ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТНЫЙ ЛИМИТ И КАК ПОЛУЧИТЬ БОЛЬШОЙ ЛИМИТ ПО КРЕДИТУ
Итак, вы подали заявку на получение кредита, указав в ней необходимую вам сумму денег. Предварительное одобрение было получено. Но когда вы пришли в банк, чтобы оформить денежный займ, оказалось, что сумма кредита в 2 раза меньше запрашиваемой. Как же себя вести в подобной ситуации – соглашаться на предложенную сумму или постараться «выжать» из банка как побольше денег? В данной статье описаны различные способы увеличения размера кредита.
Для начала нужно понять, почему банки дают меньшие суммы, чем указанные в заявке. Многие думают, что они просто «жадничают». На самом деле это не так. Скорее всего, сами заемщики переоценивают свои возможности. Главными задачами любого банковского учреждения считаются, максимизация прибыли и сведение убытков к минимуму. Добиться этого можно лишь за счет «хороших» кредитов. То есть те, которые погашаются вовремя и в полном объеме.
Для увеличения количества таких займов банки стараются привлечь как можно больше клиентов, а затем удержать их хотя бы до подачи необходимых документов на получение займа. Предварительное одобрение заявки – это всего лишь замануха, на которую клюют многие потенциальные заемщики. На данном этапе клиент начинает думать, что денежный кредит у него уже в кармане, поэтому продолжает с энтузиазмом собирать документы. Банк тоже вполне доволен, поскольку у него появилась фактура для тщательного изучения платежеспособности клиента.
Из всего сказанного выше можно сделать вывод о том, что предварительное одобрение вашей заявки банком еще ничего не означает. Это всего лишь своеобразная «декларация о намерениях». Банковское учреждение, таким образом, сообщает вам, что первичный фильтр был успешно пройден, а значит, теоретически вы можете рассчитывать на получение указанной суммы денег. Но это пока только в теории.
Надо сказать, что предварительное одобрение заявки самого заемщика ни к чему не обязывает. К примеру, вы можете подать заявку еще в несколько банков, а затем выбрать наиболее выгодное для вас предложение. Причиной того, что банк предлагаем вам сумму в 2 раза меньше запрашиваемой (к примеру, вместо запрошенных 100000 рублей – лишь 50000 рублей) может стать недостаточный уровень ваших доходов или ненадежность источника дохода. К тому же, сама формула расчета размера денежного кредита берется не с потолка. Средний доход заемщика нужно разделить на размер ежемесячного платежа по кредиту. Иначе говоря, сотрудники банка должны выяснить, какой именно процент от вашего дохода «съест» кредитный платеж.
Для наглядности приведем небольшой пример. Допустим, что в месяц вы получаете 25 000 рублей. Вы хотите взять кредит в 100000 рублей сроком на 36 месяцев. При этом эффективная процентная ставка составляет 49%. Размер ануительного платежа достигает 5 000 рублей (система «все включено»). У нас получились следующие результаты. Ежемесячный платеж по кредиты будет поглощать 20% от общего дохода. Это не так уж и мало, учитывая тот факт, что ваши расходы на оплату услуг ЖКХ, сотовой связи и проезда будут финансироваться из остальных 80%. Приемлемо ли такое соотношение для банка? Однозначного ответа здесь быть не может. Ведь нужно учитывать некоторые факторы. Однако существуют и определенные законодательные ограничения. Кредитные платежи, включающие в себя все штрафы и пени, не должны превышать 50% дохода заемщика.
КАК УВЕЛИЧИТЬ КРЕДИТНЫЙ ЛИМИТ
Что же должен делать банк, если очевидно, что клиент запросил слишком много для своего уровня дохода? Выдать денежный займ в такой ситуации – значит, увеличить риск его невозврата. Если отказать в выдаче кредита, то потенциальный заемщик отправиться в другой банк. Поэтому банкам проще предложить меньшую сумму. Но вам-то нужна именно та сумма, которая была указана вами в заявке. Что же делать? Можно ли как-то убедить сотрудников банка увеличить лимит? Это будет зависеть от определенных обстоятельств.
Как добиться увеличения кредитного лимита?
Если вы хотите добиться одобрения той суммы денег, которая была указана в заявке, то вам нужно предоставить банку доказательства о наличии у вас дополнительных источников дохода. К примеру, вы официально работаете специалистом в юридическом отделе, получаете хорошую зарплату. Помимо этого, дважды в месяц вы пишите статьи для одного из уважаемых изданий, за что получаете порядка 30% от оклада. В качестве доказательства можно предоставить банку авторский договор, подписанный между вами и изданием. Неплохим вариантом станет и выписка со счета дебетовой карты, куда постоянно поступают денежные перечисления.
