Для многих кредит стал обычным финансовым инструментом – заёмные деньги помогают сделать ремонт, купить авто, жильё, заплатить за образование или лечение. Только в декабре 2021 года россияне взяли в банках 1,38 трлн руб. – это максимум за весь прошедший год. Если вы тоже планируете обращаться в банк, возьмите на вооружение советы экспертов финансового портала Выберу.ру.
Выбираем банк
Действующим клиентам банки часто предлагают лояльные условия или специальные акции при потребительском кредитовании. В первую очередь это касается держателей зарплатных карт – кредитор видит их ежемесячный доход, может легко оценить платежеспособность, а вероятность невозврата от таких заемщиков ниже. Поэтому и риск отказа минимален, и можно воспользоваться специальными условиями – чаще всего льготной ставкой на 0,5–1,5% ниже обычной.
Подбираем тип кредита
Для получения денег можно оформить:
- кредит без обеспечения – самый распространённый вариант;
- залоговый кредит – заёмщик предоставляет в залог квартиру или авто, при этом сумма и срок договора могут быть значительно выше;
- рефинансирование – некоторые программы позволяют объединить существующие кредиты и получить определённую сумму наличными на руки.
Для оформления не всегда нужно обращаться в банк лично. Например, кредит наличными в Альфа-Банке зачисляется на карту, которую доставит курьер, заявку тоже можно подать онлайн. Такая программа действует для зарплатных клиентов.
Оцениваем условия кредитования
Основные условия кредитования, на которые важно обратить внимание:
- Процентная ставка. От нее зависит, сколько заёмщик переплатит за пользование деньгами банка. Минимальная ставка сегодня – от 3,9%, в среднем около 6–8%. Обычно самую низкую ставку можно получить, если выполнить требования: оформить договор страхования, предоставить залог, взять кредит на определённую сумму.
- Срок и сумма. В среднем банки кредитуют клиентов на сумму до 5–7 млн руб. и на срок до 7 лет. Чтобы получить сумму больше и увеличить срок, можно оформить залоговый кредит.
- Страховка. В большинстве случаев она добровольная, но при её оформлении банк часто предлагает сниженную ставку. До подписания договора посчитайте, что выгоднее: заплатить за страховку или оформить кредит по сниженной ставке. В период охлаждения (2 недели после покупки страховки) от неё можно отказаться. Правда, в этом случае банк может потребовать досрочного погашения, если этот пункт есть в договоре.
- Тип платежей. Аннуитетные – погашение долга равными частями, дифференцированные – уменьшающаяся с каждым месяцем сумма платежа, поскольку проценты начисляются на остаток задолженности. Если кредит на длительный срок, выгоднее будут дифференцированные платежи. Правда, заёмщику часто не дают право выбора – большинство банков используют аннуитетную схему.
Пакет документов в целом одинаков для каждого банка. Иногда оформить кредит можно даже без подтверждения дохода, но есть два нюанса – в этом случае клиент должен предоставить залог или условия кредитования для него будут другими (ставка выше, сумма и срок меньше).
Снижаем риски отказа
Банк заинтересован в возврате долга, поэтому при подаче заявки на кредит проверяется каждый заёмщик. Чтобы повысить вероятность одобрения, нужно:
- Соответствовать возрастным ограничениям. В среднем диапазон от 18 до 70 лет, но многие банки выдают кредиты только с 20–21 года.
- Иметь гражданство и регистрацию в РФ. Регистрация чаще всего должна быть постоянной и даже в регионе присутствия банка.
- Иметь официальное место работы, стаж и достаточный уровень дохода. Последний пункт обычно подразумевает, что ежемесячный доход заёмщика должен быть не менее 15000 руб. Но если из этой суммы более 50% он отдаёт на погашение существующих кредитов или займов, может получить отказ.
- Не портить кредитную историю. Её проверят в любом банке. В идеале у заёмщика не должно быть в прошлом просрочек. Отсутствие кредитной истории – тоже риск, банк не может оценить, как ведёт себя клиент после оформления кредита.
Кроме того, у банков есть параметры оценки потенциальных заемщиков, о которых не принято говорить прямо. Например, к отказу могут привести наличие судимости, опасность профессиональной деятельности, частая смена работы и даже массовая рассылка заявок во множество банков, что отражается в кредитной истории.
