Принимая решение о выдаче займа, банки практически всегда изучают кредитную историю клиента. Она оценивается в баллах (максимальное значение 1000). Чем выше этот балл, тем больше вероятность получения кредита на выгодных условиях.
Информация об истории кредитных отношений хранится в специальных бюро, крупнейшим из которых является ОКБ (объединенное кредитное бюро), работающее на рынке с 2004 года.
Что такое кредитная история
Кредитная история (КИ) представляет собой отчет, в котором содержится информация обо всех действующих, закрытых, просроченных кредитах, а также о запросах банков, которые обычно делаются для принятия решения об одобрении займа.
На основании этого определяется скоринг – кредитный балл, значительно влияющий на решение по кредиту. Каждый гражданин может бесплатно запросить отчет 2 раза в год. Сделать это можно, обратившись в бюро кредитных историй – лично, по почте или онлайн.
Какие данные отражаются в КИ
В отчете отражена вся история отношений клиента с банками и другими кредитными организациями. Из КИ можно получить информацию о:
- действующих кредитах и микрозаймах;
- графике внесения платежей (своевременно, с просрочками, досрочно);
- запросах банков и МФО, интересовавшихся КИ заемщика;
- обращениях самого клиента в банки;
- положительных или отрицательных решений по заявкам;
- факте признания лица банкротом (по решению суда).
Срок действия КИ
В соответствии с последними поправками к ФЗ №218 «О кредитных историях» данные о кредитном поведении клиента хранятся не менее 10 лет. По истечении этого срока наиболее поздние записи постепенно удаляются. Ранее действовала норма, согласно которой информация хранилась в течение 15 лет.
Поэтому если у клиента были просрочки, например, в 2008 году, эти факты уже не будут влиять на кредитный балл. При этом сами банки, просматривая КИ, могут обратить внимание только на последние 2-3 года или 5 лет.
Смотрите также:
Методика принятия решений отличается в зависимости от конкретного кредитного учреждения и условий кредита. Например, кредитную карту могут одобрить даже при наличии просрочек, которые были 2 года назад, а ипотеку – только при условии хорошей КИ на протяжении 4-5 лет.
Виды кредитных историй
КИ разных клиентов сильно отличаются. Основным критерием сравнения является скоринговый балл. В разных бюро кредитных историй он оценивается по своей шкале – обычно за максимальное значение берется 1000.
| балл | КИ | шансы на одобрение кредита |
| 690-1000 | отличная | максимальные |
| 650-690 | очень хорошая | высокие |
| 640-650 | хорошая | нормальные |
| 600-640 | удовлетворительная | средние |
| 500-600 | плохая | низкие |
| ниже 500 | очень плохая | практически нулевые |
На практике также выделяют нулевую КИ – т.е. отсутствие истории: заемщик еще ни разу не обращался в банке, не брал кредиты и, соответственно, судить о его рейтинге пока трудно. Иногда нулевую историю считают плохой, поскольку банки не могут сориентироваться и понять, можно ли доверять клиенту или нет.
На самом деле все зависит от конкретного кредитного учреждения и займа. Поэтому даже с нулевой историей всегда можно попытаться оформить небольшой потребительский кредит или получить кредитную карту. Лучше сделать это как можно раньше, чтобы сформировать положительную КИ – в будущем она пригодится для более крупных займов (ипотека, автокредит).
Что влияет на КИ
На кредитную историю влияет сразу несколько факторов, которые учитываются при расчете скорингового балла:
- Наличие незакрытых просрочек (30 дней и более) резко ухудшает рейтинг.
- Большое кредитное бремя (наличие большого количества долгов) – если они составляют почти 50% от дохода, это также снижает шансы на одобрение.
- Большое количество запросов банков на изучение КИ отрицательно сказывается на рейтинге. Поэтому лучше подавать заявки не более, чем в 3-4 банка одновременно. Если везде пришли отказы, обращаться повторно желательно через месяц.
- Факт признания банкротом – в этом случае вероятность получения новых займов в течение ближайших лет очень низкая. Однако строгого запрета на оформление кредита нет даже в этом случае.
- Небольшая кредитная история (до 1 года) или ее отсутствие – это еще один фактор, снижающий шансы на одобрение.
