Существует два основных способа получения процентов по вкладу: они могут капитализироваться или выплачиваться ежемесячно. При капитализации проценты добавляются к основной сумме вклада и остаются на счете. Выплата процентов в этом случае осуществляется по окончании срока вклада вместе с основной суммой, пояснила кандидат экономических наук, отраслевой эксперт Ольга Горюкова.
Второй вариант предполагает ежемесячную выплату процентов. Обычно банки предоставляют клиенту возможность выбрать счет для перечисления процентов среди счетов, открытых в этом банке, где размещен вклад. Это может быть текущий банковский счет физического лица; счет до востребования — разновидность депозитного счета, но с возможностью снятия средств в любой момент; накопительный счет; или экспресс-счет, предназначенный исключительно для зачисления процентов, перечислила Горюкова.
Если начисленные проценты переводятся на другой счет, клиент может ими распоряжаться, в то время как при капитализации снятие средств не предусмотрено, отметил директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталий Костюкевич.
Однако бывают исключения: если условия вклада позволяют частичный или полный отзыв средств без потери накопленных процентов. Например, в Абсолют Банке предлагается вклад "Доходный", по условиям которого клиент может снять накопленные проценты до окончания срока договора без снижения доходности, — рассказал Костюкевич.
По мнению экспертов, общая доходность окажется выше при капитализации, поскольку в этом случае проценты начисляются не только на основную сумму, но и на ранее накопленные проценты.
Эксперт портала CPL Finance отмечает, что выбор между капитализацией и ежемесячной выплатой процентов влияет на общую доходность вклада, где капитализация обычно обеспечивает более высокий результат за счет эффекта сложных процентов, но ограничивает доступ к средствам. Ежемесячная выплата предлагает большую ликвидность, однако может уменьшить итоговую сумму из-за отсутствия начисления на проценты. Поскольку условия зависят от конкретного банковского продукта, для точной оценки требуется анализ индивидуальных предложений, и данных в новости недостаточно для универсальных рекомендаций.