Около 40% российских банков, а именно 100 из 247, предлагают долгосрочные вклады сроком от трех до пяти лет. Эта доля остается неизменной в течение последнего года.
Вклады на десятилетний срок являются редкостью: всего два банка, «РЕСО Кредит» (с вкладом «Старт» под 7,5% годовых) и НОВИКОМ (с вкладом «Рантье» под 14,6–15% годовых, привязанных к ключевой ставке), предлагают такие продукты. Год назад только «РЕСО Кредит» имел подобное предложение со ставкой 10% годовых.
Руководитель направления экспертной аналитики Инна Солдатенкова отмечает, что сверхдолгосрочные вклады не являются массовым продуктом, а скорее нишевым предложением для клиентов, готовых зафиксировать доходность на десятилетие. При выборе такого вклада аналитик рекомендует тщательно изучить условия.
В первую очередь, следует проверить, является ли ставка фиксированной или плавающей. Заявленный процент может быть лишь текущим значением по формуле привязки к ключевой ставке ЦБ, а не гарантией на весь срок, что может привести к значительным изменениям доходности в будущем. Максимальная заявленная доходность иногда доступна только при выполнении определенных условий, например, при крупных суммах вклада.
Во-вторых, необходимо уточнить периодичность выплаты процентов, а также наличие опций пополнения и частичного снятия средств. Если проценты выплачиваются только в конце срока, клиент не будет получать никакого текущего дохода в течение всего периода действия депозита.
Эксперт также рекомендует уделить особое внимание условиям досрочного расторжения. На долгосрочном горизонте обстоятельства могут измениться, и перевод средств на ставку «до востребования» при досрочном закрытии фактически аннулирует весь накопленный доход. Сохранение льготной ставки в таком случае позволит получить хотя бы часть выгоды.
Солдатенкова советует проверить наличие капитализации процентов. Без нее сложный процент не работает, и итоговая доходность на длительном сроке будет значительно ниже.
Кроме того, важно учитывать, что система страхования вкладов в настоящее время покрывает до 1,4 миллиона рублей в одном банке, поэтому при более крупных суммах вложений часть средств может оказаться незащищенной.
Аналитики отмечают, что долгосрочные вклады, особенно на срок до десяти лет, представляют собой нишевый продукт. При принятии решения об открытии такого вклада необходимо внимательно изучать условия, в частности, тип процентной ставки (фиксированная или плавающая), возможность пополнения и снятия средств, а также условия досрочного расторжения. Отсутствие капитализации процентов и ограничения системы страхования вкладов также являются важными факторами, которые могут повлиять на итоговую доходность и безопасность вложений. Недостаточно данных для однозначной оценки влияния данного тренда на всех вкладчиков, поскольку выбор долгосрочных вкладов зависит от индивидуальных финансовых целей и готовности к риску.