Что такое кредитные каникулы и как их получить

Под кредитными каникулами понимается полная или частичная отсрочка платежей, которая обычно дается на несколько месяцев. Предоставляются они, как правило, только для тех заемщиков, которые попали в сложную финансовую ситуацию. Однако иногда банки могут дать временную отсрочку и в других случаях, но за дополнительную плату.

Законодательная база

Понятие «кредитные каникулы» в законодательстве не отражено: банки вправе самостоятельно определять, стоит ли предоставлять отсрочку платежа или нет. Однако с 31 июля 2019 года вступает ФЗ №76, который гарантирует предоставление каникул, но только для ипотечных заемщиков. Условия для получения отсрочки такие:

1. Взять каникулы можно только один раз за все время действия договора.
2. Максимальный срок – 6 месяцев (отсрочить можно все платежи, в том числе по процентам).
3. Во время «заморозки» проценты не начисляются, т.е. в результате никакой переплаты не будет. Однако общий срок договора увеличивается на соответствующее количество месяцев, что оговаривается в дополнительном соглашении.
4. Программа приобретения жилья может быть любой (частный дом, вторичная или новая квартира и т.п.), но оно должно быть единственным у заемщика. Т.е. если у него есть и другая недвижимость, пригодная для проживания, ипотечные каникулы не предоставляются.
5. При этом объект не должен стоить более 15 млн. руб.

Таким образом, банк обязан предоставить ипотечные каникулы для заемщика, а кредитные каникулы вообще (например, по потребительскому займу или автокредиту) одобряются только по согласованию.

Но если у клиента нет средств для исполнения финансовых обязательств, и банк не дает отсрочку, заемщик вправе обратиться в суд для признания статуса банкрота.

5 случаев предоставления каникул

В указанном федеральном законе №76 предусмотрено 5 случаев, в которых банк обязан предоставить отсрочку (но только для ипотечных заемщиков):

1. Получение официального статуса безработного.
2. Группа инвалидности (1 или 2).
3. Заболевание, повлекшее утрату трудоспособности на 2 месяца подряд и более.
4. Увеличение количества иждивенцев – например, рождение ребенка.
5. Уменьшение дохода заемщика на 30% и более. При этом ежемесячный платеж в изменившихся условиях должен составить более половины от нового дохода.

Причины изменения дохода могут быть разными – безработица, уход в декретный отпуск, потеря кормильца и другие. Поэтому на самом деле ипотечные каникулы предоставляются в самых разных случаях. Однако факт ухудшения финансовой ситуации заемщика должен быть подтвержден документально.

Обратите внимание! Чтобы получить отсрочку по другим кредитам (не ипотеке), заемщик также должен предоставить документы, подтверждающие аналогичные ситуации. Однако требования разных банков могут отличаться друг от друга.

5 видов кредитных каникул

Чтобы клиент смог снова приспособиться к изменившимся финансовым условиям, банк готов предоставить 1 из 5 вариантов каникул:

1. Полное прекращение платежей без переплаты, т.е. «заморозка» исполнения обязательств на несколько месяцев (обычно до 6).
2. Полное прекращение платежей с переплатой (проценты за указанный период продолжают начисляться).
3. Отсрочка только по выплате основного долга (проценты нужно продолжать вносить).
4. Отсрочка только по выплате процентов (наоборот, вносится только основной долг).
5. Изменение валюты кредита – эта практика особенно часто наблюдается в случае с валютной ипотекой. Обычно банки пересчитывают сумму в соответствии с льготным курсом доллара США (35-45 руб. за $1)/

Как оформить каникулы: пошаговая инструкция

Согласно требованиям законодательства банк обязан предоставить только ипотечные каникулы. В остальных случаях отсрочка по кредиту является правом, но не обязанностью кредитной организации. Однако надежный заемщик может рассчитывать на предоставление «заморозки», поскольку этот вариант развития событий выгоден и самому банку (за счет образовавшейся переплаты).

Шаг 1: Собрать документы

Основная задача заемщика – доказать факт ухудшения своей ситуации. Для этого нужно подготовить несколько документов.

Обратите внимание! В некоторых случаях банки могут запросить и другие документы, поэтому лучше предварительно уточнить информацию в офисе или по телефону. Если заемщик просит ипотечные каникулы, банк не вправе требовать иные бумаги.

Шаг 2: Подать заявление в банк

Вместе с указанными документами клиент предоставляет заявление, бланк которого выдают на месте. В нем указывают:

• название банка, ФИО и должность руководителя филиала;
• свои ФИО, адрес, контактные данные;
• подробное описание ситуации;
• просьба о предоставлении каникул на конкретный срок;
• перечень прилагаемых документов;
• дата, подпись, расшифровка подписи.

Шаг 3: Ожидать решения

Банк должен рассмотреть поступившее обращение в разумный срок (в случае с запросом ипотечных каникул – не более 5 рабочих дней). Ответ предоставляется в письменном виде. Если решение положительное, с клиентом подписывается дополнительное соглашение. В нем составляется новый график платежей, оговаривается переплата и другие условия. Если оно отрицательное, клиент может попытаться решить ситуацию другими способами.

Шаг 4: Что делать в случае отказа

Если банк отказался предоставлять отсрочку, но финансовое положение клиента действительно не позволяет ему выплачивать кредит, справиться с проблемой можно 2 методами:

1. Взять новый кредит в счет погашения старого. Желательно получить деньги по более низкой ставке, а также на больший срок, чтобы размер ежемесячного платежа был ощутимо меньше.
2. Обратиться в суд для признания банкротства. Впоследствии гражданин не сможет получать выгодные кредиты в течение нескольких лет, а также занимать руководящие должности. При этом кредиторы могут затребовать хотя бы частичной компенсации за счет распродажи имущества и/или ареста счетов.

Каникулы на добровольной основе

В отдельных случаях банки предоставляют каникулы добровольно, т.е. даже без подтверждения клиентом ухудшения своей ситуации. Например, заемщик пожелал съездить в отпуск, а по кредиту он будет рассчитываться только после этого. Если клиент готов заплатить за эту услугу, банк пойдет навстречу.

Например, «Почта-Банк» предоставляет официальную услугу «Пропускаю платеж», которую можно получить в офисе или даже по телефону. Проценты по кредиту продолжают начисляться, к тому же услуга предполагает списание единовременной платы (около 400-500 руб. и более). Однако во многих случаях именно такой сервис сможет выручить заемщика и дать ему небольшую отсрочку по выплатам (воспользоваться можно 1 раз за каждый год).

Как каникулы отразятся на кредитной истории

Нередко заемщики полагают, что предоставление каникул негативно отразится на кредитной истории, т.е. в результате такого решения рейтинг клиента снизится. На самом деле ухудшение скоринга происходит только в тех случаях, когда клиент допускает просрочку на 1-2 месяца и более.

Поэтому между просрочкой и каникулами следует однозначно выбирать второе. Но факт предоставления «заморозки» почти всегда свидетельствует о том, что финансовое положение клиента ухудшилось. Поэтому рассчитывать на получение достаточно большого займа в ближайшее время не получится.

Бесплатная помощь юриста

Если вам необходима быстрая помощь высококвалифицированного юриста, то просто заполните заявку и получите ответы на все интересующие вопросы.