5 способов получить кредитную историю
Получить отчет можно бесплатно, направив запрос в бюро кредитных историй. Для этого есть несколько разных способов – в некоторых случаях даже не понадобится выходить из дома.
Через Сбербанк Онлайн
Инструкция достаточно простая:
- Зайти в свой аккаунт через браузер или мобильное приложение.
- Подтвердить вход с помощью смс.
- Перейти в раздел «Прочее».
- Выбрать пункт «Кредитная история».
- Выбрать способ ее получения. В настоящее время Сбербанк предоставляет эту услугу за 580 рублей. Однако благодаря последним изменениям в законодательстве теперь получить отчет можно бесплатно 2 раза за 1 календарный год. Для этого необходимо кликнуть «перейти на сайт ОКБ».
- Затем система предложит выбрать способ входа – через Сбербанк ID (получить его можно онлайн, введя номер любой карты Сбербанка), через Госуслуги или с помощью логина и пароля (их можно создать при регистрации на сайте ОКБ).
В результате через несколько минут пользователь получает электронный документ из нескольких страниц, в котором указаны его скоринговый балл, сведения о действующих и закрытых кредитах, данные о запросах КИ банками и т.п.
Онлайн через другие сервисы
Запросить данные можно и в самом бюро КИ, причем заявку в них также можно направить онлайн. Стоимость услуги составляет около 600-700 руб. Периодически компании проводят акции, благодаря которым получить кредитную историю можно бесплатно или со значительной скидкой.
Лично через бюро
Полный список всех бюро КИ можно найти на официальном сайте Центрального банка. На странице приводится реестр организаций с их адресами и контактными данными.
Заявитель может прийти в любую из них и предъявить паспорт, а также написать заявление на получение информации. Офисы располагаются только в крупных городах России, поэтому такой способ получения подойдет не всем.
Через представителя
Аналогично в офис бюро кредитных историй можно направить своего представителя. Для получения информации он предъявляет свой паспорт и нотариально заверенную доверенность.
По почте
Также запросить данные можно, отправив в бюро письмо:
- заказное по почте (заявление о предоставлении КИ должно быть заверено нотариусом);
- электронное по е-мэйл (заявление должно быть подписано усиленной цифровой подписью).
Для более быстрого получения данных гражданин может направить на адрес бюро телеграмму – ее текст должен быть заверен нотариально.
Как улучшить кредитную историю
Исправить свою КИ можно практически всегда. Для этого необходимо:
- Погасить все имеющиеся просрочки.
- Не допускать их в будущем.
- Стараться погашать кредит досрочно, оплачивая хотя бы на 1-2 тысячи рублей больше, чем требуется.
- Специально получить кредитную карту или небольшой потребительский заем и вовремя погасить его (но не на следующий же месяц, а хотя бы за полгода).
- Также можно получить 1 или несколько микрозаймов и быстро погасить каждый из них.
Подавайте заявку сразу в несколько МФО, это увеличит Ваши шансы на получение займа. В таблице (списке) представлена регулярно обновляемая, актуальная на Май 2022 года информация. Чтобы посмотреть подробный обзор каждой МФО, кликните на логотип компании в столбце «МФО».
