежа, а не ориентироваться на расплывчатые формулировки типа «в течение месяца». Эксперт также рекомендует проверять наличие и условия дополнительных услуг, которые могут увеличить общую сумму задолженности, и сверять все устные заверения сотрудников магазина или банка с условиями договора.
Артур Хачатрян напомнил, что предоставление договора является прямой обязанностью банка согласно Федеральному закону № 353 «О потребительском кредите». Банк обязан выдать заемщику экземпляр договора и график платежей. Индивидуальные условия должны быть представлены в виде таблицы. Клиент имеет право взять до пяти рабочих дней на ознакомление с условиями до подписания. Если у клиента нет договора на руках, банк обязан предоставить его копию по запросу.
Экспертное мнение портала CPL Finance:
Данная информация подчеркивает важность внимательного изучения условий кредитных продуктов, маскирующихся под рассрочку. Отсутствие нулевой ПСК и четкое понимание условий аннулирования льготного периода являются ключевыми факторами для предотвращения непредвиденных финансовых обязательств. Недостаточно данных для однозначного вывода о распространенности данной практики, однако риск ее возникновения существует.
"Беспроцентная рассрочка от банка превратилась в кредит под 64,9%"