Банки постепенно снижают ставки по кредитам и предлагают программы рефинансирования. Аналитик Артур Хачатрян ранее рассмотрел случай рефинансирования кредита на разных сроках: три месяца, шесть месяцев и один год. Сегодня эксперт рассмотрит другой вариант — рефинансирование с разным шагом снижения ставки: 2, 3 и 5 процентных пунктов.
Для примера возьмем такой же, как и в первом случае, кредит на сумму 1 млн рублей, оформленный сроком на три года по ставке 27,6% (средняя ставка по необеспеченным потребительским кредитам согласно базе на 7 мая). Итоговая переплата по такому кредиту без учета досрочных погашений составит 481,3 тысячи рублей, а ежемесячный платеж — 41,1 тысячи рублей. При этом будем рассматривать случай, когда рефинансирование оформляется спустя полгода с момента взятия кредита, и остаток долга составляет 884,7 тысячи рублей.
| Разница в ставке | Переплата по рефинансированию, тыс. рублей | Платеж после рефинансирования, тыс. рублей | Итоговая переплата, тыс. рублей | Экономия, тыс. рублей |
|---|---|---|---|---|
| 2 п. п. | 322,2 | 40,2 | 453,7 | 27,6 |
| 3 п. п. | 308,5 | 39,8 | 404 | 41,3 |
| 5 п. п. | 281,4 | 38,9 | 412,9 | 68,4 |
«Ожидаемо, экономия тем больше, чем больше разница в ставке по рефинансированию и ставке по изначальному кредиту», — говорит Артур Хачатрян. Эксперт призывает не забывать, что рефинансирование может быть экономически целесообразно, когда разница в ставке составляет 2 и более п. п. При этом рефинансировать кредит желательно как можно раньше, пока основную долю платежей составляют проценты.
По мнению эксперта портала CPL Finance, данный расчет демонстрирует потенциальную экономию от рефинансирования в зависимости от снижения ставки, но без достаточных данных о индивидуальных кредитах заемщиков уверенный вывод о выгоде для конкретного случая невозможен; рекомендуется самостоятельный анализ условий.