Хранение всех сбережений на банковской карте, как правило, невыгодно, поскольку средства на ней обычно не приносят дохода, если карта не предусматривает начисление процентов на остаток. Оптимальный остаток рекомендуется рассчитывать по формуле: сумма обязательных расходов плюс расходы на жизнь до следующей зарплаты, к которым добавляется буфер в размере 10–20%.
Средства на картах до 1,4 миллиона рублей застрахованы государством наравне с вкладами и накопительными счетами. Однако, в отличие от вкладов, они обычно не приносят дохода. Исключение составляют карты с начислением процентов на остаток. Если такой процент не начисляется, это означает прямые финансовые потери. Например, 600 тысяч рублей, находящиеся на карте без начисления процентов, не принесут никакого дохода, в то время как на накопительном счете под 12% годовых за год можно было бы заработать около 72 тысяч рублей. При этом средства с накопительного счета можно в любой момент перевести на карту без потери процентов и комиссии. Собственные средства до 30 миллионов рублей в месяц переводятся бесплатно через Систему быстрых платежей.
Единой оптимальной суммы остатка на карте для всех не существует, так как у каждого человека свои потребительские привычки и финансовые обязательства. Однако существует простая формула: оптимальный остаток на карте равен сумме обязательных расходов плюс расходы на жизнь до следующей зарплаты, увеличенный на небольшой буфер в 10–20%. Если зарплата поступает дважды в месяц, достаточно держать сумму, равную расходам за две недели. При нерегулярных доходах рекомендуется иметь на карте сумму, покрывающую расходы как минимум за полтора месяца.
В качестве примера, при ежемесячных расходах в 85 тысяч рублей (аренда или ипотека — 35 тысяч, ЖКУ и связь — 6 тысяч, продукты — 20 тысяч, транспорт — 5 тысяч, развлечения и покупки — 12 тысяч, прочее — 7 тысяч) и буфере в 15%, оптимальная сумма на карте составит около 97 750 рублей.
Суммы, превышающие месячный бюджет, лучше распределить. Накопительный счет подойдет в качестве подушки безопасности на три-шесть месяцев расходов, а вклад — для средств, которые не понадобятся в ближайший год.
Нет необходимости хранить все средства на одной карте. Можно распределить их по картам разных банков для получения большего кэшбэка, а для онлайн-покупок завести отдельную карту. Главное — не держать на карте крупные суммы, установить лимиты на расходы и переводить деньги непосредственно перед совершением покупки.
Эксперты портала CPL Finance отмечают, что представленная методика расчета оптимального остатка на карте является логичной и учитывает основные статьи расходов и необходимость создания резерва. Однако, учитывая вариативность финансовых ситуаций и инфляционных процессов, точное определение "оптимальной" суммы требует индивидуального анализа и регулярного пересмотра. Недостаточно данных для однозначного вывода о том, насколько данная формула универсальна для всех категорий граждан в текущих экономических условиях.