Что будет, если не платить кредит 3 года

Банк или микрофинансовая организация вправе подать иск в суд о взыскании задолженности в течение 3 лет с момента возникновения просрочки. Однако заемщику не стоит надеяться на то, что ему просто нужно подождать 3 года, после чего дело уладится «само собой». На самом деле кредитор вправе обратиться в суд даже после истечения этого срока. К тому же банки всегда подают иски вовремя, в результате чего приставы накладывают арест на счета и имущество гражданина и даже его родственников.

Законодательная база

Давность обращения кредитора с иском о взыскании задолженности составляет 3 года, что отражено в ст. 196 ГК. При этом законодательство позволяет банку обращаться в суд и после этого срока, т.е. фактически в любое время (ст. 199 ГК). Но если давность уже истекла, ответчик может подать соответствующее ходатайство. Если же он проигнорирует судебный процесс, суд вправе арестовать его счета и при необходимости – имущество. В таком случае необходимо опять же подать ходатайство в суд, в котором указать, что нужные сроки уже истекли.

В соответствии со ст. 200 ГК указанный срок начинается в день, когда кредитор узнал или по крайней мере должен был узнать о возникновении просрочки. Однако здесь есть важный нюанс. Практически все кредиты выплачиваются в течение значительного периода времени путем внесения одинаковых ежемесячных платежей. Поэтому в 2015 г. Пленум Верховного Суда принял Постановление № 43, согласно которому срок отсчитывается с каждой даты образования просрочки, т.е. отдельно по каждому неуплаченному платежу.

Например, заемщик получил кредит на 5 лет в 1 февраля 2017 г. Первую просрочку он допустил 1 июля того же года. С тех пор средства регулярно не вносились еще 3 месяца – 1 августа, 1 сентября и 1 октября. Поэтому срок давности рассчитывается для каждого случая по отдельности, до:

• 1 августа 2020 г.;
• 1 сентября 2020 г.;
• 1 октября 2020 г.

При этом банк вправе потребовать взыскания как основного долга и процентов, так и неустойки, штрафов, комиссий и т.п. Но если срок давности по основному обязательству истек, это означает, что прекратился срок давности и по всем остальным платежам (в соответствии со ст. 207 ГК).

Что приостанавливает и прекращает срок

В законодательстве (ст. 202 ГК) предусмотрено несколько случаев, при которых давность приостанавливается, например:

1. Возникли обстоятельства непреодолимой силы – форс-мажор (стихийное бедствие, военные действия, массовые беспорядки и т.п.).
2. Заемщик пребывает в рядах Вооруженных сил, причем они переведены на военное положение («простая» служба в армии не прерывает давность).
3. Обязанность уплачивать кредит приостановлена в соответствии с Постановлением Правительства или федеральным законом.

Таким образом, давность почти никогда не прерывается. Однако заемщикам стоит иметь в виду, что в соответствии со ст. 203 ГК ее срок может начать течь заново, если гражданин в очередной раз признал наличие у него долга. Например, возникла просроченная задолженность, клиенту стали звонить из банка или от коллекторов. Если в разговоре он признал наличие долга, срок 3 года будет отсчитываться именно с этого момента.

Другая распространенная ситуация – клиент пошел в банк, заявил о сложном финансовом положении и попросил реструктурировать задолженность, заявил о необходимости предоставления отсрочки и т.п. В таком случае давность начнет отсчитываться снова с даты подачи соответствующего заявления.

Давность в случае поручительства или смерти заемщика

Поручитель обязуется погашать долг в полном объеме, если заемщик по каким-либо причинам не может или отказывается это делать. В соответствии со ст. 367 ГК обязательство поручителя длится в течение всего срока кредитного договора (или меньше, если об это напрямую говорится в тексте документа). Поэтому если даже банк потребовал от поручителя вносить платежи через суд, ему достаточно сослаться на эту статью и указать, что срок его обязательств уже истек.

