ipoteku-pogasit-potrebom-300x200Погасить ипотеку потребительским кредитом вполне возможно. Основное преимущество этого решения в том, что квартира освобождается от залога, и теперь собственник может распоряжаться ей любым законным способом.

Но вероятность одобрения нового кредита при наличии ипотеки не очень большая – в конечном итоге все определяется платежеспособностью клиента и его кредитной историей.

Специально для вас подробно рассмотрим, как погасить ипотеку потребительским кредитом и подскажем, где быстро и выгодно получить кредит в режиме реального времени.

Можно ли взять такой кредит: законодательная база

Никаких законодательных ограничений по получению потребительского кредита нет (как в счет погашения ипотеки, так и для любых других целей). Теоретически каждый заемщик может оформить сколь угодно много займов – все зависит от его:

  • официального дохода
  • кредитной истории (финансового поведения)
  • возраста
  • количества иждивенцев
  • наличия обязательных платежей (алименты и др.)

Однако известно, что еще осенью 2018 г. Центральный Банк инициировал разработку законопроекта, согласно которому сумма платежей по кредитам не должна превышать половины от официального дохода гражданина. Поэтому в конечном счете все определяется именно размером зарплаты, пенсии, дополнительных выплат.

Выгодно ли погасить ипотеку потребительским кредитом

Ответ на этот вопрос в основном зависит от размера ставки кредитования. Сегодня потребительские кредиты выдают по ставке от 9,5%-10%, т.е. вполне сопоставимой с ипотечной.

В некоторых случаях процент по ипотеке даже выше – порядка 11%-12%. Поэтому если ставка по кредиту наличными ниже, он однозначно более выгоден, и его стоит взять. Однако перед принятием окончательного решения необходимо тщательно рассчитать размер переплаты.

ПРИМЕР

Заемщик получил в ипотеку 3 млн. руб. по ставке 10%. Он исправно погашал ее ежемесячными платежами по 23000 руб. До закрытия договора осталось 2 года – общая сумма задолженности 500 тыс., переплата за этот период 54 тыс. руб.

У него есть возможность оформить потребительский кредит также по ставке 10% на 3 года. В таком случае переплата окажется выше – 81 тыс. Однако и ежемесячный платеж будет меньше – 16100 руб. Предложение выгодно, если дальше платить по 23000 руб. стало тяжело или даже невозможно.

У займа наличными есть и еще одно преимущество – после погашения ипотеки залог с квартиры снимается, т.е. теперь собственник вправе распоряжаться недвижимостью как угодно, в том числе продать, обменять, завещать и т.п. Поэтому даже если ставка по потребительскому кредиту выше (сегодня в среднем 13%-15%), он все равно может оказаться очень выгодным решением.

Таким образом, получить заем можно в следующих ситуациях:

  1. Ставка по нему ниже.
  2. У заемщика сложилась ситуация, при которой необходимо срочно продать квартиру (переезд, нашелся покупатель, развод и т.п.).
  3. Доходы заемщика уменьшились, и ему стало тяжело выплачивать ипотеку. Размер ежемесячного платежа по потребительскому кредиту ниже, поэтому погашать его достаточно комфортно.
  4. Клиент предвидит, что в скором времени у него возникнут финансовые трудности, при которых он вообще не сможет рассчитываться. Чтобы освободить квартиру от залога, лучше досрочно закрыть ипотеку другим кредитом.

Однако стоит иметь в виду, что при наличии задолженности кредиторы будут пытаться вернуть ее любым доступным способом. В крайнем случае они обратятся в суд, в результате чего будет арестован зарплатная или пенсионная карточка заемщика. С нее ежемесячно будет удерживаться определенная сумма.

С другой стороны, когда квартира уйдет из залога, банк не сможет взыскать ее даже в судебном порядке (при условии, что это единственное пригодное для проживания жилье). Поэтому в крайних ситуациях потребительский кредит для погашения ипотеки может стать настоящим спасением.

Кому дадут кредит

Потребительский кредит обычно дается практически всем клиентам, поскольку по нему запрашиваются небольшие суммы, а ставки достаточно высокие. Требования стандартные:

  • гражданство РФ
  • регистрация на территории любого субъекта или региона, в котором находится отделение банка
  • получение официального дохода
  • трудоустройство на текущем месте от 3-6 мес.
  • общий стаж от 1 года (за последние 5 лет)

Но если у заемщика уже есть ипотека, одобрение нового займа, тем более на несколько сотен тысяч рублей, менее вероятно. Обычно банки исходят из того, что сумма платежей по всем кредитам не должна превышать половины официального дохода человека.

Ипотечные платежи, как правило, очень большие (15-20 тыс. ежемесячно и более), поэтому если получать среднюю зарплату 35-45 тыс., эта сумма как раз и составит половину.

