ВСЕ О КРЕДИТНОМ ДОГОВОРЕ
Трактование пунктов договора
Кредитный договор содержит фразы, которые требуют пояснения, кто хоть бы раз оформлял денежный кредит. Сотрудники банка, словно фокусники в цирке, вынимают из принтера заявления в виде анкеты, помечая необходимые для заполнения поля галочками. Но лишь один человек из ста четко понимает, под, чем он ставит свою подпись. Далеко не все разбираются в терминах и значениях, которые применяются банковскими работниками. Порой даже человеку, искушенному в подобных вопросах, бывает сложно разобраться во всем этом. А ведь, подписав договор, заемщик соглашается с условиями, предложенными банком. Сегодня мы поговорим о том, как расшифровываются некоторые термины и типовые фразы.
«Я (Ф.И.О) предлагают банку (наименование) заключить со мной кредитный договор, в рамках которого будет открыт банковский счет и предоставлен кредит в сумме…».
В данном случае можно говорить о том, что заемщик предлагает банковскому учреждению заключить договор, касающийся предоставления ему определенной денежной суммы. В данном случае нужно обратить внимание именно на условия предоставления кредита. Ведь в каждом банке существует несколько кредитных программ, отличающихся друг от друга процентной ставкой, размером и сроком предоставления. В одной из них присутствует единовременная комиссия, а в другой – ежемесячная. Обязательно проверьте, под ту ли процентную ставку вам выдали кредит.
Если банк примет положительное решение, то вам сразу же будет открыт расчетный счет, который позволит вам взаимодействовать с кредитным учреждением. Если это потребительский кредит, то одобренный лимит перечисляется в пользу торговой организации. Деньги также можно получить наличными, к примеру, по банковской карте.
«…заключить договор залога»
Если вы оформляете потребительский кредит, то должны обратить внимание на эту фразу. Почему? Зачастую заемщик покупает тот или иной товар в подарок кому-то из друзей, знакомых или родственников. Но в договоре присутствует пункт о необходимости внесения залога. В качестве залога и выступает данный конкретный товар. Это значит, что его нельзя продать, кому-то подарить или передать во временное пользование. Кроме того, вы не сможете заложить его, не получив предварительного согласия от банка. Пока долг по взятому кредиту не будет полностью вами погашен, вы можете пользоваться этим товаром, но с юридической точки зрения не являетесь его владельцем. При грубом нарушении заемщиком поставленных условий банк вправе изъять у него предмет залога, реализовать его и компенсировать понесенные убытки. Если станет известно о том, что клиент продал или подарил залоговый товар, то его действия вполне могут быть расценены как мошенничество.
«Согласен с передачей информации обо мне в бюро кредитных историй, а также третьим лицам…».
Заемщик соглашается с тем, что банк на протяжении всего срока действия подписанного сторонами договора будет передавать сведения об исполнении условий и личную информацию о клиенте в БКИ. При этом не требуется никакого дополнительного согласия клиента. Что же касается третьих лиц, то под ними подразумеваются сотрудники коллекторских агентств, которые специализируются на возврате проблемных долгов по кредитам.
«Подтверждают, что все указанные мною сведения являются достоверными, не возражаю против их дополнительной проверки третьими лицами».
Если заявку-анкету на получение денежного кредита вы заполняли не сами, а этим занимался кредитный эксперт, то обязательно перепроверьте правильность внесенных им данных. Нередко банковские сотрудники корректируют личные данные клиентов таким образом, чтобы повысить их шансы на получение займа. После того, как вы распишитесь в анкете, вся ответственность за достоверность предоставленных данных ложиться на ваши плечи. Если при проверке обнаружатся несоответствия и расхождения, то заемщик может оказаться в «черном списке», а его данные направят в БКИ.
Третьими лицами в этом случае могут быть ваши родственники, коллеги по работе и соседи по подъезду. Все они могут предоставить банку ту или иную информацию о вас, что может оказаться существенное влияние на принятие решения. Необходимо понимать, что не все банковские учреждения действуют открыто. Некоторые из них стараются получить информацию «скрытно», а другие и вовсе проявляются агрессию в этом деле. Если вы расписываетесь в договоре под словом «согласен», то должны быть готовы в том, что банк сообщит о вашей задолженности третьим лицам.
