Согласно данным , максимальные приветственные ставки по накопительным счетам могут достигать 15–15,5% годовых, а средний показатель максимальной ставки составляет 14,4% годовых. При этом средняя ставка по накопительным счетам в целом значительно ниже — 9,8% годовых. Для сравнения, средняя ставка по вкладам составляет 10,2% годовых, с разбросом от 7,7% по трехлетним до 11,7% по трехмесячным предложениям.
Инна Солдатенкова, руководитель направления экспертной аналитики , объясняет такую разницу между максимальными и средними ставками тем, что повышенный процент начисляется на ограниченный период (обычно два месяца) и требует выполнения определенных условий. Чаще всего для получения максимальной ставки необходимо быть новым клиентом, то есть не иметь действующих вкладов или накопительных счетов в течение последних 90–180 дней, или же это должен быть первый счет в банке. Иногда также требуется открытие счета онлайн.
Ставка может быть привязана к остатку на счете: максимальный процент обычно распространяется на суммы до 1 миллиона рублей. У некоторых банков этот лимит может быть выше, а на сумму сверх установленного порога начисляется базовая ставка. Для сохранения повышенного процента после окончания промопериода некоторые банки требуют оформления подписки или экосистемного сервиса, другие — совершать траты по карте на сумму от 10–50 тысяч рублей в месяц или иметь статус зарплатного клиента.
По словам эксперта, такая тенденция наблюдается не только у накопительных счетов, но и у вкладов: банки все чаще предлагают более высокую доходность за конкретные действия клиента, такие как внесение новых средств, оформление зарплатной карты или открытие продукта через финансовый маркетплейс, а не просто за размещение средств.
«По сути, на такую модель — ставка в обмен на действие — перешли уже почти все крупные банки. После окончания льготного срока или при невыполнении условий ставка падает до базовой, которая может достигать 1% годовых. Поэтому важно смотреть не только на верхнюю цифру, а на всю совокупность условий, иначе реальная доходность может оказаться намного ниже ожидаемой», — предупредила Солдатенкова.
Критически важно обращать внимание на то, от какого остатка начисляются проценты: минимального за период или фактического ежедневного. Если проценты рассчитываются от минимального остатка, любое снятие средств в течение месяца может обнулить повышенную доходность за весь расчетный период, даже если деньги вернулись на счет на следующий день. При начислении на ежедневный остаток такой риск ниже, поскольку процент рассчитывается по фактическому балансу ежедневно. Также следует учитывать периодичность капитализации процентов и условия для сохранения ставки после промопериода. Сопоставить все эти параметры вручную по множеству предложений может быть сложно, и в этом помогают финансовые маркетплейсы: благодаря автоматизированному подбору и актуальной базе условий пользователи могут сравнить реальную доходность различных счетов и вкладов и сразу оформить подходящий продукт.
Экспертное мнение от портала CPL Finance:
Наблюдается тенденция, при которой банки предлагают повышенные ставки по накопительным счетам и вкладам, но эти ставки зачастую ограничены по времени и требуют выполнения определенных условий, таких как статус нового клиента, определенные траты по карте или открытие дополнительных сервисов. Это означает, что для получения максимальной заявленной доходности потребителям необходимо внимательно изучать все условия, а не только процентную ставку. Отсутствие полной информации об этих условиях может привести к получению значительно меньшей реальной доходности, чем ожидалось. Важно также обращать внимание на методику расчета процентов (от минимального или ежедневного остатка) и периодичность капитализации. Ввиду сложности самостоятельного анализа всех предложений, финансовые маркетплейсы могут быть полезным инструментом для сравнения и выбора продуктов. Тем не менее, для принятия окончательного решения требуется тщательное изучение индивидуальных условий каждого продукта.