На неделе с 12 по 18 октября на рынке банковских карт произошли следующие изменения:
Сургутнефтегазбанк представил новую дебетовую карту «Тариф "Приоритет" Мир». Абсолют Банк начал выпуск «Детской карты». Совкомбанк внес изменения в условия по карте рассрочки «Халва». ПСБ запустил дебетовую карту «А7». Т-Банк предлагает бесплатное обслуживание для кредитной карты «Платинум». ОТП Банк начисляет 1 000 рублей за оформление кредитной карты. Сбербанк проводит розыгрыш квартиры за покупки по кредитной карте. КБ «Уралфинанс» обновил условия по кредитной карте «Купи сейчас». Банк «Приморье» внес изменения в условия СМС-информирования по дебетовым картам.
Средние параметры рублевых дебетовых карт за указанный период не изменились. Процент на остаток составил до 5,98% годовых, базовый кэшбэк на любые покупки — 1,09%, а максимальный кэшбэк в категориях — 7,9%. Условия меняли 11 банков.
Процент на остаток начисляется примерно четвертью предложений, при этом ставки значительно варьируются. Медианная ставка составляет 5% годовых, а у каждой десятой карты с процентом на остаток она превышает 10%. Наиболее высокие ставки, достигающие 14–15% годовых, как правило, доступны при выполнении дополнительных условий, например, при поддержании неснижаемого остатка от 50 000 ₽ на протяжении нескольких месяцев или в определенных сегментах, таких как пенсионные карты. Даже максимальные ставки по картам в среднем почти вдвое ниже средней ставки по вкладам, которая составляет 10,24% годовых.
Программы лояльности присутствуют у 69% карт: кэшбэк предлагают 40%, баллы — 26%, мили — 3%. Медианный лимит кэшбэка составляет 3 000 ₽ в месяц. Полностью бесплатное обслуживание предусмотрено для 57% карт, еще для 24% — при выполнении определенных условий. Бесплатный выпуск доступен для 83% карт, а снятие наличных без комиссии в каком-либо варианте — для 68%. Ожидается, что в ближайшие недели условия останутся прежними. В случае смягчения денежно-кредитной политики процент на остаток, вероятно, будет снижаться быстрее ставок по вкладам, поскольку банки могут пересмотреть его в одностороннем порядке по тарифам.
Средняя ставка по кредитным картам, рассчитанная по нижним и верхним границам, составила 43,3% годовых, что незначительно выше показателя предыдущей недели (43,2%), обусловлено повышением ставки у одного из банков. Изменения затронули пять банков: два повысили ставку или полную стоимость кредита (ПСК), один снизил ПСК, а еще два запустили промоакции.
В октябре несколько крупных банков начали предлагать акции с бесплатным обслуживанием, денежными бонусами или временной отменой комиссии за снятие наличных. Доля карт с бесплатным обслуживанием за неделю выросла с 64% до 67%. Условия таких акций обычно зависят от расходов в первый месяц: доход банку приносит не сам выпуск карты, а обороты по ней и задолженность за пределами льготного периода. Риски банки контролируют позже, пересматривая лимиты по уже выданным картам.
Длительный льготный период остается ограничением для банков, и некоторые из них уже сокращают его или предлагают сохранить за дополнительную плату. Средний льготный период в базе составляет 154 дня, однако эта цифра увеличивается за счет карт-рассрочек с беспроцентным периодом до 1 800 дней. Медианный показатель — 112 дней, у 14% карт период составляет от 180 дней, а среди классических кредитных карт самые длительные периоды достигают 300–415 дней.
Длинный льготный период выгоден только при полном и своевременном погашении долга. После его окончания проценты начисляются по ставке, которая у почти половины карт достигает 50% годовых и выше. Разброс ставок в рамках одного предложения значителен: средняя ПСК составляет 43,2%, а средняя верхняя граница — 51,8%. У 48% карт верхняя граница превышает 55% годовых. Итоговая стоимость карты зависит от условий, одобренных банком конкретному клиенту. Льготный период распространяется на снятие наличных или переводы только у 41% карт, а снять наличные без комиссии в каком-либо варианте можно лишь по 37% карт.
Лимит, указанный в предложении банка, является верхней границей, а не гарантированной суммой, и по выданной карте он может быть пересмотрен. Для тех, у кого уже есть дорогостоящий долг по кредитке, может быть актуально рефинансирование: 16% карт в базе позволяют перевести задолженность из другого банка. Перед переводом следует проверить, распространяется ли на него льготный период и отсутствует ли комиссия за операцию. Сравнивать карты рекомендуется по ПСК и полной стоимости обслуживания.
Экспертное мнение портала CPL Finance:
Наблюдаемые изменения в условиях банковских карт, включая новые предложения и корректировки существующих, показывают динамичность рынка. Отмечается тенденция к предоставлению бесплатных услуг и бонусов, однако важно анализировать полную стоимость владения картой, включая процентные ставки и комиссии. Принимая во внимание, что процент на остаток по дебетовым картам остается значительно ниже ставок по вкладам, а ставки по кредитным картам могут быть высокими после окончания льготного периода, потребителям следует тщательно оценивать все условия и сопоставлять их со своими потребностями. Недостаточно данных для однозначного вывода о долгосрочных трендах, но текущая ситуация требует внимательного подхода к выбору банковских продуктов.