Разделение средств на повседневные нужды, резерв и крупные покупки является важным шагом для эффективного управления личными финансами. Это позволяет избежать использования денег, предназначенных для долгосрочных целей или финансовой подушки, для текущих расходов.
Руководитель направления экспертной аналитики Инна Солдатенкова рекомендует сначала проанализировать структуру ежемесячных трат, чтобы определить доступную сумму. Затем следует сформировать резерв на случай непредвиденных обстоятельств, и только после этого приступать к накоплениям на крупные цели и рассмотрению инвестиционных инструментов.
Для грамотного управления финансами необходимо провести аудит доходов и расходов. Это включает фиксацию всех денежных поступлений, таких как зарплата, премии, подработки и другие регулярные или разовые поступления. Далее следует перечислить все ежемесячные затраты, которые удобно классифицировать по трем категориям:
- Обязательные: платежи, от которых невозможно отказаться, например, коммунальные услуги, продукты питания, транспорт, связь, интернет, а также кредиты и другие долговые обязательства.
- Необязательные: расходы, которые можно сократить без существенного снижения уровня жизни, например, посещение ресторанов, мероприятий, подписки на онлайн-кинотеатры.
- Непредвиденные: затраты, которые невозможно спрогнозировать заранее, такие как покупка медикаментов, ремонт техники или другие срочные расходы.
Также рекомендуется пересмотреть инструменты для ежедневных трат, оценив, насколько условия основной платежной карты соответствуют реальным расходам. Важно сравнить размер и категории кэшбэка, условия программ лояльности, стоимость обслуживания и дополнительные ограничения. Если основные траты приходятся на продукты, транспорт или онлайн-покупки, стоит выбрать карту с повышенным кэшбэком в этих категориях. Для сравнения условий различных банков и подбора подходящего варианта можно воспользоваться финансовыми маркетплейсами.
Если в конце месяца регулярно остается свободная сумма, ее целесообразно переводить на накопительный счет или вклад. Это поможет избежать незаметного расходования средств и одновременно получать процентный доход. По данным , 94% россиян, которые копят деньги, выбирают для этих целей вклады и накопительные счета, в зависимости от своих целей.
После определения ежемесячных денежных потоков и суммы свободных средств, следует задуматься о создании финансового резерва на случай непредвиденных трат. Размер такого резерва обычно рассчитывается исходя из ежемесячных обязательных расходов и составляет от 3 до 6 месяцев.
Для постепенного формирования подушки безопасности можно применить схему 50/30/20: 50% дохода направлять на обязательные нужды, 30% — на необязательные расходы, а 20% — на сбережения. Это не строгое правило, и если откладывать пятую часть дохода пока сложно, можно начать с 10–15%. Главное — сформировать привычку регулярно пополнять резерв и увеличивать сумму по мере роста доходов.
Распределение сбережений между различными инструментами может осуществляться по «лестничному» подходу. Например, 30% средств можно разместить на полугодовом вкладе, еще 30% — на трехмесячном, а оставшиеся 40% держать на накопительном счете. Такой подход позволяет части средств приносить доход по фиксированной ставке, а другая часть остается доступной для непредвиденных расходов.
Когда подушка безопасности сформирована, стоит перейти к созданию накоплений на крупные финансовые цели, такие как покупка жилья, оплата обучения или другие значительные расходы. Для этого можно использовать систему «конвертов» или целевых накоплений, исходя из суммы, которую человек способен регулярно откладывать.
После создания устойчивой системы управления личными финансами можно постепенно внедрять инструменты для долгосрочного формирования капитала. Одним из таких инструментов для диверсификации долгосрочных сбережений может быть иностранная валюта. Исследование и hh.ru показало, что иностранную валюту рассматривают 36% опрошенных с доходом до 70 тысяч рублей и 33% — с доходом 71–100 тысяч рублей. Среди респондентов с доходом более 351 тысячи рублей этот показатель составляет 50%.
Инна Солдатенкова резюмировала, что финансовая стратегия не должна оставаться неизменной. Ее следует пересматривать при изменении доходов, обязательных расходов и финансовых целей. В долгосрочной перспективе важно следить за тем, чтобы рост дохода хотя бы не отставал от роста цен, иначе доля денег, направляемых на сбережения, при прежнем уровне жизни будет постепенно сокращаться.
Экспертное мнение от портала CPL Finance:
Рекомендации по разделению личных финансов на категории (ежедневные расходы, резерв, крупные покупки) являются фундаментальными для финансовой стабильности. Применение предложенных методик, таких как аудит расходов, схема 50/30/20 и «лестничный» подход к распределению сбережений, может способствовать более осознанному управлению денежными потоками. Однако, насколько эффективно эти методы будут работать для конкретного читателя, зависит от его индивидуальной финансовой ситуации, дисциплины и способности адаптировать стратегии к своим потребностям. Недостаточно данных для однозначного утверждения о гарантии достижения всех финансовых целей без учета личных обстоятельств.