«Если заемщик нарушает условия договора, то банк может распорядиться имеющейся информацией по своему усмотрению».
Если заемщик допускает пропуски платежей по кредиту или вообще их не производит, то банк вправе разглашать его личную информацию третьим лицам. Это вполне законно, ведь сам клиент расписался под этим пунктом. Кому же может стать известно о вашей задолженности по кредиту? В первую очередь родственникам, коллегам по работе, соседям и друзьям. Конечно же, вы можете подавать апелляция к неразглашению банковской тайны, но в данном случае они будут явно неуместными.
«Если клиент отказывается от товара ( возвращает его продавцу), то действие подписанного договора не прекращается».
Если вы решили отказаться от купленного за счет банковского займа товара, то кредитный договор по-прежнему будет действовать на озвученных ранее условиях, ведь ссуду на его приобретение вы уже получили. Конечно же, клиент вправе завершить действие такого договора. Однако ему придется оплатить стоимость кредита до того, как товар будет возвращен продавцу. То есть, он должен заплатить за тот срок, который он пользовался товаром. Если действие договора еще не прекращено, то на получение наличных денежных средств клиента рассчитывать не может, поскольку товар находится в залоге. Покупателю могут вернуть его первоначальный взнос. Что же касается остатка, то он начисляется на счет клиента. Проценты продолжают накапливаться до тез пор, пока в банке не поступят заявлении от самого клиента и магазина о досрочном завершении договора.
«С общими условиями кредитования и информацией о тарифах ознакомлен».
Эксперты не советуют оставлять подпись в этой графе, пока внимательно ее не изучите. Зачастую менеджеры просто «забывают» предоставить клиенту данную документацию. Из-за этого происходит недопонимание условий кредитного договора и расценок на досрочное погашение займа. Надо сказать, что типовые тарифы на стандартные кредитные программы могут существенно отличаться от тарифов по условиям предложенного вам договора. Если вы, не раздумывая, поставите свою подпись в этом поле, то тем самым лишите себя в дальнейшем права опротестовать начисляемые вам комиссии. Даже обращения в Роспотребнадзор или судебные инстанции не помогут исправить положение вещей.
Прежде чем подписывать договор с банком-кредитором необходимо изучить типовые фразы, отражающие суть обязанностей по исполнению условий. Для чего это вам нужно? Чтобы еще на стадии подписания документов, нужных для получения денежного займа, понимать, на каких именно условиях вы берете ссуду. Итак, рассмотрим несколько типовых фраз, присутствующих в договоре.
«Размер кредита»
Речь идет о лимите суммы займа, который банк-кредитор может предоставить заемщику для дальнейшей покупки товара. До момента подписания договора представители обеих сторон имеют право изменить данный лимит. Обычно происходит это в сторону его уменьшения. Если это потребительский кредит, то ему достаточно увеличить размер первоначального взноса, а сама ссуда при этом уменьшится. Если банк одобрил вашу заявку в получении займа на основании расчета скоринговой программы, то вы можете просить об уменьшении необходимой вам суммы денег. Увеличение кредитного лимита – нелегкий и хлопотный процесс. Ведь банку для начала нужно посмотреть, как заемщик будет выплачивать хотя бы этот размер кредита. По истечению определенного времени его могут попросить предоставить дополнительные подтверждающие документы. Именно размер займа и цифры в данном поле должны привлечь внимание потенциального заемщика. На установленный лимит в дальнейшем будут начисляться проценты, а также пени и различные комиссии.
«Размер годовой ставки»
Начисление производится на остаток задолженности в платежный период (о нем будет сказано чуть позже). Ни для кого не секрет, что при каждом сделанном платеже по кредиту сумма долга постепенно уменьшается. А вместе с этим происходит и уменьшение ежемесячной платы. Процентная ставка зависит от ставки финансирования ЦБ РФ и на данный момент она равно 11%. Если в договоре указана ставка менее 11%, то для клиента это очень даже выгодно. Омрачает этот момент ли то, что в этом случае придется платить налог с прибыли.
