Как признать себя банкротом

Признание банкротства (финансовой несостоятельности) – это законный способ полностью или частично освободиться от уплаты долгов. Подобное решение может принять только суд при наличии определенных признаков, предусмотренных законодательством.

При этом последствия банкротства могут быть как положительными, так и отрицательными. Но в любом случае кредиторы будут стремиться по максимуму возместить убытки в связи со списанием задолженности.

Законодательная база: условия для признания банкротом

В соответствии с ФЗ №127 «О несостоятельности» банкротом можно признать как организацию, так и физическое лицо при наличии одновременно нескольких условий:

1. Суммарная задолженность более 500 тыс. руб. К ней относятся не только кредиты, но также микрозаймы, долги по кредитным картам, по ЖКХ, налогам и другим обязательным платежам.
2. Наличие открытых просрочек, которые н погашаются на протяжении 3 месяцев подряд и более.
3. Заемщик понимает, что в дальнейшем он не сможет исполнять свои обязательства, поскольку попал в трудную финансовую ситуацию (причины могут быть самыми разными – утрата трудоспособности, увольнение с работы и многие другие).
4. Гражданин самостоятельно обращается в суд (лично или через представителя по доверенности), поскольку он не может решить проблемы иным способом.
5. При этом исковое заявление подается максимум через месяц после того, как фактически наступили описанные признаки.

Порядок признания банкротом

Для получения статуса банкрота гражданин обращается в арбитражный суд по месту своей регистрации.

Шаг 1. Подача иска

Для этого необходимо составить исковое заявление, в котором указать:

• наименование судебной инстанции;
• свои ФИО, адрес и контактные данные;
• подробное описание ситуации с обоснованием причин банкротства;
• исковые требования – о признании банкротом другие (при необходимости);
• перечень прилагаемых документов;
• дата, подпись с расшифровкой (фамилия, инициалы).

Основная задача истца – документально подтвердить наличие признаков финансовой несостоятельности (по факту их наступления либо в ближайшем будущем):

• справка о доходах;
• трудовая книжка (в случае увольнения);
• медицинские документы (при наличии тяжелого заболевания, которое привело к полной или частичной утрате трудоспособности);
• выписки по банковским счетам (кредитным, дебетовым, зарплатным, по вкладам);
• документы, подтверждающие факт владения имуществом.

Смотрите также: Как платить кредит, если потерял работу

Шаг 2. Принятие судом решения

Суд рассматривает обращение, изучает доводы истца и кредиторов, проверяет документы и другие доказательные материалы. В результате он может вынести 1 из 3 решений:

1. В иске отказать и составить план реструктуризации задолженности, согласно которому заемщик будет продолжать гасить кредиты и выполнять другие обязательства. Тогда дается отсрочка на некоторое время, уменьшается ежемесячный платеж.
2. В иске отказать и потребовать от заемщика гасить кредиты в прежнем режиме, согласно условиям договора.
3. Удовлетворить исковые требования и признать истца банкротом.

Шаг 3. Назначение арбитражного управляющего

В случае признания несостоятельности на счета и имущество заемщика накладывается арест. Однако должнику оставляют небольшой доход на уровне прожиточного минимума (для одного человека или всей семьи при наличии иждивенцев).

После этого для работы с проблемной задолженностью назначается арбитражный управляющий. Он обязан:

• активно взаимодействовать со всеми кредиторами;
• провести оценку имущества, счетов и финансового положения клиента;
• составить план реструктуризации, по которому убытки банков будут возмещены в максимально возможном объеме.

Смотрите также: Как получить отсрочку платежа по кредиту, если нечем платить + образец заявления

Шаг 4. Освобождение от финансовых обязательств

Управляющий организовывает процедуру торгов, с помощью которых имущество гражданина продается в порядке аукциона. Полученные средства идут на удовлетворение требований банков и других организаций. К тому же суд вправе наложить арест на зарплаты и даже пенсию банкрота для ежемесячного отчисления определенной суммы (за исключением прожиточного минимума).