Из этого следует несколько выводов:

  1. Самому ипотечному заемщику потребительский кредит могут не одобрить, поскольку банк не знает, что он берет его для погашения ипотеки.
  2. Вместе с тем при получении достаточно большого официального дохода (ориентировочно 50 тыс. и более) вероятность одобрения возрастает. Однако сумма должна быть такой, чтобы общий месячный платеж не превышал половины этого дохода. К тому же учитываются и обязательные платежи, если они есть (алименты и др.).
  3. Если нужную сумму не одобрили, можно попросить родственников, чтобы они получили кредит на себя. При этом официальный супруг или супруга вряд ли получат большую сумму, поскольку они являются обязательными созаемщиками по договору ипотеки.
  4. Наиболее вероятно одобрение кредита в том случае, если деньги предоставляются под залог недвижимости или автомобиля. Если у заемщика есть дом или другая квартира, собственная машина, он может получить деньги. Однако тогда имущество перейдет в залог – насколько это решение целесообразно, зависит от конкретной ситуации.

Обратите внимание! Даже если при подаче заявки указать цель получения кредита как «для погашения ипотеки», банк все равно может не одобрить его получение, поскольку у него нет гарантий того, что деньги пойдут именно по этому направлению.

Как и где взять потребительский кредит

Для получения кредита достаточно выполнить несколько простых действий. Будьте готовы:

  1. Выбрать банк из представленного списка.
  2. Оформить заявку. Для этого следует достоверно указать данные, выбрать сумму.
  3. Отправить анкету на рассмотрение и получить ответ.
  4. Согласовать дату оформления кредитного договора.

Как выглядит процедура погашения

На практике вся процедура займет несколько недель, поскольку вначале нужно выбрать наиболее выгодный потребительский кредит, затем получить деньги и полностью погасить ипотеку. Последовательность действий выглядит так:

  1. Необходимо выбрать 4-5 выгодных предложений из ранее представленного списка, подать заявку, получить решение и обратиться в банк. Практически всегда заявку можно подать онлайн. Однако окончательное решение по ставке, сумме и сроку займа принимается в офисе.
  2. Заемщик останавливается на одном банке, подписывает договор и получает кредитные средства на карту (они зачисляются в тот же или на следующий рабочий день).
  3. Подает заявление о досрочном погашении ипотечного займа. Обычно все банки требуют заранее уведомлять об этом. Обращение подается онлайн, по телефону или в отделении – в зависимости от условий кредитной организации.
  4. Уточняет полную сумму для погашения. Необходимо получить актуальную информацию, поскольку переплата по процентам увеличивается каждый день.
  5. Снимает деньги с карты через банкомат или кассу банка. При этом безопаснее просто сделать межбанковский перевод на кредитный счет, открытый при получении ипотеки.
  6. Средства зачисляются через 1-5 рабочих дней (дольше всего, если перевод идет между разными банками).
  7. Получает справку из банка об отсутствии задолженности либо о закрытии кредитного счета.
  8. Обращается в Росреестр или МФЦ и снимает обременение с объекта недвижимости. Для этого необходимо предоставить справку, паспорт и документы на квартиру (выписка из ЕГРН, договор купли-продажи).
  9. Через 2-5 рабочих дней получает новую выписку из ЕГРН, которая отличается от прежней одним пунктом. В разделе «Ограничения права» должна стоять запись: «не зарегистрировано». Это означает, что теперь недвижимость не находится в залоге у банке – т.е. гражданин становится полноправным собственником своей квартиры.

Обратите внимание! Банк не имеет права взимать комиссии или неустойки за досрочное погашение кредита. Если по факту компания удержала с клиента дополнительную плату, он вправе составить письменную претензию либо обратиться в Роспотребнадзор, подать исковое заявление в суд.

Преимущества и подводные камни: на что обратить внимание

Обзор показывает, что у кредита наличными, взятого для погашения ипотеки, есть несколько преимуществ:

  1. Существенно важно, что заемщик может снять залог с квартиры и распоряжаться ею как угодно.
  2. Ставки по таким займам могут быть примерно такими же, как по ипотеке. Если даже они немного выше, разница будет не столь ощутимой.
  3. Благодаря досрочному погашению клиент может существенно снизить платеж по кредитам, если он оформит заем на более длительный срок (как в приведенном выше примере – не на 2 года, а на 3).

Однако у такого решения есть и свои недостатки:

  1. Ставка в большинстве случаев выше. Если она окажется на уровне 15% и более, переплата будет существенно больше.
  2. Заемщику, имеющему ипотеку, займ наличными могут не оформить из-за слишком большой кредитной нагрузки.
  3. Даже после снятия залога не стоит надеяться на то, что можно просто не погашать новый кредит. Банк обязательно обратится в суд и взыщет компенсацию.
  4. Наконец, процесс оформления документов займет довольно много времени – не менее 3-4 недель.

Таким образом, в юридическом смысле получение потребительского кредита в счет погашения ипотеки не выглядит мошеннической схемой. Однако заемщик должен грамотно рассчитать свои силы. Лучше получить деньги на 3-5 лет, чтобы ежемесячный платеж был посильным.