Чтобы обеспечить достаточный доход от банковского вклада для покрытия расходов на жизнь, необходимо не только обладать значительным капиталом, но и уделять внимание диверсификации средств, а также грамотному выбору финансовых инструментов. Об этом рассказала Инна Солдатенкова, руководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса .
Для расчета требуемой суммы вклада аналитик опиралась на среднюю номинальную зарплату в России — по данным Росстата на февраль 2026 года, она составляет 104 тысячи рублей.
При максимальной ставке по депозитам на конец апреля в базе продуктов — 15,5% годовых — потребуется капитал в размере: 104 000 * 12 / 0,155 = 8,1 млн рублей.
Если учитывать среднюю ставку по вкладам (10,3% годовых), то необходимая сумма вырастет до: 104 000 * 12 / 0,103 = 12,1 млн рублей.
«Необходимо осознавать, что наивысшую доходность банки обычно предлагают для крупных сумм (от 10 миллионов рублей и более). Кроме того, при оценке реальной доходности следует учитывать инфляцию и налог на проценты по вкладам, а ставки по депозитам постепенно падают в связи со смягчением денежно-кредитной политики ЦБ РФ», — отметила эксперт.
В итоге, для существования исключительно за счет процентов требуется внушительный капитал и разумная диверсификация: комбинация краткосрочных вкладов для обеспечения ликвидности, долгосрочных депозитов для фиксации текущих ставок и инвестиционных продуктов (ОФЗ, облигаций) для защиты от дальнейшего снижения доходности.
«После снижения ключевой ставки ЦБ до 14,5% банки уже корректируют ставки по депозитам, и этот процесс может продолжиться в ближайшие месяцы. Поэтому подход "держать средства только на краткосрочных вкладах и регулярно переоформлять их под максимальную ставку" становится менее эффективным, чем прежде. На платформе такие варианты удобно сравнивать в одном интерфейсе и оперативно управлять размещением средств онлайн», — пояснила Солдатенкова.
Основной принцип распределения активов на данный момент — избегать концентрации всех средств в одном инструменте и не ориентироваться исключительно на текущую максимальную доходность, добавила аналитик. По ее словам, предпочтительнее распределять накопления с учетом личных целей, горизонта инвестиций и толерантности к риску.
«Часть капитала можно сохранить на вкладах как в самом доступном и консервативном варианте. Остальные средства стоит направить в инструменты с фиксированной доходностью, такие как ОФЗ или облигации надежных эмитентов, где заранее можно оценить ожидаемую отдачу. При долгосрочном горизонте инвестиций недвижимость может служить защитным активом, а золото — средством диверсификации на фоне рыночной нестабильности. Кроме того, не рекомендуется хранить все сбережения в одной валюте. В целом, эффективнее не пытаться предугадать идеальный актив, а периодически пересматривать и ребалансировать портфель», — подвела итог эксперт.
Эксперт портала CPL Finance отмечает, что статья подчеркивает риски зависимости от депозитных ставок в условиях их снижения и инфляции, подчеркивая необходимость диверсификации для минимизации потерь. Однако без дополнительных данных о будущих изменениях ключевой ставки и инфляции точный прогноз устойчивости такой стратегии остается неопределенным.