При выборе инструментов для сбережений в первую очередь следует ориентироваться на цели накоплений и предполагаемый срок, когда могут понадобиться средства, отмечает руководитель направления экспертной аналитики Инна Солдатенкова.
По ее словам, банки продолжают предлагать привлекательные ставки по вкладам и накопительным счетам. Это позволяет распределить средства: часть разместить на вкладах для фиксации текущей доходности, а другую часть — на накопительном счете для сохранения гибкости и оперативного доступа к деньгам.
В качестве примера Солдатенкова предлагает следующую схему для накоплений в размере 500 000 рублей, при условии отсутствия отдельной финансовой подушки: 30% суммы (150 000 рублей) разместить на полугодовом вкладе, еще 30% (150 000 рублей) — на трехмесячном, а оставшиеся 40% (200 000 рублей) оставить на накопительном счете.
Эксперт предлагает ориентироваться на средние ставки по вкладам во II квартале 2026 года: 11,8% годовых на три месяца и 11,1% на полгода. При таких условиях 150 000 рублей на трехмесячном вкладе принесут около 4 425 рублей, а такая же сумма на полугодовом — около 8 325 рублей. Этот расчет является упрощенным и не учитывает капитализацию. Через три месяца средства с краткосрочного вклада можно будет реинвестировать с учетом актуальных ставок, в то время как средства на накопительном счете будут оставаться доступными и приносить доход.
Солдатенкова подчеркивает, что такое распределение не является универсальным. Если имеется отдельная финансовая подушка, доля накопительного счета может быть уменьшена, а доля средств на вкладах — увеличена.
Размер финансовой подушки, представляющей собой резерв на случай непредвиденных расходов, по словам Солдатенковой, можно рассчитать исходя из ежемесячных обязательных трат: платежей за жилье и ЖКХ, продуктов, лекарств, транспорта, связи, кредитов и других необходимых расходов.
Обычно ориентиром служит сумма, покрывающая базовые расходы на 3–6 месяцев. Конкретный размер зависит от стабильности доходов, кредитной нагрузки, наличия иждивенцев и других обязательств. При нестабильном доходе или высокой доле обязательных расходов резерв может быть увеличен.
Эксперт рекомендует отделять финансовую подушку от средств, предназначенных для запланированных расходов, таких как отпуск, ремонт или крупные покупки, поскольку изъятие этих средств из инструментов с фиксированной доходностью может привести к потере процентов.
Анализ данного подхода показывает, что распределение средств между вкладами и накопительными счетами может быть эффективным инструментом для управления личными финансами, позволяя балансировать между доходностью и доступностью средств. Однако, для определения оптимальной стратегии требуется более детальная информация о конкретных финансовых целях, сроках, а также о текущих и прогнозируемых процентных ставках. Отсутствие данных о ликвидности и доходности конкретных финансовых продуктов затрудняет формирование однозначных выводов о максимальной эффективности предложенной схемы.