- Процентная ставка: 0 % в день
- Сумма займа: от 3000 до 15000 рублей
- Срок займа: от 5 до 30 дней
- Возраст клиента: от 20 до 65 лет
- Банковская карта
- Банковский счет
- Перевод «CONTACT»
- Процентная ставка: 1 % в день
- Сумма займа: от 3000 до 25000 рублей
- Срок займа: от 30 до 40 дней
- Возраст клиента: от 20 лет
- Банковская карта
- Процентная ставка: 0 % в день
- Сумма займа: от 1000 до 15000 рублей
- Срок займа: от 5 до 30 дней
- Возраст клиента: от 20 до 85 лет
- Банковская карта
- Перевод «CONTACT»
- Яндекс.Деньги
- Процентная ставка: 1 % в день
- Сумма займа: от 2000 до 15000 рублей
- Срок займа: от 7 до 30 дней
- Возраст клиента: от 18 лет
- Банковская карта
- Банковский счет
- Перевод «Золотая Корона»
- Перевод «CONTACT»
- Яндекс.Деньги
- Visa Qiwi Wallet (Киви кошелек)
- Процентная ставка: 0 % в день
- Сумма займа: от 3000 до 20000 рублей
- Срок займа: от 1 до 21 дней
- Возраст клиента: от 18 лет
- Банковская карта
- Банковский счет
- Перевод «CONTACT»
- Перевод «ЛИДЕР»
- Яндекс.Деньги
- Visa Qiwi Wallet (Киви кошелек)
- Рассрочка платежей
- Процентная ставка: от 0.3 до 1 % в день
- Сумма займа: от 20000 до 100000 рублей
- Срок займа: от 90 до 365 дней
- Возраст клиента: от 18 лет
- Банковская карта
- Банковский счет
- Перевод «Золотая Корона»
- Перевод «CONTACT»
- Яндекс.Деньги
- Visa Qiwi Wallet (Киви кошелек)
- Процентная ставка: 1 % в день
- Сумма займа: от 3000 до 15000 рублей
- Срок займа: от 7 до 30 дней
- Возраст клиента: от 21 до 65 лет
- Банковская карта
- Яндекс.Деньги
- Процентная ставка: 0 % в день
- Сумма займа: от 3000 до 15000 рублей
- Срок займа: от 5 до 30 дней
- Возраст клиента: от 20 до 65 лет
- Банковская карта
- Банковский счет
- Перевод «CONTACT»
- Visa Qiwi Wallet (Киви кошелек)
- Процентная ставка: от 0.95 до 1 % в день
- Сумма займа: от 1500 до 30000 рублей
- Срок займа: от 7 до 30 дней
- Возраст клиента: от 18 до 65 лет
- Банковская карта
- Банковский счет
- Процентная ставка: 1 % в день
- Сумма займа: от 4000 до 12000 рублей
- Срок займа: от 3 до 25 дней
- Возраст клиента: от 18 лет
- Банковская карта
- Перевод «Золотая Корона»
- Перевод «CONTACT»
- Процентная ставка: от 0 до 1 % в день
- Сумма займа: от 100 до 30000 рублей
- Срок займа: от 7 до 21 дней
- Возраст клиента: от 18 лет
- Банковская карта
- Банковский счет
- Перевод «Золотая Корона»
- Перевод «CONTACT»
- Яндекс.Деньги
- Visa Qiwi Wallet (Киви кошелек)
- Карта Кукуруза
- Процентная ставка: 1 % в день
- Сумма займа: от 3000 до 20000 рублей
- Срок займа: от 1 до 15 дней
- Возраст клиента: от 21 до 60 лет
- Банковская карта
- Перевод «CONTACT»
- Visa Qiwi Wallet (Киви кошелек)
- Процентная ставка: 1 % в день
- Сумма займа: от 3500 до 10000 рублей
- Срок займа: от 7 до 15 дней
- Возраст клиента: от 18 лет
- Банковская карта
- Банковский счет
- Перевод «CONTACT»
- Яндекс.Деньги
- Процентная ставка: от 0 до 1 % в день
- Сумма займа: от 2000 до 20000 рублей
- Срок займа: от 10 до 40 дней
- Возраст клиента: от 18 до 65 лет
- Банковская карта
- Банковский счет
- Перевод «CONTACT»
- Яндекс.Деньги
- Visa Qiwi Wallet (Киви кошелек)
- Процентная ставка: 1 % в день
- Сумма займа: от 3000 до 10000 рублей
- Срок займа: от 5 до 25 дней
- Возраст клиента: от 21 до 74 лет
- Банковская карта
- Банковский счет
- Наличными в офисе
Кредитная история является основным документом, характеризующим надежность заемщика. Поскольку данные хранятся за последние 10 лет, необходимо всегда стараться вносить платежи вовремя. Однако если даже КИ испорчена, шансы на ее исправление есть всегда, тем более банки зачастую готовы рассматривать самых разных заемщиков, чтобы получить еще больше прибыли.
Бесплатная помощь юриста
Если вам необходима быстрая помощь высококвалифицированного юриста, то просто заполните заявку и получите ответы на все интересующие вопросы.