Чтобы ситуация стала вам понятной, приведем пример. Итак, у вас высокая зарплата, но она «серая». Что это значит? В справке 2-НДФЛ указана сумма лишь в 40-50% от того, что вы получаете на руки. Оставшуюся половину работодатель выдает вам «в конверте». Далеко не все банки принимают во внимание «серые доходы». Но вы можете рассчитывать на благоприятный исход дела, если предоставите справку от работодателя.
Ни для кого не секрет, что банки отдают предпочтение клиентам с «белыми», а не с «серыми» доходами. Поэтому охотнее всего они выдают крупные денежные займы первым, а не вторым. Однако и заемщик с «серой» зарплатой вполне может стать желанным клиентом, если не будет подсовывать сотрудникам банка заведомую «липу».
При рассмотрении заявки на получение кредита банки учитывают не только уровень дохода клиента, но и его активы. К их числу можно отнести наличие автомобиля, собственной квартиры, ценных бумаг, акций и денежных средств на счетах. Пополнить список можно доходами, которые клиент получает от сдачи своего жилья в аренду, а также прибыли от любого другого вида деятельности. Если в самом начале вы не сообщили банку обо всех имеющихся у вас активах, то обязательно сделайте это, когда будете просить увеличить вам кредитный лимит. Конечно же, на слово вам никто не поверит. Поэтому подготовьте документы, подтверждающие наличие у вас в собственности автомобиля и объектов недвижимости.
Расположить сотрудников банка к себе можно, заключив на добровольной основе договор о страховании в пользу кредитора. Это значит, что вы соглашаетесь ежемесячно вносить не только платежи по кредиту, но и делать страховые взносы. В данном случае можно рассчитывать на получение крупного денежного займа.
Банк непременно пойдет на уступки, если вы предоставите поручителя. Этот человек выступает своеобразным гарантом вашей платежеспособности. В случае с оформлением ипотечного кредита именно благонадежный поручитель поможет получить от банка большую сумму.
Многие полагают, что выступать в роли поручителей могут лишь близкие друзья и родственники. На самом деле это не так. Главное, чтобы созаемщик отвечал следующим требованиям: был дееспособным, совершеннолетним и, конечно же, платежеспособным. А еще он должен проживать в том же регионе, что и вы. Если подходящих людей в вашем окружении нет, то отыскать их быстро в «чистом поле» будет весьма проблематично.
Постарайтесь заранее все предусмотреть
Чтобы вам не пришлось тратить свое драгоценное время и нервы, убеждая сотрудников банка повысить кредитный лимит, рекомендуем заранее провести «разведку» местности и соответствующую подготовку:
1) Сначала вы должны определиться с максимальным размером денег, которые вы хотите получить от банка. Выберите подходящий срок кредита.
2) Можете провести необходимые расчеты с помощью кредитного калькулятора. Все, что вам нужно, это ввести параметры (уровень дохода, а также способ его подтверждения) и оценить, на что вы реально можете рассчитывать.
3) Лучше всего подать заявки в несколько банков. После этого можете выбрать наиболее выгодную для вас кредитную программу.
4) Внимательно изучите требования, которые банк предъявляется к потенциальным заемщикам. Подавайте заявку туда, где вы лучше всего вписываетесь в «портрет» желанного клиента. Все это увеличит шансы на получение большого денежного займа.
5) Если вы получили одобрение заявки не в одном, а сразу в нескольких банках, то это даже к лучшему. Ведь никто не мешает вам оформить одновременно два займа. И хотя это не совсем четный прием, ничего плохого и незаконного он не предусматривает. Главное – это не предоставлять банкам заведомо ложных сведений.
6) Если банк все же предложил вам меньшую сумму, а вам нужно именно столько денег, сколько было указано в заявке, то на помощь к вам придет кредитная карта. Оформить ее гораздо проще, чем взять денежный кредит. К тому же, большинство выпускаемых банками карт предусматривает снятие наличных денег в размере до 100% от установленного лимита. Но расплатой за такое удовольствие станет высокая процентная ставка и значительная комиссия при снятии денег.
Подведем итоги
Прежде чем отправиться в банк для оформления крупного денежного кредита, вы должны реально оценить свои возможности. Если вместо запрашиваемых 100000 рублей сотрудники банка предложат вам, лишь 80000 рублей, не стоит на них обижаться. Ведь прекрасный повод для того, чтобы еще раз проанализировать собственную финансовую ситуацию и трезво оценить надежность источника дохода. Если же вы заявку на получение кредита,, который в дальнейшем окажется вам не по силам, вы рискуете оказаться в долговой яме. Просрочки, пени, штрафы – все это может испортить вашу кредитную историю. Не лишним будет сравнить процентные ставки по кредитам, предлагаемым разными банками. Возможно, оформив кредит на меньшую сумму и под разумный процент, вы только выиграете от этого.
