С 1 октября условия семейной ипотеки предусматривают льготную ставку максимум на 15 лет. При оформлении кредита на 20, 25 или 30 лет, после истечения 15-летнего льготного периода ставка автоматически увеличится до уровня, привязанного к ключевой ставке ЦБ.
Прогнозировать значение ключевой ставки через 15 лет достаточно сложно, отмечает руководитель направления экспертной аналитики Инна Солдатенкова. За 15 лет действия субсидированной ставки погашается лишь 14–18% основного долга, так как большая часть платежей в первой половине срока приходится на проценты. После завершения льготного периода ежемесячный платеж может вырасти в 1,4–1,6 раза.
Согласно разъяснениям Минфина, новая ставка не должна превышать одно из двух минимальных значений: базовая ставка по кредитному договору плюс 4%, либо ключевая ставка Банка России плюс 3% или 3,5% (в зависимости от типа объекта кредитования).
Эксперт рассчитала возможное увеличение платежа после 15 лет для семей с одним ребенком, исходя из текущей средней рыночной ставки в 19% годовых:
| Параметр | Регионы (кредит 6 млн, ставка 10%) | Столицы (кредит 12 млн, ставка 12%) |
|---|---|---|
| Срок 15 лет — платеж | ~64 500 руб./мес. | ~144 000 руб./мес. |
| Срок 30 лет — платеж первые 15 лет | ~52 700 руб./мес. | ~123 400 руб./мес. |
| Срок 30 лет — платеж после 15 лет (при рыночной ~19%) | ~82 500 руб./мес. | ~173 100 руб./мес. |
| Рост платежа после окончания льготы | в ~1,6 раза | в ~1,4 раза |
Для сравнения, рыночная ипотека на 30 лет под 19% составит около 95 300 руб./мес. в регионах и 190 700 руб./мес. в столицах.
При выборе срока кредита Солдатенкова рекомендует заранее оценить финансовые возможности семьи по обслуживанию ипотеки после окончания льготного периода при рыночной ставке, а также рассмотреть варианты досрочного погашения для сокращения срока кредита. Оптимальным вариантом эксперт считает оформление кредита на срок до 15 лет, чтобы полностью погасить его в рамках льготного периода и избежать перехода на рыночные условия.
Анализ показывает, что при оформлении семейной ипотеки на срок более 15 лет, заемщикам следует учитывать значительное увеличение ежемесячных платежей после окончания льготного периода. Точный размер этого увеличения будет зависеть от будущей ключевой ставки ЦБ, что делает долгосрочное планирование затруднительным. Недостаточно данных для точного прогнозирования будущей ключевой ставки и, соответственно, размера платежа через 15 лет.