С 1 октября вступают в силу обновленные условия программы «Семейная ипотека». Ставка и максимальная сумма кредита будут зависеть от количества детей в семье и региона проживания.
В регионах ставка по семейной ипотеке будет варьироваться от 2% для семей с пятью детьми до 10% для семей с одним ребенком. Сумма кредита составит от 6 млн рублей для семей с одним ребенком до 10 млн рублей для многодетных. В Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области ставки будут находиться в диапазоне от 4% до 12%, а предельная сумма кредита — от 12 млн до 18 млн рублей. Для строительства индивидуального жилого дома (ИЖС) ставка будет единой — 6%. Кроме того, вводится ограничение на срок действия субсидированной ставки — 15 лет, после чего условия перейдут на рыночные.
В банке ВТБ отметили, что обновление программы делает ее более адресной, предоставляя наиболее выгодные условия многодетным семьям. Также расширены лимиты кредитования, что актуально для рынка новостроек, особенно в крупных городах.
Банк ВТБ считает, что с введением новых ограничений ипотечный рынок продолжит тенденцию перехода к рыночным программам. Руководитель направления экспертной аналитики Инна Солдатенкова полагает, что дифференциация условий оправдана для более адресной поддержки. Однако она указала на то, что одинаковые условия для всех регионов за пределами столиц не учитывают существенные различия в стоимости жилья, уровне доходов и возможности накопить на первоначальный взнос. Например, лимит в 6 млн рублей для семей с одним ребенком может покрывать значительную часть стоимости квартиры в одних городах и лишь малую часть в других, что приведет к неравной доступности программы.
По словам Солдатенковой, льготная ставка приблизится к рыночной, но разрыв останется существенным. Средняя ставка по рыночной ипотеке составляет около 19% годовых. Разрыв между рыночной и семейной ипотекой для семей с одним ребенком сократится примерно с 13 п.п. до 9 п.п. в регионах и до 7 п.п. в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях. Даже при ставке 12% программа будет значительно выгоднее рынка: ежемесячный платеж по кредиту на 4,2 млн рублей на 30 лет составит около 43,2 тысячи рублей против 66,7 тысячи рублей по рыночной ставке. Однако 15-летнее ограничение льготы будет уменьшать эту выгоду, а дальнейшее снижение рыночных ставок может сузить разрыв еще больше. Семьи с одним ребенком в столичных регионах, где разрыв с рынком наименьший, могут раньше всего перестать видеть смысл в льготе.
Солдатенкова предполагает, что в октябре выдачи семейной ипотеки, скорее всего, заметно снизятся по сравнению с сентябрем. Это связано не только с новыми параметрами, но и с тем, что многие заемщики, особенно в Москве и Санкт-Петербурге, спешили оформить сделки до 1 октября. После такого ажиотажа обычно наблюдается снижение выдач, так как значительная часть покупателей уже воспользовалась старыми условиями. В дальнейшем ожидается ощутимое, но не обвальное снижение, прогнозирует эксперт.
Экспертное мнение портала CPL Finance:
Изменения в программе «Семейная ипотека» направлены на повышение ее адресности, что является логичным шагом для оптимизации государственных расходов. Увеличение дифференциации ставок и лимитов в зависимости от количества детей и региона проживания может способствовать более эффективному распределению субсидий. Однако, учитывая различия в стоимости жилья и уровне доходов между регионами, необходимо внимательно отслеживать, насколько новые условия будут способствовать реальному повышению доступности жилья для целевых групп населения в различных субъектах Российской Федерации. Ограничение срока действия льготной ставки в 15 лет также потребует анализа влияния на долгосрочную доступность ипотеки.