«Комиссия за выдачу кредита»
Такая комиссия, как правило, является единовременной. Она может выражаться в виде фиксированной суммы или определенном процентном соотношении от общего размера займа. Отметим, что эта комиссия не берется наличными деньгами в пользу банка-кредитора, а автоматически добавляется к размеру займа. Иначе говоря, сума кредита незначительно увеличивается. Если в договоре предусмотрена такая комиссия, то остальные начисления будут идти на новый, увеличенный размер кредита. Для банковского учреждения эта процедура считается выгодной.
Комиссия за ведение ссудного счета
Эту комиссию можно отнести к числу «опасных». Почему же? Дело в том, что она обычно выражается в довольно высоком процентном соотношении к общему размеру займа. В итоге происходит существенное увеличение трат на обслуживание и дальнейшее погашение денежного кредита. Банки очень умело маскируют его под различные комиссии, к примеру, «комиссия за ОС» или «комиссия РКО». Такая комиссия взимается с клиента ежемесячно. При этом она может зависеть от остатка задолженности или быть привязана к исходному размеру кредита. Клиент, увидевший данное определение в своем договоре, должен понимать, что годовые проценты по использованию кредита это далеко не все траты. Ему еще нужно будет каждый месяц оплачивать услуги банка в форме, указанной в кредитном договоре. «От размера кредита» — это фиксированная плата, которая не будет меняться в течение всего действие договора. «От размера задолженности» — такая комиссия считается наиболее «щадящей». Ее размер тесно связан с остатком долга по кредиту и совершенно не зависит от первоначального взноса. С каждым произведенным платежом общая сумма задолженности начинает становиться все меньше.
Страхование жизни и здоровья
Этот пункт считается еще одним опасным подводным камнем, который ожидает всех, кто оформляет денежные займы. А все потому, что она выражается в достаточно высоком процентном выражении от изначальной суммы кредита. Такая комиссия носит «принудительно-добровольный» характер. Специалисты утверждают, что она может в несколько раз увеличить затраты, связанные с оплатой кредита. Надо сказать, что данная услуга не является обязательной, а значит, вы вправе от нее отказаться.
Ежемесячный платеж
В большинстве случаев выдаются аннуительные кредиты. Это значит, что погашение займа происходит равными платежами. Такой вариант наиболее удобен для банков. И совсем нетрудно догадаться, почему. При данной схеме погашения кредита сумма основного долга уменьшается очень медленно. В платежный период заемщик должен вносить на счет сумму, которая равна или чуть больше ежемесячного платежа. Если это будет меньшая сумма, то клиента ждут дополнительные комиссии, штрафы и проценты.
Дата погашения
Банковские работник между собой (в шутку) называют ее «днем «X». В этот день происходит списание денег со счета. Многие заемщики думают, что в эту дату надо вносить оплату за кредит. На самом деле это не так. Если вы внесете последний платеж именно в этот день, то вместе благодарности за полное погашение задолженности получите штрафы и пени за просрочку. Минимальное время зачисления денег – несколько часов. При этом стоит учитывать тот факт, что банковская платежная система испытывает огромные нагрузки. Если же вы внесете необходимую сумму в кассе банка, в котором оформляли кредит, то совершенный платеж успеет поступить на ваш счет. А вот при оплате через почтовое отделение иди другой банк рассчитывать на такой успешный исход не стоит. Кредитные эксперты рекомендуют делать последний платеж по займу примерно за 3-10 дней до окончания действия договора.
В завершении хотелось бы сказать о том, что внимательное ознакомление с условиями договора – это лишь половина дела. Перед тем, как подписать все необходимые документы, вы должны сверить цифры и данные, проставленные в разных экземплярах договора. При получении на руки документов и квитанций на оплату займа вы должны обратить внимание на указанные в них суммы. Никаких разночтений даже на 2-3 копейки быть не должно. Сразу же разберитесь в очередности внесения ежемесячных платежей. Самая меньшая сумма, как правило, предназначена для последнего погашения. Если заемщик перепутает квитанции и внесет меньшую сумму, то его ждут дополнительные проценты и штрафы.
Получая тарифы банка, потребуйте, чтобы на них была проставлена «живая» печать и подпись. Это позволит вам защитить себя от многих неприятностей. Современные банки просто пользуются пробелами в финансовой грамотности клиентов. Если же вы будете обладать хоты бы минимальными знаниями в этой сфере, то сможете правильно оформить кредит и не остаться обманутым.
