Как оспорить кредитный договор с банком

Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке – это очень сложная задача, успешное решение которой на практике встречается довольно редко. Однако в некоторых случаях прекратить действие соглашения действительно возможно по соглашению сторон либо на основании судебного решения. Рассмотрим в статье, как оспорить кредитный договор в банке.

Можно ли расторгнуть заключенный кредитный договор

Факт заключения кредитного договора обязывает заемщика полностью исполнить свои обязательства по погашению задолженности: как основного долга, так и процентов за него (ст. 819 ГК). Поэтому просто расторгнуть договор в одностороннем порядке невозможно.

Даже если у клиента есть основания полагать, что соглашение было подписано незаконно или в нем есть фактические нарушения, он должен обосновать свою позицию, обратившись либо в банк (досудебный порядок), либо в суд.

Обратите внимание! Единственное исключение из этого правила – заемщик еще не успел потратить предоставленный кредит. В таком случае он составляет заявление о расторжении. Однако от выплаты процентов за фактическое количество дней освободиться не удастся. К тому же подобное решение немного ухудшит кредитную историю клиента, снизив его скоринговый балл.

Основания для оспаривания договора

Несмотря на то, что у сторон нет права для одностороннего расторжения договора, как заемщик, так и банк могут оспорить кредитное соглашение.

У клиента

Клиент может оспорить (но не расторгнуть!) договор самостоятельно, если обнаружил нарушения процедуры оформления и/или содержания:

  1. Заемщик больше не может продолжать выполнение обязательств в прежнем объеме, поэтому ему необходима реструктуризация. Альтернативный вариант – он может освободиться от всех долгов в случае признания его банкротом в судебном порядке.
  2. Заемщик умер, а вступившие в права наследники отказываются погашать задолженность.
  3. Документ подписан мошенником, действующим по его документам.
  4. Ставка по кредиту превышает максимально допустимое значение, установленное ЦБ РФ – сегодня это 72,5% годовых.
  5. Заемщику навязали дополнительные услуги, в которых он не нуждается (и не был соответствующим образом проинформирован) – например, программа страхования жизни.
  6. Заемщик выплачивает комиссии, наличие которых противоречит нормам законодательства (например, за досрочное погашение кредита – полное или частичное).
  7. Банк в одностороннем порядке изменил условия договора – поднял ставку, изменил график платежей и т.п.
  8. Банк требует досрочного возврата кредита.

У банка

В редких случаях решение об оспаривании может принять сам банк. Основания для прекращения договора могут быть такими:

  1. Клиент потратил средства не по целевому назначению – например, не на покупку авто, а на другие потребности.
  2. Заемщик отказывается погашать кредит, уклоняется от контактов с кредитором – в таком случае банку понадобится обратиться в суд либо уступить право требования коллекторскому агентству.
  3. Заемщик продал имущество, которое ранее передал в залог банку. Процедура расторжения договора также происходит через суд.
  4. Банк произвел дополнительную проверку и выяснил, что предоставил кредит мошеннику, действующему по поддельному документу.

Порядок оспаривания договора

На практике заемщик может сразу обратиться в суд либо принять все меры для досудебного урегулирования разногласия, составив письменную претензию и направив ее в банк.

В досудебном порядке через банк

Обращение в банк составляется в письменном виде. Документ можно оформить на специальном бланке или на обычном листе А4 (вручную или в печатном виде). Структура заявления стандартная:

  • ФИО и должность сотрудника, название банка, в который подается претензия;
  • ФИО, адрес, контактные данные заявителя;
  • суть обращения – детальное описание оснований расторжения договора отсылкой на его пункты и нормы законодательства;
  • требования, перечисленные по пунктам;
  • приложения – документы и другие материалы из доказательной базы;
  • дата, подпись, расшифровка подписи (фамилия, инициалы).

Документ составляется в 2 экземплярах и подается в банк в ходе личного визита либо по почте. На заявлении должна стоять письменная отметка, подтверждающая факт принятия в работу (дата, время, ФИО и подпись сотрудника). Ответ на претензию также предоставляется в письменном виде в разумные сроки (обычно не более 30 календарных дней).

Если он будет положительным, банк идет навстречу заемщику и составляет соглашение о расторжении договора. Альтернативный вариант – дополнительное соглашение к договору об изменениях условий кредита. Например, заемщику уменьшают ставку и/или ежемесячный платеж, чтобы он мог продолжить погашать задолженность без просрочек.

Обратите внимание! Каждый гражданин вправе обратиться не только в сам банк, но и в надзорные органы, составив аналогичные заявления (жалобы или претензии). Чаще всего клиенты обращаются в Центральный Банк России, Роспотребнадзор, Роскомнадзор или к финансовому омбудсмену (эта должность действует в каждом регионе).

В судебном порядке

В случае неудовлетворительного ответа (что наблюдается практически всегда) заемщик будет вынужден обратиться в суд. Для этого составляется исковое заявление аналогичной структуры. Его вместе с прилагаемыми документами необходимо подать в мировой суд (если цена иска менее 50 тыс. руб.) или в районный/городской суд (сумма спора более 50 тыс.).

Судебная практика показывает: чаще всего судьи встают на сторону банка, поскольку предполагают, что невозможность выплачивать кредит – это риски клиента, которые он должен осознавать в момент подписания договора. Однако в некоторых случаях судьи занимают позицию заемщиков. Поэтому для оценки своих шансов целесообразно получить предварительную консультацию профессионального юриста.

5 практических советов заемщикам: юридические нюансы

Принимая решение о начале оспаривания договора, следует обратить внимание на несколько юридических и практических нюансов:

  1. Если заемщик попал в трудную ситуацию, он может попросить банк о реструктуризации долга (т.е. изменении договора для облегчения погашения – например, за счет уменьшения ежемесячного платежа). Однако банк не обязан идти ему навстречу.
  2. В таком случае клиент может получить кредит в другом банке для погашения старого на более выгодных условиях (рефинансирование). Альтернативный вариант – обратиться в суд для получения статуса банкрота. В таком случае банк будет обязан реструктурировать задолженность (если суд выяснит, что у заемщика есть средства или имущество для ее погашения).
  3. Если родственник или другое лицо стало наследником умершего заемщика, он принимает на себя как имущество, так и обязательства по выплате долгов. Но сумма задолженности не должна превышать рыночную стоимость наследства.
  4. При получении кредита клиент нередко приобретает также страхование жизни и здоровья. Он может отказаться от этой программы в течение первых 14 дней после подписания. Однако и банк в ответ может увеличить процентную ставку, если это условие прямо прописано в договоре.
  5. Даже если долг уже продан коллекторам (т.е. банк уступил право требования), заемщик вправе оспорить кредитный договор в судебном порядке. При этом во всех перечисленных случаях обращаться в суд можно в течение 3 лет с момента подписания договора – таков срок исковой давности (ст. 196 ГК).

Таким образом, как банк, так и заемщик вправе оспорить договор в одностороннем порядке, т.е. по собственной инициативе. Но стороны не могут самостоятельно расторгнуть его и уклониться от выполнения своих обязательств. Сделать это можно только по добровольному согласию либо в принудительном порядке на основании судебного решения.

Бесплатная помощь юриста

Если вам необходима быстрая помощь высококвалифицированного юриста, то просто заполните заявку и получите ответы на все интересующие вопросы.

 

Похожие статьи:

Оставьте ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *