Накопительное страхование жизни (НСЖ) в некоторых случаях может быть более выгодным, чем обычный банковский депозит. Об этом рассказал заместитель председателя комитета Госдумы по бюджету и налогам Каплан Панеш в беседе с ТАСС.
НСЖ представляет собой продукт, который сочетает в себе функцию накопления средств и страховую защиту. Клиент регулярно вносит взносы, которые инвестируются. По окончании срока договора клиент получает накопленную сумму с процентами. В случае наступления страхового случая, полис обеспечивает покрытие рисков.
Депутат выделил три ситуации, когда НСЖ превосходит банковский депозит.
Первый сценарий — защита семьи при наличии ипотеки. Если оформить полис на сумму кредита, то в случае смерти заемщика страховая компания погасит долг перед банком. Если же ничего не произойдет, владелец получит накопленные средства и сможет использовать их для досрочного погашения части ипотеки.
Второй сценарий — формирование накоплений на будущее ребенка. Программы НСЖ с горизонтом 10–15 лет могут приносить в среднем 15–18% годовых. Накопленный капитал не облагается налогом, а страховка защищает сбережения от рисков, связанных с несчастным случаем с родителем.
Третий сценарий — создание пенсионного капитала для наемных работников. При ежегодном взносе в 50 тысяч рублей в течение 20 лет, при средней доходности 12–14%, можно накопить около 3 миллионов рублей. Такой полис также предусматривает защиту от потери трудоспособности на весь срок действия.
Панеш подчеркнул, что НСЖ является долгосрочным инструментом. Досрочное расторжение договора в первые годы может привести к значительной потере накопленных средств. Поэтому рекомендуется комбинировать финансовые инструменты: часть средств держать на банковских вкладах для краткосрочных нужд и непредвиденных расходов, а другую часть направлять в НСЖ.
При выборе программы страхования депутат посоветовал проверять надежность страховой компании, выбирать доходность не ниже уровня инфляции и убедиться, что страховая сумма соответствует обязательствам семьи.
«Если у вас долгосрочные финансовые цели, НСЖ может быть эффективнее вклада. Однако, если вам потребуются деньги в ближайшие три-пять лет, предпочтительнее выбрать банковский вклад», — заключил Панеш.
Экспертное мнение портала CPL Finance:
Данная информация указывает на потенциальные преимущества накопительного страхования жизни по сравнению с банковскими вкладами в определенных долгосрочных сценариях, таких как защита семьи с ипотекой, накопления на образование детей или формирование пенсионного капитала. Однако, следует учитывать, что НСЖ является долгосрочным продуктом, и досрочное расторжение может повлечь за собой финансовые потери. Оценка доходности и надежности страховых компаний, а также соответствие страховой суммы потребностям клиента, являются ключевыми факторами при принятии решения. Для краткосрочных целей и обеспечения ликвидности средств банковские вклады остаются более подходящим инструментом. Недостаточно данных для однозначных выводов о применимости НСЖ для всех категорий граждан без учета индивидуальных обстоятельств и финансовых целей.