В условиях снижения ставок по банковским вкладам россияне все чаще обращают внимание на накопительные счета. Банк России отмечает перераспределение средств внутри банковской системы в пользу таких бессрочных продуктов.
По мнению руководителя направления экспертной аналитики Инны Солдатенковой, основной причиной роста популярности накопительных счетов является возможность получать доход, сохраняя при этом мгновенный доступ к средствам, особенно в период снижения доходности по депозитам.
Однако эксперт подчеркивает, что накопительный счет не является полной заменой вкладу. Главным риском для клиентов, рассчитывающих на стабильный доход, является плавающая ставка. Банки могут снизить процентную ставку по накопительному счету в любой момент, в отличие от вкладов, где ставка обычно фиксируется на весь срок.
Кроме того, заявленные высокие проценты по накопительным счетам часто действуют ограниченное время или при соблюдении определенных условий, таких как внесение новых средств, поддержание минимального остатка, совершение покупок по карте или отсутствие снятий. Без выполнения этих условий реальная доходность может оказаться значительно ниже заявленной.
Еще одним недостатком, по мнению эксперта, является склонность к импульсивным тратам. Легкий доступ к деньгам на накопительном счете может ослабить дисциплину накоплений.
Солдатенкова резюмирует, что накопительный счет лучше использовать для краткосрочной ликвидности, а не как полноценную замену вкладу. В период снижения ключевой ставки более предпочтительным является размещение основной суммы на вкладе с фиксированной ставкой, а на накопительном счете оставлять лишь резерв на непредвиденные расходы, особенно если промо-период по нему уже завершился.
Экспертное мнение портала CPL Finance:
Наблюдаемая тенденция к перетоку средств на накопительные счета в условиях снижения ставок по вкладам является закономерной. Однако, как отмечают аналитики, клиентам следует осознавать присущие накопительным счетам риски, связанные с плавающей процентной ставкой и условиями начисления повышенного процента. Эти факторы могут существенно влиять на реальную доходность, делая их менее предсказуемыми по сравнению с традиционными вкладами. Для формирования долгосрочных накоплений и получения гарантированного дохода, вероятно, по-прежнему более целесообразно использовать вклады с фиксированной ставкой. Недостаточно данных для однозначного вывода о том, насколько широко накопительные счета могут заменить вклады в долгосрочной перспективе, так как это зависит от множества макроэкономических и индивидуальных факторов.