Если заемщик умер, возможны 2 ситуации:

1. Поручитель продолжает исполнять свои обязательство, если это прямо предусмотрено кредитным договором.
2. Поручитель освобождается от уплаты, если этот пункт отсутствует – обязательства переходят к наследнику.

При этом если наследник принимает наследство, он обязан принять и долги умершего. Исковая давность в этом случае также будет отсчитываться в течение 3 лет с момента возникновения просрочки. Поэтому банк вправе потребовать взыскания как с поручителя, так и с наследника (в зависимости от конкретных условий).

Стоит ли ждать 3 года

Крайне трудно представить себе ситуацию, при которой банк просто «забудет» о наличии долга и не подаст иск в течение 3 лет и более. Однако на практике кредитные организации действительно иногда списывают задолженность. Наиболее распространены такие случаи:

1. Заемщик умер или пропал без вести, причем наследники не нашлись либо они не пожелали вступить в наследство (имущества мало, и при этом есть долги, что в итоге будет невыгодно).
2. Сумма задолженности небольшая – например, 2-3 тысячи рублей, из-за чего банк просто не станет терять время на возврат, судебные издержки и т.п.
3. Банк обратился в суд, но приставы не смогли взыскать долг, поскольку у гражданина нет ни открытых счетов, ни имущества. Например, он работает неофициально и получает зарплату «в конверте».

На практике кредиторы действительно не торопятся обращаться в суд, поскольку каждый день сумма долга увеличивается, что выгодно любому банку. Но это не означает, что иск не будет подан. Процедура подачи очень простая – в некоторых случаях кредиторы наложить арест даже без решения судьи, обратившись к нотариусу.

Смотрите также:

1. Как законно не платить кредит в банке и спать спокойно
2. Как не платить кредит
3. Как получить отсрочку платежа по кредиту, если нечем платить + образец заявления

Судебное заседание проходит в заочном порядке и почти всегда заканчивается победой кредитора. В результате выносится судебный приказ, обжаловать который можно в течение 10 дней. Если возражений не поступило, документ вступает в силу. Затем судебные приставы получают исполнительный лист и сразу арестовывают счета, в том числе зарплату, пенсию и другие социальные пособия.

Важно понимать, что даже простое «молчание» в течение 3 лет также может стать невозможным по многим причинам:

1. Банк и коллекторы начнут звонить родственникам и на работу.
2. Приставы могут арестовать имущество родственников, если заемщик прописан по тому же адресу, и к тому же члены семьи не могут доказать документально, что вещи принадлежат именно им.
3. Устроиться на работу официально невозможно, поскольку до 50% сразу будет арестовано – и эта сумма ежемесячно начнет перечисляться для погашения долга.
4. По этой же причине невозможно получать всю пенсию и другие социальные пособия.
5. Нет возможности зарегистрировать брак, поскольку приставы арестуют имущество супруга, если оно было нажито после создания семьи.
6. Запрещается выезд за границу, в том числе в командировку, на лечение и т.п.
7. Наконец, в определенных случаях может наступить и уголовная ответственность по ст. 177 УК (штраф до 250 тыс. руб. либо принудительные работы до 24 мес. либо заключение до 2 лет).
8. Кредитная история будет сильно испорченной, в результате чего вероятность получить новый кредит на выгодных условиях будет чрезвычайно низкой.

Таким образом, возлагать надежды на то, что можно просто «переждать» 3 года и уклониться от своих обязательств не стоит. Оптимальное решение – выйти на связь с кредитором и попытаться договориться о новом графике погашения. В крайне сложных случаях лучше подать исковое заявление о признании себя банкротом. Тогда должник официально освобождается от своих обязательств. Однако приставы все равно попытаются арестовать счета и реализовать имущество гражданина, чтобы кредиторы получили хотя бы частичную компенсацию.

Бесплатная помощь юриста

Если вам необходима быстрая помощь высококвалифицированного юриста, то просто заполните заявку и получите ответы на все интересующие вопросы.