Под кредитными каникулами понимается полная или частичная отсрочка платежей, которая обычно дается на несколько месяцев. Предоставляются они, как правило, только для тех заемщиков, которые попали в сложную финансовую ситуацию. Однако иногда банки могут дать временную отсрочку и в других случаях, но за дополнительную плату.
Законодательная база
Понятие «кредитные каникулы» в законодательстве не отражено: банки вправе самостоятельно определять, стоит ли предоставлять отсрочку платежа или нет. Однако с 31 июля 2019 года вступает ФЗ №76, который гарантирует предоставление каникул, но только для ипотечных заемщиков. Условия для получения отсрочки такие:
- Взять каникулы можно только один раз за все время действия договора.
- Максимальный срок – 6 месяцев (отсрочить можно все платежи, в том числе по процентам).
- Во время «заморозки» проценты не начисляются, т.е. в результате никакой переплаты не будет. Однако общий срок договора увеличивается на соответствующее количество месяцев, что оговаривается в дополнительном соглашении.
- Программа приобретения жилья может быть любой (частный дом, вторичная или новая квартира и т.п.), но оно должно быть единственным у заемщика. Т.е. если у него есть и другая недвижимость, пригодная для проживания, ипотечные каникулы не предоставляются.
- При этом объект не должен стоить более 15 млн. руб.
Таким образом, банк обязан предоставить ипотечные каникулы для заемщика, а кредитные каникулы вообще (например, по потребительскому займу или автокредиту) одобряются только по согласованию.
Смотрите также: Как законно не платить кредит в банке и спать спокойно лицу
Но если у клиента нет средств для исполнения финансовых обязательств, и банк не дает отсрочку, заемщик вправе обратиться в суд для признания статуса банкрота.
5 случаев предоставления каникул
В указанном федеральном законе №76 предусмотрено 5 случаев, в которых банк обязан предоставить отсрочку (но только для ипотечных заемщиков):
- Получение официального статуса безработного.
- Группа инвалидности (1 или 2).
- Заболевание, повлекшее утрату трудоспособности на 2 месяца подряд и более.
- Увеличение количества иждивенцев – например, рождение ребенка.
- Уменьшение дохода заемщика на 30% и более. При этом ежемесячный платеж в изменившихся условиях должен составить более половины от нового дохода.
Причины изменения дохода могут быть разными – безработица, уход в декретный отпуск, потеря кормильца и другие. Поэтому на самом деле ипотечные каникулы предоставляются в самых разных случаях. Однако факт ухудшения финансовой ситуации заемщика должен быть подтвержден документально.
** Обратите внимание!** Чтобы получить отсрочку по другим кредитам (не ипотеке), заемщик также должен предоставить документы, подтверждающие аналогичные ситуации. Однако требования разных банков могут отличаться друг от друга.
5 видов кредитных каникул
Чтобы клиент смог снова приспособиться к изменившимся финансовым условиям, банк готов предоставить 1 из 5 вариантов каникул:
- Полное прекращение платежей без переплаты, т.е. «заморозка» исполнения обязательств на несколько месяцев (обычно до 6).
- Полное прекращение платежей с переплатой (проценты за указанный период продолжают начисляться).
- Отсрочка только по выплате основного долга (проценты нужно продолжать вносить).
- Отсрочка только по выплате процентов (наоборот, вносится только основной долг).
- Изменение валюты кредита – эта практика особенно часто наблюдается в случае с валютной ипотекой. Обычно банки пересчитывают сумму в соответствии с льготным курсом доллара США (35-45 руб. за $1)/
Как оформить каникулы: пошаговая инструкция
Согласно требованиям законодательства банк обязан предоставить только ипотечные каникулы. В остальных случаях отсрочка по кредиту** является правом, но не обязанностью кредитной организации**. Однако надежный заемщик может рассчитывать на предоставление «заморозки», поскольку этот вариант развития событий выгоден и самому банку (за счет образовавшейся переплаты).
