Идея использовать последовательно "беспроцентные" займы от различных микрофинансовых организаций (МФО) для поддержания нулевой задолженности выглядит привлекательно. Однако, как предупреждают эксперты, на практике такие предложения часто содержат скрытые условия, способные превратить "ноль" в полноценный процентный долг.
Основная сложность заключается в трактовке понятия "беспроцентный". Проценты начисляются сразу, но аннулируются лишь при условии полного погашения долга в рамках льготного периода. Хотя это и представлено как честное условие, срок займа обычно составляет от 7 до 14 дней, тогда как льготный период ограничен всего 3-4 днями. Если заемщик не успевает уложиться в этот короткий срок, проценты будут начислены за всё время пользования средствами, включая дни, которые считались "бесплатными".
Другой важный аспект — это комиссии. Удобные способы погашения через личный кабинет могут обойтись в 6-8% от суммы займа. Бесплатные же методы перевода средств занимают 3-5 рабочих дней, что как раз совпадает с окончанием льготного периода.
Финансовый консультант Олег Зотов (Telegram-канал «Выгодный Процент») отмечает, что схема с последовательным оформлением "нулевых" займов в первую очередь выгодна кредиторам, а не заемщикам. По его словам, МФО намеренно рассчитывают на то, что часть клиентов не сможет погасить долг в сжатый льготный период или воспользуется платными способами перевода. Для МФО это является экономически выгодным способом привлечения новых клиентов, позволяющим получить доход либо в виде комиссии, либо в виде процентов по полной ставке. Для заемщика же такая схема представляет собой ловушку: чем больше МФО он обращается, тем выше становится риск просрочки и тем хуже его кредитная история выглядит для банков.
Зотов также подчеркивает, что такая модель выгодна самим МФО по нескольким причинам. Во-первых, "нулевой" заем служит маркетинговым инструментом для привлечения клиентов, позволяя компании получить нового заемщика практически без затрат на рекламу. Во-вторых, даже если клиент погашает долг вовремя, МФО получает прибыль от комиссии за перевод средств. В-третьих, часть заемщиков неизбежно не укладывается в льготный период, что приводит к начислению процентов за всё время пользования по полной ставке, что значительно увеличивает доход организации.
Кроме того, каждое обращение за займом фиксируется в кредитной истории. Человек, который регулярно пользуется "нулевыми" займами, со временем становится менее привлекательным для банков, но более "понятным" для рынка микрофинансирования. Для МФО это способ расширить клиентскую базу и на начальном этапе отсеять тех, кто потенциально не сможет выполнять свои обязательства.
Что касается возможности жить в условиях "нулевого" кредита за счет ротации займов в разных МФО, то каждая организация действительно предлагает первый заем под 0% только новым клиентам. Однако суммы таких займов, как правило, невелики — обычно от 5 до 15 тысяч рублей, реже до 30 тысяч. Для покрытия существенных расходов пришлось бы постоянно брать новые займы, что быстро упирается в проверки и установленные лимиты. Помимо этого, частые обращения в микрофинансовые организации, даже при своевременном погашении, могут вызвать настороженность у банков при рассмотрении будущих заявок на ипотеку или крупные кредиты.
Экспертное мнение от портала CPL Finance:
Анализ предложений "займов под 0%" в МФО указывает на то, что их привлекательность для потребителя может быть ограничена условиями погашения и короткими льготными периодами. Данные условия, а также наличие комиссий, могут нивелировать заявленную нулевую процентную ставку. Кроме того, частые обращения в МФО, даже при своевременном погашении, могут оказывать влияние на кредитную историю, что следует учитывать при планировании получения более крупных кредитов в будущем. Недостаточно данных для однозначного вывода о долгосрочной выгоде такой стратегии для всех категорий заемщиков.