Как реструктуризация влияет на кредитную историю

Реструктуризация кредита – это эффективный способ сохранить хорошую кредитную историю. Если заемщик понимает, что ему стало трудно или даже невозможно исполнять свои финансовые обязательства в прежнем объеме, он должен как можно быстрее попросить банк изменить условия кредитного договора. Если в результате просрочка не будет допущена (или по крайней мере она будет длиться не более 1-2 месяцев), на истории это не отразится (либо она ухудшится только незначительно). Рассмотрим, как реструктуризация кредита влияет на кредитную историю заемщика.

Что такое реструктуризация и что она дает заемщику

Под реструктуризацией понимается изменение условий кредитного договора со стороны банка, благодаря которому клиенту становится легче обслуживать ранее взятый кредит за счет:

• уменьшения ежемесячного платежа;
• уменьшения общей суммы долга (например, благодаря конвертации в другую валюту);
• отсрочки платежа (полной или частичной).

Существует несколько видов реструктуризации:

1. Наиболее распространенный – банк увеличивает общий срок кредитования, благодаря чему снижается ежемесячный платеж. В итоге клиент переплатит больше, однако нагрузка на его бюджет уменьшается.
2. Предоставление отсрочки (каникул) на несколько месяцев (полная – по основному долгу и процентам, частичная – только по процентам или только по основному долгу). В результате клиент опять же переплатит больше, поскольку начисление процентов идет и в период каникул. Однако благодаря отсрочке он может сделать небольшие сбережения, найти работу, дополнительный доход и т.п.
3. Уменьшение ставки – применяется крайне редко, поскольку банки теряют прибыль (например, долг по кредитке переводится в кредит наличными, процент по которому почти всегда меньше).
4. Перевод кредита в другую валюту – например, ипотека в долларах и другой иностранной валюте по рекомендации ЦБ теперь переводится в рубли по льготному курсу (40-50 рублей за $1).
5. Списание неустойки и других штрафных платежей за просрочку.
6. Комбинированный вариант – т.е. сочетание сразу нескольких мер.

Обратите внимание! Не следует путать реструктуризацию и рефинансирование. В первом случае речь идет об изменении условий того же самого (ранее заключенного) кредитного договора. Во втором случае клиент получает в другом (или в том же) банке новый кредит и полностью погашает им старый.

Как реструктуризация отразится на кредитной истории

Сам по себе факт реструктуризации не имеет прямого влияния на кредитную историю. Стороны могут изменить условия кредитного договора, в том числе уменьшить платеж, ставку, договориться об отсрочке и т.п.

Однако если клиент допустил просрочку по выплатам и только потом обратился за реструктуризацией, этот факт неизбежно испортит его кредитную историю и понизит скоринговый балл.

Если заемщик изменил условия без просрочки

Это наиболее выгодный вариант, который на практике выглядит так:

1. Заемщик, чье финансовое положение ухудшается (или ухудшится в ближайшее время), как можно быстрее сообщает об этом в банк и предоставляет подтверждающие документы (например, справку о доходах, трудовую книжку, медицинскую справку и т.п.).
2. Банк проводит переговоры и одобряет реструктуризацию (например, снижение платежа за счет увеличения общего срока).
3. Клиент регулярно продолжает выплачивать реструктурированный кредит уже на новых условиях и снова не допускает просрочки.

В данном случае банк не отправит в бюро кредитных историй сведения о том, что клиент не выполняет своих обязательств, поскольку по факту все платежи вносятся в срок, пусть и в меньшем объеме.

В случае длительной просрочки

Вред для кредитной истории начинает проявляться с момента просрочки. Причем чем дольше она длится, тем хуже будет история. Если просрочка слишком большая (с момента невнесения платежа прошло 60-90 дней и более), это значительно ухудшит историю.

Клиент может обратиться с предложением о реструктуризации и в этот момент, но банк может не пойти на встречу, а выбрать другой вариант – принудительное взыскание (сначала с помощью коллекторов, затем – в судебном порядке). В любом случае просрочка как таковая (тем более длительная) крайне не желательна для заемщика.

По решению суда

Если коллекторы не смогли склонить клиента к тому, чтобы он начал выплачивать долг, у кредитора остается только одна возможность получить компенсацию – обратиться в суд с исковыми требованиями.

В таком случае суд вправе признать его банкротом либо платежеспособным лицом, которое может и должно продолжить погашение кредита. В соответствии с решением составляется план реструктуризации, который может быть разработан (ст. 213.12. ФЗ «О банкротстве»):

• самим заемщиком;
• кредитором (это может быть банк или коллекторское агентство);
• уполномоченным органом.

Обращение банка или коллекторского агентства в суд обычно происходит при 2 условиях:

• просрочка слишком большая (3-4 месяца подряд и более);
• заемщик игнорирует звонки, встречи с кредитором и никак не идет навстречу по решению проблемы просроченной задолженности.

Поскольку имеет место факт длительной просрочки, кредитная история неизбежно ухудшится. Если к тому же суд признает гражданина банкротом, об этом узнают все банки. Формально заемщик имеет право на получение нового кредита и в этой ситуации, но условия его предоставления с высокой вероятностью окажутся крайне невыгодными.

Обратите внимание! В судебной практике нередко происходят случаи, когда стороны подписывают мировое соглашение, в котором также содержится конкретный план реструктуризации. Этот документ согласовывается с судом, после чего он вступает в силу и становится обязательным для выполнения обеими сторонами.

При смене заемщика (перекредитование)

Обычно смена заемщика допускается при выплате дорогостоящих и длительных кредитов – например, ипотечных. Появление нового заемщика существенно изменяет условия договора и требует предварительного согласования с банком. На практике это выглядит так:

1. Клиент обращается в банк и предоставляет документы, подтверждающие ухудшение его финансового положения.
2. Он получает согласие на поиск нового заемщика.
3. Находит покупателя, который согласен приобрести квартиру в ипотеке (с соответствующей скидкой от рыночной стоимости).
4. Продает объект, покупает взамен меньшее по площади жилье (при необходимости) и продолжает выплачивать кредит, но гораздо меньшую сумму.

Альтернативный вариант – клиент передает все обязательства по кредиту созаемщику, который продолжает погашать его в полном объеме (также с согласия банка). Эта своеобразная реструктуризация отразится на кредитной истории, если ранее клиентом были допущены просрочки.

Таким образом, сам факт реструктуризации не ухудшает кредитную историю. Однако в дальнейшем банк, получивший документальные доказательства ухудшения финансового положения клиента, может не одобрить ему более крупные займы.

Если же доходы увеличатся, и заемщик сможет подтвердить это соответствующими справками, он опять сможет рассчитывать на достаточно большие кредиты по сравнительно выгодным ставкам.

Бесплатная помощь юриста

Если вам необходима быстрая помощь высококвалифицированного юриста, то просто заполните заявку и получите ответы на все интересующие вопросы.