Шаг 1: Собрать документы
Основная задача заемщика – доказать факт ухудшения своей ситуации. Для этого нужно подготовить несколько документов.
| Документ | Цель получения |
|---|---|
| Выписка из ЕГРН | Свидетельствует о том, что ипотечная квартира или дом являются единственным жильем |
| Справка из центра занятости | Подтверждает статус безработного |
| Справка об инвалидности | Подтверждает получение инвалидности (группа 1 или 2) |
| Свидетельство о рождении или об усыновлении | Появление в семье нового иждивенца |
| Справка о доходах | Снижение дохода |
| Копия трудовой книжки | Подтверждение факта увольнения по причине, не зависящей от сотрудника (например, по сокращению) |
| Больничный лист | Подтверждение факта длительной нетрудоспособности |
| >** Обратите внимание!** В некоторых случаях банки могут запросить и другие документы, поэтому лучше предварительно уточнить информацию в офисе или по телефону. Если заемщик просит ипотечные каникулы, банк не вправе требовать иные бумаги. |
Шаг 2: Подать заявление в банк
Вместе с указанными документами клиент предоставляет заявление, бланк которого выдают на месте. В нем указывают:
- название банка, ФИО и должность руководителя филиала;
- свои ФИО, адрес, контактные данные;
- подробное описание ситуации;
- просьба о предоставлении каникул на конкретный срок;
- перечень прилагаемых документов;
- дата, подпись, расшифровка подписи.
Шаг 3: Ожидать решения
Банк должен рассмотреть поступившее обращение в разумный срок (в случае с запросом ипотечных каникул –** не более 5 рабочих дней**). Ответ предоставляется в письменном виде. Если решение положительное, с клиентом подписывается дополнительное соглашение. В нем составляется новый график платежей, оговаривается переплата и другие условия. Если оно отрицательное, клиент может попытаться решить ситуацию другими способами.
Шаг 4: Что делать в случае отказа
Если банк отказался предоставлять отсрочку, но финансовое положение клиента действительно не позволяет ему выплачивать кредит, справиться с проблемой можно 2 методами:
- Взять новый кредит в счет погашения старого. Желательно получить деньги по более низкой ставке, а также на больший срок, чтобы размер ежемесячного платежа был ощутимо меньше.
- Обратиться в суд для признания банкротства. Впоследствии гражданин не сможет получать выгодные кредиты в течение нескольких лет, а также занимать руководящие должности. При этом кредиторы могут затребовать хотя бы частичной компенсации за счет распродажи имущества и/или ареста счетов.
Каникулы на добровольной основе
В отдельных случаях банки предоставляют каникулы добровольно, т.е. даже без подтверждения клиентом ухудшения своей ситуации. Например, заемщик пожелал съездить в отпуск, а по кредиту он будет рассчитываться только после этого. Если клиент готов заплатить за эту услугу, банк пойдет навстречу.
Смотрите также: Как внести изменения в кредитный договор
Например, «Почта-Банк» предоставляет официальную услугу «Пропускаю платеж», которую можно получить в офисе или даже по телефону. Проценты по кредиту продолжают начисляться, к тому же услуга предполагает списание единовременной платы (около 400-500 руб. и более). Однако во многих случаях именно такой сервис сможет выручить заемщика и дать ему небольшую отсрочку по выплатам (воспользоваться можно 1 раз за каждый год).
Как каникулы отразятся на кредитной истории
Нередко заемщики полагают, что предоставление каникул негативно отразится на кредитной истории, т.е. в результате такого решения рейтинг клиента снизится. На самом деле ухудшение скоринга происходит только в тех случаях, когда клиент допускает просрочку на 1-2 месяца и более.
Поэтому между просрочкой и каникулами следует однозначно выбирать второе. Но факт предоставления «заморозки» почти всегда свидетельствует о том, что финансовое положение клиента ухудшилось. Поэтому рассчитывать на получение достаточно большого займа в ближайшее время не получится.
5 случаев предоставления каникул0
Если вам необходима быстрая помощь высококвалифицированного юриста, то просто заполните заявку и получите ответы на все интересующие вопросы.