Какое имущество нельзя отнять

Законодательство предусматривает возможность конфискации имущества для погашения проблемной задолженности. Однако в соответствии со ст. 446 ГПК невозможно отнять:

• единственное жилое помещение, кроме тех случаев, когда оно приобреталось в ипотеку;
• предметы домашнего быта (кроме предметов роскоши);
• одежда и другие предметы личного пользования;
• имущество, которое необходимо для профессиональной деятельности (если по рыночной стоимости оно оценивается не более, чем 100 минимальных зарплат, т.е. не более 1,2 млн. руб.);
• личное подворье (скот, пчелы, рыбы), если оно не используется для коммерческой деятельности;
• семена для посева в своем хозяйстве;
• продукты питания (в пределах прожиточного минимума);
• топливо для личного пользования (в пределах установленных нормативов);
• транспортные средства, если они специально предназначены для заемщика-инвалида;
• призы;
• любые государственные награды.

Могут ли отнять единственную квартиру

К сожалению, эта ситуация не исключается, если жилье было оформлено в ипотеку. Однако на практике банк до последнего момента пытается договориться с заемщиком, поскольку ему выгоднее получать деньги, а не заниматься продажей недвижимости.

Если задолженность стала безнадежной, т.е. клиент систематически допускает просрочки, кредитор в судебном порядке арестовывает объект и реализует его на торгах.

Смотрите также: Что такое кредитные каникулы и как их получить

В результате гражданин и его семья действительно будут выселены, но они не окажутся «на улице» в буквальном смысле слова. В подобных ситуациях им предлагается муниципальное жилье от государства в виде:

• квартир;
• комнат в общежитиях;
• социальных гостиниц.

Проживать в таких помещениях можно достаточно долго, пока у заемщика не нормализуется финансовая ситуация. Однако по факту во многих регионах отсутствуют муниципальные квартиры, поэтому банкрот и его семья вынуждены жить у родственников либо в социальных гостиницах, которые во многом напоминают приюты для бездомных.

При этом суд практически всегда берет во внимание тот факт, что у признанного банкротом гражданина есть малолетние дети (не старше 13 лет). В таком случае принимается решение о моратории, т.е. временной приостановке по претензиям со стороны банка (обычно не более года).

Внимание! Семья может проживать в той же квартире все это время, однако объект недвижимости будет находиться под арестом – его невозможно продать, завещать, подарить и т.п. К тому же спустя год суд наверняка удовлетворит требования кредиторов и конфискует у заемщика даже его единственное жилье.

Последствия банкротства: плюсы и минусы

Вступление в силу решения о банкротстве означает наступление неизбежных последствий для гражданина и его семьи – как положительных, так и отрицательных.

Плюсы

Среди явных преимуществ можно выделить такие:

1. Освобождение от финансовых обязательств. Однако это не означает, что суд «простит» непогашенную задолженность. На самом деле она будет возмещена (частично или полностью) за счет ареста счетов и имущества.
2. Прекращение начисления процентов по кредиту, неустойки и штрафов с того дня, когда наступили признаки банкротства (т.е. суммарная задолженность больше не будет увеличиваться).
3. Прекращение контактов с кредиторами, коллекторами и судебными приставами. С момента принятия решения переговоры с заинтересованными лицами ведет арбитражный управляющий.
4. Коллекторы и кредиторы также прекратят контактировать с родственниками, звонить друзьям, знакомым, на работу и т.п. К тому же признание банкротом не затрагивает интересы родственников за исключением тех случаев, когда их имущество находится в совместной собственности с заемщиком.

Минусы

Однако признание банкротом имеет и ряд недостатков:

1. Полного освобождения от обязательств не происходит – у гражданина отнимают имущество и ежемесячно вычитают определенную сумму. Фактически он может рассчитывать только на прожиточный минимум и на неофициальные заработки.
2. Существенное ухудшение кредитной истории клиента. В течение ближайших лет он уже не сможет получить займы на выгодных условиях. Однако это не означает, что он вообще не сможет обращаться в банки. Теоретически подать заявку можно в любой момент даже после признания факта несостоятельности.
3. Банкрот несет довольно большие финансовые издержки, связанные с выплатой вознаграждения арбитражному управляющему (25000 руб.), юристам и другим специалистам.
4. На все время оформления процедуры банкротства гражданин не сможет покинуть пределы страны.
5. Он также не сможет совершать любые финансовые сделки, в том числе с недвижимостью.
6. Наконец, заемщик не сможет занимать руководящие посты в компаниях в течение 3 лет после вступления решения в силу.

Таким образом, банкротство имеет довольно много отрицательных последствий, поэтому подавать иск на признание лучше только в самых крайних ситуациях, когда другой возможности не существует.

Бесплатная помощь юриста

Если вам необходима быстрая помощь высококвалифицированного юриста, то просто заполните заявку и получите ответы на все интересующие вопросы.