В России увеличилось количество предложений по вкладам с плавающей процентной ставкой. За последний год их число выросло примерно на 25%, а минимальная сумма для открытия такого вклада снизилась до 10 тысяч рублей. Максимальная ставка по таким депозитам может достигать 17,5% годовых.
Плавающая ставка означает, что процент по вкладу не фиксируется на весь срок, а зависит от внешнего индикатора, как правило, ключевой ставки Банка России. Формула расчета указывается в договоре, например, "ключевая ставка + 3%". При изменении ключевой ставки Центрального банка доходность вклада автоматически пересчитывается.
По словам Олега Абелева, начальника аналитического отдела «Риком-Траст», рост числа таких продуктов на 20–25% за последний год свидетельствует о двух тенденциях. Во-первых, банки ожидают снижения ключевой ставки Центробанка. Во-вторых, они стремятся удержать клиентов, предлагая ставку выше ключевой, но с условием возможного снижения доходности.
Вадим Копылов, руководитель направления по развитию сберегательных и инвестиционных продуктов Инго Банка, отмечает, что при фиксированной ставке риск изменения ставки несет банк, а при плавающей — клиент. Он пояснил, что на коротком сроке ставка может быть ниже ключевой, а на трехлетнем — выше примерно на два процентных пункта. Банк готов платить больше за долгосрочные средства, поскольку их стоимость будет снижаться вместе с ключевой ставкой на протяжении трех лет. Клиенту демонстрируется высокая ставка в моменте, тогда как банк получает возможность платить меньше в будущем.
Экономический аналитик Алексей Климовский советует оформлять такой депозит только в случае, если нет ожиданий снижения ключевой ставки в течение срока вклада. Он подчеркивает важность прогнозируемости и рекомендует обращать внимание на частоту пересмотра ставки, наличие минимального порога и формулу расчета.
Ирина Димитрова, директор департамента развития розничного бизнеса «Свой Банк», указывает на разнонаправленность интересов банка и клиента в данном продукте. Банку невыгодно фиксировать высокую доходность на длительный срок при возможном снижении ключевой ставки, тогда как вкладчики заинтересованы в фиксации ставки до ее снижения. Поэтому массового спроса на такие депозиты ожидать не стоит.
Экспертное мнение портала CPL Finance:
Увеличение предложения вкладов с плавающей ставкой и снижение порога входа могут быть интересны для определенной категории вкладчиков. Однако, учитывая зависимость доходности от ключевой ставки Банка России, такие вклады несут в себе элемент неопределенности. Для клиентов, ожидающих снижения ключевой ставки, фиксированные вклады могут оказаться более выгодными. Важно внимательно изучать условия договора, особенно формулу расчета ставки и периодичность ее пересмотра, чтобы оценить потенциальные риски и выгоды. Недостаточно данных для однозначного вывода о выгоде данного продукта для всех категорий вкладчиков без учета их индивидуальных финансовых целей и прогнозов по изменению ключевой ставки.