Как вернуть переплаченные проценты по договору при досрочном погашении

Проценты по кредиту начисляются правомерно только за фактическое время пользования средствами. Если долг погашается досрочно (полностью либо частично), клиент освобождается от переплаты за будущие периоды, когда он уже не пользовался деньгами. Если банк выставляет необоснованное требование, переплата является незаконной. В таком случае необходимо составить письменную претензию либо исковое заявление в суд.

Что можно считать переплатой

В первый же день после получения кредита на сумму основного долга начинают начисляться банковские проценты. Схема погашения может быть:

  • аннуитетной – равными платежами (выбирается чаще всего);
  • дифференцированной – постепенно уменьшающимися платежами (встречается значительно реже).

Каждый платеж включает в себя:

  1. Погашение основного долга (тела).
  2. Уплата банковских процентов за пользование средствами за определенный период (как правило, за каждый месяц).

Например, клиент получил потребительский кредит в Сбербанке на сумму 200 тыс. руб. на 36 мес. по ставке 12%. Он погашает задолженность равными платежами по 6643 руб. В этой сумме доля процентов постепенно уменьшается, а доля основного долга – увеличивается. Ниже представлен график платежей в течение первых 5 месяцев.

Ежемесячные платежиОсновной долг, руб.Проценты, руб.
146432000
246891954
347361907
447831860
548311812

Начисленные проценты нельзя считать переплатой, если клиент фактически пользуется средствами. Если же он решит погасить кредит досрочно (полностью или частично), банк не вправе взимать:

  • дополнительную комиссию за эту операцию;
  • проценты за будущие периоды, т.е. по тем платежам, которые должны были бы состояться по изначально утвержденному графику.

Как только заемщик погасит долг досрочно, банк должен (один вариант):

  • освободить клиента от финансовых обязательств (задолженность выплачена полностью);
  • пересчитать график платежей, уменьши ежемесячный взнос.

Таким образом, незаконной переплатой считается внесение процентов за тот срок, в течение которого клиент фактически не пользовался деньгами. Все остальные виды переплаты (банковские проценты, штрафы, пени) правомерны, поскольку предусмотрены как текстом кредитного договора, так и действующим гражданским законодательством (ст. 819 ГК).

Как понять, есть ли переплата

Для этого необходимо:

  1. Изучить текст кредитного договора, в котором необходимо найти формулу для расчета процентов по кредиту. В случае отсутствия этой информации соответствующие данные в банке.
  2. Подсчитать общую сумму переплаты в случае погашения по графику и при досрочном погашении (полном либо частичном) с помощью кредитного онлайн-калькулятора.

Проще говоря, заемщику следует рассчитать переплату и сравнить ее с той, которая получается согласно подсчетам по банковской формуле. Если эти данные совпадают (как при погашении по графику, так и при досрочном погашении), никакой переплаты за «будущие» периоды не образуется. На практике именно так и бывает чаще всего.

Но иногда в банковских формулах заложен параметр «количество месяцев, оставшихся до полного погашения». Из-за него переплата получается завышенной, поэтому при досрочной выплате клиент вынужден фактически оплачивать проценты за то время, в течение которого он не пользовался кредитом. Подобный подход является незаконным, поскольку прямо противоречит ст. 819 ГК.

Как вернуть излишне уплаченные проценты

Для этого можно составить претензию в банк либо сразу обратиться в суд. Порядок действий зависит от условия кредитного договора. Обычно в тексте есть пункт о том, что стороны должны приложить все усилия для того, чтобы урегулировать разногласия в досудебном порядке.

Претензия в банк

Претензия составляется в письменном виде и направляется в банк любым удобным способом – лично или через представителя, действующего по доверенности. Если сотрудники не принимают ее, можно направить заявление заказным письмом по почте, чтобы документировать факт уведомления адресата о поступлении сообщения.

В заявлении необходимо указать:

  • ФИО, должность руководителя филиала банка;
  • свои ФИО, адрес и контактные данные;
  • содержание претензии с отсылкой на нормы законодательства и/или пункты договора;
  • требования, перечисленные по пунктам;
  • приложения – оригиналы или копии документов;
  • дата, подпись, расшифровка подписи (фамилия, инициалы).

Ответ на обращение должен быть составлен в письменном виде в разумный срок (максимум 30 рабочих дней). Если решение банка не устроит заемщика, он вправе обратиться с аналогичной претензией в контролирующие органы:

  • Центральный банк;
  • Роспотребнадзор.

Исковое заявление в суд

Исковое заявление составляется по аналогичной структуре. Его необходимо подать в мировой суд (если цена иска не превышает 50 тыс. руб.) или районный/городской суд (при превышении этой суммы).

Обзор судебной практики показывает, что в настоящий момент единой позиции у судей по этому вопросу не сложилось. Однако были прецеденты, когда подобные дела доходили до Верховного Суда, который принимал позицию истца.

Таким образом, оплата процентов осуществляется только за фактический период пользования средствами. И если банковская формула учитывает количество месяцев за будущий период, что увеличивает переплату, подобное условие является незаконным. Поэтому заемщику рекомендуется проконсультироваться с профессиональным юристом и обратиться в суд.

Бесплатная помощь юриста

Если вам необходима быстрая помощь высококвалифицированного юриста, то просто заполните заявку и получите ответы на все интересующие вопросы.

 

Похожие статьи:

Оставьте ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *